人人貸是中國最成功互聯(lián)網(wǎng)金融公司之一，前段時(shí)間剛剛融資1.3億美金，成為歷史上最大互聯(lián)網(wǎng)金融融資案例。人人貸創(chuàng )始人楊一夫是黑馬大師兄，他在5月9日，武漢光谷TMT黑馬大賽決賽現場(chǎng)分享了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)史。

以下為楊一夫口述：

互聯(lián)網(wǎng)金融最近很熱，我們的確在去年年底的時(shí)候拿到了一筆比較大額的融資，1.3億美金。因為互聯(lián)網(wǎng)金融目前比較熱，我們又正好站在風(fēng)口上被吹起來(lái)了，但離成功還很遠。

我講一些創(chuàng )業(yè)過(guò)程中的故事和對創(chuàng )業(yè)的理解和體會(huì )，創(chuàng )業(yè)三兩式。

創(chuàng )業(yè)者內心認為自己很牛

融資完了之后很多媒體和朋友問(wèn)我們說(shuō)，你們的優(yōu)勢到底在哪里？憑什么那么值錢(qián)？

最早的時(shí)候我們三個(gè)人是學(xué)金融出身的，不安分，也確實(shí)是想做一些事情，創(chuàng )業(yè)者基本上內心里面還是會(huì )傾向于認為自己是一個(gè)很牛的人，在認為自己牛的前提下就確實(shí)想做點(diǎn)事，這種情況下肯定想做自己擅長(cháng)的事，就根據自己的學(xué)術(shù)背景做一些思考，但是發(fā)現傳統的金融行業(yè)里面沒(méi)有什么太多的創(chuàng )業(yè)機會(huì )。

比如你去做銀行和保險公司都沒(méi)有機會(huì )，我們基本上就開(kāi)始關(guān)注一些創(chuàng )新的類(lèi)金融服務(wù)的行業(yè)。當時(shí)就看到了一個(gè)行業(yè)在美國的個(gè)人金融服務(wù)已經(jīng)非常完善的市場(chǎng)，依然有生存的空間，如果把這個(gè)模式拿到中國來(lái)，進(jìn)行一些改良，在中國個(gè)人金融服務(wù)非常匱乏的市場(chǎng)上可能會(huì )有很好的前景。

但當時(shí)確實(shí)沒(méi)有想得那么完善，只是覺(jué)得很多其他的需求已經(jīng)在被互聯(lián)網(wǎng)不斷滿(mǎn)足了，比如購物需求，社交需求，咨詢(xún)獲取需求，聽(tīng)音樂(lè )的需求等等一系列其他的需求。

可能很長(cháng)一段時(shí)間，一些年輕人沒(méi)有掌握更多的財富，也沒(méi)有接受個(gè)人金融服務(wù)的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有進(jìn)入到金融行業(yè)。但是，如果有一天有這樣一些機會(huì )，他們開(kāi)始掌握了更多財富，他們成為了社會(huì )的中堅力量，他們有了個(gè)人金融服務(wù)需求的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)會(huì )跟這個(gè)行業(yè)結合。

開(kāi)始創(chuàng )業(yè)

抱著(zhù)這樣的想法我們就開(kāi)始做了人人貸公司，2307A是我們第一間辦公室的門(mén)牌號，一間辦公室隔成兩半，我們用了一半。一開(kāi)始就是我們三個(gè)人，115平米左右室。

當時(shí)很興奮，租了一個(gè)辦公室，感到自己可以叫成CEO或者是總經(jīng)理，覺(jué)得很牛，具體做什么事沒(méi)有想那么明白，網(wǎng)站也開(kāi)始去做了，三個(gè)人也沒(méi)有什么事，當時(shí)主要是對接技術(shù)方面的產(chǎn)品調整，當時(shí)就帶著(zhù)僅有的一兩個(gè)員工去街上發(fā)發(fā)傳單，跟親朋好友去做電子版的問(wèn)卷，調查一下說(shuō)做這個(gè)事到底有沒(méi)有人認，后來(lái)印象里收了不到200份問(wèn)卷回來(lái)了，其中有一個(gè)問(wèn)題是愿不愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把錢(qián)借給一個(gè)陌生人，只有三到四個(gè)人回答說(shuō)我愿意。

當時(shí)我們特別興奮，反倒沒(méi)有覺(jué)得擔心，原因是所有人都接受了，結果還沒(méi)有成功的商業(yè)模式出來(lái)，這個(gè)想法其實(shí)是有問(wèn)題的。但是反倒是所有人都不認可的一個(gè)想法，沒(méi)有商業(yè)模式出來(lái)，我覺(jué)得那很正常，不妨礙這個(gè)想法有可能將來(lái)變成一個(gè)偉大的想法。到現在為止這個(gè)想法雖然離偉大很遠，但是至少不再瘋狂了，不再不可理喻了，我們已經(jīng)做到這一點(diǎn)，讓我們挺開(kāi)心。

創(chuàng )業(yè)中的那些變化和波折

我們一切的創(chuàng )業(yè)故事從一個(gè)還帶著(zhù)英文字母的小辦公室里開(kāi)始。我們后來(lái)做了一些勛章，我們的辦公室一直在變，也搬來(lái)搬去，后來(lái)有大概五六個(gè)員工，還有2307A的勛章，我們每搬到一個(gè)地方會(huì )做一個(gè)勛章。做完問(wèn)卷之后回來(lái)很興奮，興奮了之后還得接著(zhù)做，網(wǎng)站的需求一直在變，我們當時(shí)的想法是6月份就能夠上線(xiàn)，每次做完之后覺(jué)得這里不滿(mǎn)意，那里不滿(mǎn)意，產(chǎn)品這里不好，產(chǎn)品結構要調，模式要換，一直在換，我們甚至三個(gè)人經(jīng)常有激烈的討論，也有分歧，有不同的看法，包括一個(gè)顏色的調整，一個(gè)字，一句話(huà)怎么說(shuō)，一個(gè)說(shuō)明和幫助到底怎么讓大家明白，做了很多很多調整，比我們想的大概晚了三個(gè)多月，到了十月份才上線(xiàn)。

上線(xiàn)之后我們三個(gè)人坐在一起開(kāi)了一個(gè)會(huì )，覺(jué)得不能再這么討論下去了，再這么下去一輩子網(wǎng)站都上不了線(xiàn)，帶著(zhù)一堆我們不滿(mǎn)意的東西上線(xiàn)了，我們覺(jué)得很多東西要交給市場(chǎng)去檢驗，如果沒(méi)有市場(chǎng)的檢驗就不知道該往什么方向調整，關(guān)起門(mén)來(lái)想也可能是脫節的，也帶著(zhù)很多不滿(mǎn)意把網(wǎng)站生推上去，咬牙推。

上線(xiàn)之后很快我們發(fā)現產(chǎn)品是有問(wèn)題的，我們知道在國外尤其是像美國征信體系很完善，而且商業(yè)化程度很高，平臺本身做得工作很輕，因為可以從第三方直接購買(mǎi)信用審核的結果，自己去做一些簡(jiǎn)單的驗證核實(shí)和修正數據的工具，不用向用戶(hù)搜集信用審核的資料，也不用做更多貸后管理的工作，我們覺(jué)得可以拷貝過(guò)來(lái)，我們后來(lái)發(fā)現在中國并不可行，中國信用信息的碎片化很?chē)乐?，很多信用信息在分部分運用行政手段管理，這樣的情況讓我們覺(jué)得非常郁悶。

很多想拿的東西拿不到，拿到之后還不知道真假，通過(guò)各種辦法我們去快速占領(lǐng)市場(chǎng)是有問(wèn)題，基本上我們上線(xiàn)兩個(gè)月之后就開(kāi)始嘗試通過(guò)線(xiàn)下的方式服務(wù)用戶(hù)，通過(guò)線(xiàn)下的方式獲取信用審核資料，我們做這個(gè)調整還是比較快和及時(shí)的，我們沒(méi)有去特別執迷自己最初的想法，你該變的時(shí)候還是得變，如果是一條路走到黑有時(shí)候也不是辦法。兩個(gè)月之后我們就做了一個(gè)很大的調整，到目前看起來(lái)還是一個(gè)很對的調整。

創(chuàng )業(yè)如何找人才？

模式也調整了，網(wǎng)站也上線(xiàn)了，就出來(lái)一堆活，怎么辦呢，有活肯定先自己干，干著(zhù)就發(fā)現不夠了，就去找人干。

一開(kāi)始就只能是有什么人找什么人。作為一個(gè)小公司沒(méi)有知名度，當時(shí)也沒(méi)有估值，找人其實(shí)是一個(gè)挺不好干的一件事，所以就費了很多勁，專(zhuān)殺熟，最后不行就從身邊的熟人開(kāi)始說(shuō)，既然你覺(jué)得這件事情你能干成，不要有心里負擔說(shuō)怕你找來(lái)熟人之后耽誤他的前程，他只要過(guò)來(lái)跟你干就可能是最終讓雙方都受益的事情。

不要有心理負擔，你內心一定要認為創(chuàng )業(yè)是能成的。

我們那個(gè)時(shí)候很大的精力都是放在找人，每天工作完了之后都會(huì )想著(zhù)是不是要再找一個(gè)合適的人，再去聊聊天，或者是約著(zhù)周末去吃飯，有什么人用什么人，到時(shí)候萬(wàn)一缺什么人就去找合適的人，碰到合適的人就去死嗑。

那個(gè)時(shí)候每天晚上都是打電話(huà)，出來(lái)吃飯，只要這個(gè)人愿意出來(lái)跟你吃飯，不是那么煩你，三四個(gè)月基本上沒(méi)有磨不下來(lái)的人。只要是拿出最狠的秘技出來(lái)，一定可以把合適的人招到手，這是沒(méi)有問(wèn)題的。從身邊人和熟人做起，死嗑，下血本。

人找到之后一定要讓大家都有參與感，形成團隊，不要還是你一個(gè)人去做事情，這個(gè)時(shí)候你有團隊了，你要能夠背靠團隊，能夠把你的后背亮給團隊，用正面迎擊敵人，這個(gè)時(shí)候要用群體智慧，這個(gè)時(shí)候我們面臨一個(gè)決策是到底應該往那一條路上去走。

如何戰勝傳統

個(gè)人對個(gè)人（P2P）的信貸服務(wù)跟風(fēng)險控制和借貸服務(wù)很有關(guān)系，這個(gè)領(lǐng)域里很多創(chuàng )業(yè)者是原本做民間借貸的人，在某些行業(yè)的圈子里面有很強的人脈關(guān)系，他們可以去做一些抵押物的抵押，抵押物的管理，壞賬之后的抵押物的迅速變現，利用熟人網(wǎng)絡(luò )開(kāi)發(fā)一些很現成的客戶(hù)，這是他們的優(yōu)勢。

雖然我們可能在一些金融機構有從業(yè)背景，但都不是直接放貸的機構，在這些方面我們沒(méi)有更多的優(yōu)勢，我們完全是占劣勢的，我們必須找到自己的優(yōu)勢，并且圍繞自己的優(yōu)勢建立自己的商業(yè)模式。

我們發(fā)現自己的團隊有一個(gè)學(xué)算法的人，之前在解決一個(gè)世界性問(wèn)題上提出了世界上最先進(jìn)的算法，到現在為止可能還是沒(méi)有被取代掉的算法，我們還有一個(gè)成員是在研究3D打印，他至少是一個(gè)很強的技術(shù)人才，是在國外對于風(fēng)險管理和數據挖掘有很深刻的理解和經(jīng)驗的人。

我們的優(yōu)勢比起那些原來(lái)做放貸的人來(lái)講是接觸更多新知識，新技術(shù)，我們也愿意把這些新知識和新技術(shù)運用到工作當中去，我們很快建立了圍繞數據積累，使用數據模型做風(fēng)險控制和管理的模式，這就變成了我們核心的理念，也是我們到現在為止堅持去做小的信貸的原因和邏輯。我們樹(shù)立了一個(gè)概念，以技術(shù)驅動(dòng)行動(dòng)變革，這是群體智慧的結果，也是根據我們自身優(yōu)勢設計的商業(yè)背后的邏輯。

我如何做運營(yíng)和管理

邏輯有了，產(chǎn)品也在運行，之后怎么辦呢，很重要的經(jīng)驗就是要運營(yíng)和管理。因為公司很小，就是那么多人，如果這個(gè)環(huán)節不熟悉的話(huà)肯定是有問(wèn)題的，我們在早期的時(shí)候做線(xiàn)下的服務(wù)時(shí)很多簽約客戶(hù)是我們直接簽約的，我們會(huì )開(kāi)著(zhù)車(chē)去密云，去昌平做一些實(shí)地的考察，在第一手積累了一些最初的審核方面的經(jīng)驗，這是很重要的。

我還參與過(guò)第一次催收，讓我們受益很多，只有把所有業(yè)務(wù)環(huán)節都參與了，才能找到整體的問(wèn)題，或者是產(chǎn)品的缺陷，你應該從什么地方入手去做，對自己要非常狠，對高管也要狠，讓他們也要下去，一定要從每個(gè)環(huán)節每個(gè)技巧機構去了解業(yè)務(wù)。

由于我們做了這些事，去年是互聯(lián)網(wǎng)金融成長(cháng)非?？斓囊稽c(diǎn)，特別是市場(chǎng)體量增長(cháng)得非?？?。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心

但是由于我們的模式以數據和技術(shù)為核心的理念，讓我們的商業(yè)模式變得擴張性很好，也知道的資本市場(chǎng)的認可，拿到了一筆融資，未來(lái)的路其實(shí)還很長(cháng)，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開(kāi)始，目前更多的創(chuàng )新是集中在服務(wù)方式和資金渠道上的創(chuàng )新，其實(shí)還沒(méi)有真正深入到金融核心本質(zhì)，風(fēng)險管理和風(fēng)險計量，這應該是我們未來(lái)會(huì )重點(diǎn)做一些工作的，一些新技術(shù)的使用，新技術(shù)和技術(shù)的關(guān)系，我們主要是圍繞自己的技術(shù)優(yōu)勢做更多的工作，未來(lái)的路還很遠，希望大家給我們更多的鼓勵，希望成為一個(gè)大佬。

回顧一下，雖然我們現在還沒(méi)有成功，但是我們覺(jué)得自認為還是走在通向成功的路上，我們跟已經(jīng)成功的創(chuàng )業(yè)者分享經(jīng)驗的時(shí)候聽(tīng)到很多思維，執行能力、應變能力遠比想法值錢(qián)。

想法每天都在變，你有這個(gè)想法別人也有，也有類(lèi)似的，關(guān)鍵是能不能把想法做出來(lái)，跟大公司相比你就是兩個(gè)優(yōu)勢，一個(gè)是執行力，當你的團隊很小，就是十幾個(gè)人的時(shí)候，你今天一拍腦袋，給大家打電話(huà)，下午這個(gè)事就落實(shí)下來(lái)了，這就是執行能力。但是在大公司做不到，可能決策層做了決策，要真正執行需要很長(cháng)時(shí)間，快速的執行能力和很強的執行能力是與大公司相比比較大的優(yōu)勢。

二是應變能力，大的公司去做一個(gè)決策的時(shí)候要考慮的東西很多，一個(gè)決策失誤都會(huì )讓付出可能很大的代價(jià)，但是小公司一個(gè)決策失誤無(wú)非大家白忙活兩個(gè)月，試錯之后就完了。

不怕犯錯，不要執迷

人才和團隊，你現在早期沒(méi)有技術(shù)積累，沒(méi)有跟大公司相比的資本，你只有人和團隊，你一定要找到足夠好的人，第二個(gè)是要相信你的團隊，他們才是你能夠做成這件事情的核心。

快速試錯，迅速調優(yōu)，其實(shí)就是應變能力，你不要老是記得最開(kāi)始是怎么想的，這些都不重要，只要一個(gè)團隊足夠靠譜，你開(kāi)始想的事情是多么不靠譜，你在市場(chǎng)中能夠驗證自己的想法，不斷調整自己的想法，你總能找到一條路，三星最開(kāi)始是賣(mài)蔬菜水果和海鮮的，后來(lái)做起了手機，就是因為有企業(yè)家精神，這個(gè)團隊總能找到一些新的機會(huì )，今天還賣(mài)著(zhù)水果，明天看到手機的機會(huì )就去嘗試了，并且能得到成功。

不要怕犯錯誤，不要太執迷，有了新的方向之后快速低成本嘗試，這個(gè)要理性，只要發(fā)現有錯了就回來(lái)，找到新的方向就好了。找準自己的優(yōu)勢，找準自己的定位。

在自己的優(yōu)勢之上構架商業(yè)

我們不能?chē)@自己的劣勢構建自己的商業(yè)模式，即使你根據優(yōu)勢構建的商業(yè)模式足夠不合群也要依然去做，如果不做的話(huà)最后的結果一定不好，行業(yè)內有競爭對手，他們有各自的優(yōu)勢，你用自己的劣勢拼他的優(yōu)勢肯定不行，如果你的優(yōu)勢不足以搭建商業(yè)模式也沒(méi)有關(guān)系，你還是可以按照自己的優(yōu)勢建立一個(gè)商業(yè)邏輯，一旦構建起了商業(yè)模式之后就有很多新的選擇和新的路徑，不要怕格局的問(wèn)題，還是要圍繞優(yōu)勢展開(kāi)。

在早期的時(shí)候我不建議大家用自己的錢(qián)去創(chuàng )業(yè)，TMT是不確定性比較高的領(lǐng)域，如果你借錢(qián)去創(chuàng )業(yè)，第一次創(chuàng )業(yè)失敗了，你給自己背上一筆債，未來(lái)所有的選擇都受到這次經(jīng)歷的影響，這對你肯定不公平，未來(lái)可能一輩子都會(huì )因為這件事情給你的心理留下一個(gè)傷疤，有人不夠堅強的可能這個(gè)人就一蹶不振了。

早期找天使，如果家里人有錢(qián)，這筆錢(qián)對于家里人不算什么，愿意做自己的天使也可以，多跟一些天使投資人和其他創(chuàng )業(yè)者多交流，吸收一些經(jīng)驗，一個(gè)好的天使能夠帶給你的不僅僅是錢(qián)，也能帶給你很多經(jīng)驗，畢竟他們有很多當時(shí)都是創(chuàng )業(yè)者，至少接觸了很多創(chuàng )業(yè)者，有了通向創(chuàng )業(yè)成功的基本經(jīng)驗。

后期公司有一定的規模，快速發(fā)展過(guò)程中，不要僅把融資看成一件拿錢(qián)的事，要多方面的考慮，早期的核心團隊肯定有計劃，團隊的個(gè)人財富增長(cháng)跟公司的發(fā)展是掛鉤的，這是激勵團隊很好的辦法，同時(shí)去與機構投資人規范自己公司制度，還包括一些資源的引入，一定要在行業(yè)好，自身情況好的時(shí)候去融資，不要在缺欠的時(shí)候去融資，融資的時(shí)候可能投資人問(wèn)你這個(gè)錢(qián)打算怎么花，說(shuō)實(shí)話(huà)他們沒(méi)有那么在意，只要給他們一個(gè)好的理由，能夠接受就行了，主要是看這波人和你在做什么事情。

在自己好的時(shí)候去融資

他們沒(méi)有那么關(guān)心到底用這個(gè)錢(qián)干嗎，你先把這個(gè)錢(qián)拿到，有了自信和心理優(yōu)勢之后在行業(yè)里面會(huì )走得更從容，會(huì )按照自己的節奏去走，不會(huì )為了一些不必要的事情打亂自己的節奏。如果還有三個(gè)月出公司了，這個(gè)時(shí)候去融資，有經(jīng)驗的投資人一眼會(huì )看到了，肯定不會(huì )給你一個(gè)好投資，這個(gè)時(shí)候你的心態(tài)會(huì )整個(gè)都變了，一定要在自己好的時(shí)候去融資。

一個(gè)人要創(chuàng )業(yè)先要確定自己適合創(chuàng )業(yè)，比較堅強，比較耐得住寂寞的人，你會(huì )有信心能夠聚集起一個(gè)比較靠譜的團隊的人，到目前為止靠一個(gè)人做起來(lái)的可能性已經(jīng)越來(lái)越小了，還是要靠一個(gè)團隊，你沒(méi)有一個(gè)很靠譜的團隊的話(huà)創(chuàng )業(yè)是很困難的。

找一個(gè)合適的伙伴，應該要有相同的世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，在重大問(wèn)題面前容易達成一致，這很重要。在能力上盡量做到互補，想法不值錢(qián)，只要你覺(jué)得符合這兩點(diǎn)，有一個(gè)好的想法，看到一個(gè)還可以的趨勢，你就可以投入進(jìn)去，該試錯的試錯，該調整的調整，帶著(zhù)激情和夢(mèng)想全身心地，不要命起來(lái)就可以了。