How to help countries in less-developed areas remove from

　　stagnation

　　文/于俊雪

　　近幾年隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和金融改革的深入，金融服務(wù)的整體水平與能力均有較大幅度的提高，在支持經(jīng)濟穩定發(fā)展方面的作用越來(lái)越突出。但在縣域－特別是欠發(fā)達地區出現了金融服務(wù)停滯甚至萎縮現象，這不僅與經(jīng)濟的高速發(fā)展不協(xié)調，也與新農村建設對金融的需求不相適應，更有悖于金融改革的初衷。

　　農村金融功能不完善、信貸資金缺量

　　農村金融機構銳減，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率下降

　　近年來(lái)，因金融體制改革和國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰略的調整，大量縣域網(wǎng)點(diǎn)撤并，信貸權限集中上收，對農村信貸資金的供給十分有限，難以滿(mǎn)足新農村建設多元化的融資需求。據調查，2001年河北省保定市縣域金融網(wǎng)點(diǎn)為4175家，到2009年3月末收縮至1568家，金融網(wǎng)點(diǎn)村級覆蓋率由67.02%降到25.17%，不少偏遠山區形成了金融空白。金融從業(yè)員由人17303人，降至14504人。在一些經(jīng)濟落后地區甚至出現了正規金融供給的真空，形成了農村金融服務(wù)盲區。

　　農村金融機構功能缺失

　　政策性金融功能缺失。目前，保定轄內農村政策性金融機構僅農業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是承擔國家規定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財政資性支農資金的撥付。但是由于其支農范圍狹窄，很大程度上制約了其作用的有效發(fā)揮。從業(yè)務(wù)發(fā)展上看，截至2009年5月底，保定市農業(yè)發(fā)展銀行所發(fā)放的46.69億元貸款中，糧棉油收購貸款就占75.56%，雖然近兩年在信貸品種方面有所延伸，但主要還是針對全市的農村糧棉油深加工企業(yè)和一部分農村龍頭企業(yè)投放，在農村基礎設施建設，特別是新農村建設中的農田改造、水利設施、道路鋪設、電力通信等公共產(chǎn)品方面的投入還相對乏力，對農戶(hù)的小額貸款還處于空白，整個(gè)信貸運作中還帶有大量的商業(yè)運行色彩。

　　便利的結算功能缺失。一是國有商業(yè)銀行從縣、鄉撤走大量機構，使先進(jìn)的服務(wù)方式缺少載體。二是農村信用社服務(wù)方式落后，渠道不暢。目前農村信用社仍然以存款、貸款、結算等傳統業(yè)務(wù)為主要服務(wù)方式，且業(yè)務(wù)操作手段落后，還沒(méi)有實(shí)現業(yè)務(wù)處理電子化、網(wǎng)絡(luò )化。同時(shí)，結算渠道不暢成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。新農村建設在商品流通、工業(yè)企業(yè)建設、農村道路以及住房改造、農村水利、大型設備的購置等方面，都離不開(kāi)資金網(wǎng)絡(luò )匯兌結算。而目前鄉鎮金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大都不具備跨省、市匯兌結算功能，嚴重影響農村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　支農資金缺量。一是國有商業(yè)銀行信貸門(mén)檻高，審批環(huán)節多，對農業(yè)企業(yè)的支持明顯不足。據統計，截至2009年5月底，全市國有商業(yè)銀行農業(yè)貸款只有919萬(wàn)元，占貸款總額的0.02%。二是農村信用社受各種因素限制，信貸支農有待進(jìn)一步加強。首先是資金外流：農村資金通過(guò)金融機構上存資金、上繳存款準備金、郵政儲蓄轉存款，以及農村信用社為規避風(fēng)險而轉存同業(yè)等渠道流失嚴重。2009年5月底，保定市縣域金融機構流出資金達665.8億元，占同期存款余額的44%。其次是“三農”融資成本偏高：目前農村信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最大上浮系數為貸款基準利率的2.3倍，農村信用社在執行貸款利率中往往“一浮到頂”。這在帶動(dòng)信用社效益好轉的同時(shí)，也加重了農民和涉農企業(yè)的負擔。

　　重構農村金融體系的建議

　　努力培育農村金融多元化主體，發(fā)展競爭性農村金融市場(chǎng)，多方面改進(jìn)和完善對農村的金融服務(wù)

　　全面強化農業(yè)發(fā)展銀行的支農作用。首先要明確農業(yè)發(fā)展銀行的市場(chǎng)定位：以支持農業(yè)增產(chǎn)、農民增收、農業(yè)發(fā)展為己任，保證國民經(jīng)濟持續、穩定運行。其次，農業(yè)發(fā)展銀行按國際慣例進(jìn)行商業(yè)化、市場(chǎng)化運作。要進(jìn)行融資渠道、融資方式的創(chuàng )新以及信貸管理制度的創(chuàng )新，并適應糧食流通體制改革和農業(yè)結構調整的需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新。在繼續搞好農產(chǎn)品流通服務(wù)，確保糧食、食油、棉花等重要農產(chǎn)品的收購供應，搞好市場(chǎng)調節的情況下，承擔起農業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貸款等政策性金融業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步拓寬農業(yè)發(fā)展銀行的支農領(lǐng)域，重點(diǎn)支持農業(yè)和農村基礎設施建設、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設。同時(shí)，開(kāi)展項目融資、承銷(xiāo)債券、風(fēng)險投資等多樣化金融業(yè)務(wù)，以增強其市場(chǎng)應變能力，實(shí)現合理的盈利水平，保證其持續性發(fā)展。

　　以資金收益為誘導促使國有商業(yè)銀行增加縣域信貸投放。在遵循商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則的同時(shí)，要找準服務(wù)新農村建設的著(zhù)力點(diǎn)，合理確定其在農村金融體系中的職能分工和服務(wù)重點(diǎn)。同時(shí)要合理確定欠發(fā)達地區國有商業(yè)銀行的存貸比，超過(guò)該比例放款，可以在稅收減免、利息補貼方面給予優(yōu)惠，以資金收益為誘導促使國有銀行將資金返還欠發(fā)達地區，用于支持當地經(jīng)濟發(fā)展，達到促進(jìn)區域資金平衡的目的。

　　強化合作金融改革，使其真正成為農民自己的銀行。首先，要建立權責利完全對稱(chēng)和能有效管理、收回貸款的運行機制。只有建立起這種機制，把信用社所有職工的積極性充分調動(dòng)起來(lái)，并使貸款的可收回性大大增強，農信社才會(huì )走上可持續發(fā)展之路，從而為欠發(fā)達地區發(fā)展做出應有的貢獻。其次，努力拓展欠發(fā)達地區農村信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng )新服務(wù)方式，根據農村、農民的需求，適時(shí)開(kāi)辦土地使用權抵押、林權抵押、地上作物的收獲權、存欄牲畜抵押等可替代性抵押新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續，著(zhù)力增加小額信貸品種，降低農民貸款成本。最后，農村信用社要加快信息化和網(wǎng)絡(luò )化建設，盡快實(shí)現全省乃至全國的網(wǎng)絡(luò )互聯(lián)互通和資金通存通兌，加速資金周轉，提高其服務(wù)水平和市場(chǎng)競爭能力。

　　引導貧困地區郵政儲蓄資金回流當地。鼓勵郵政儲蓄銀行引進(jìn)印尼陽(yáng)光銀行模式，在欠發(fā)達地區開(kāi)展小額貸款，同時(shí)可以嘗試將郵儲資金貸給小額信貸扶貧到戶(hù)的機構，這樣既可以獲得穩定的利息收入，又切切實(shí)實(shí)地做到了支持欠發(fā)達地區農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的目的。

　　大力發(fā)展小額信貸，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。小額信貸組織借貸條件靈活、手續簡(jiǎn)便、信用風(fēng)險低、利率隨行就市，更能適應欠發(fā)達地區個(gè)體經(jīng)濟與農戶(hù)對資金需求額度小、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。目前農村實(shí)行家庭承包責任制，農戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)，資金需求額度小，小額信貸正好能滿(mǎn)足這種需求，在緩解農民貸款需求、促進(jìn)生產(chǎn)方面，發(fā)揮著(zhù)重大作用，具有強大的生命力；小額貸款實(shí)行農民互保、小額分期償還的方式，易于控制風(fēng)險，在供給量一定的情況下，可以使較多的農戶(hù)獲得貸款，更好地發(fā)揮其支農、扶貧效應；較高的利率回報也可使這項業(yè)務(wù)在財務(wù)上得以持續發(fā)展。實(shí)踐證明，小額信貸是目前農村地區農民較適合的融資方式，應加以保護，在規范中促其健康發(fā)展。

　　強化利率杠桿作用，提高欠發(fā)達農村地區貸款的風(fēng)險覆蓋能力

　　在欠發(fā)達農村地區開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的運營(yíng)成本高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大，收益周期長(cháng)，應適當提高貸款利率，以保證其合理的經(jīng)營(yíng)利潤率。小額貸款的實(shí)踐也證明，貧困農村并不缺少投資機會(huì )，農民真正缺少的是資金；不少農戶(hù)認為一定水平的利率是完全可以承受的。從國際上看，弱勢群體貸款也是以高利率為特征的。因此，只有保證欠發(fā)達農村地區的金融機構貸款利率能夠抵補風(fēng)險和成本，使農村金融機構對弱勢群體貸款有利可圖，才能吸引越來(lái)越多的資金流向欠發(fā)達農村地區。

　　(作者單位為中國人民銀行保定市中心支行)