總有些壞的習慣，在你不在意的時(shí)候侵蝕著(zhù)你的資產(chǎn)。

　　文｜CBN記者 崔鵬

　　你身邊有這樣的公司人么？他們每年可以?huà)甏蟀训拟n票，但是他們的資產(chǎn)儲備少得可憐。

　　我所認識的張衛國同志就是其中的一個(gè)。其實(shí)張衛國是我最佩服的人之一，他就是那種人，做什么總能做得比你好，比如他比你晚畢業(yè)，但收入要比你高；他所住的社區要比你的高檔，比如有地下車(chē)庫的那種；他長(cháng)得比你帥，而且老婆比你的老婆也漂亮 這種人你剛認識他時(shí)會(huì )讓你嫉妒得一有機會(huì )就唉聲嘆氣，而他花錢(qián)的方式又是那么有魅力，和他在一起的絕大多數次聚會(huì )買(mǎi)單中他總是搶著(zhù)付賬，再加上他并不盛氣凌人，這通通都讓你沒(méi)法不喜歡他。

　　說(shuō)白了，他的財富觀(guān)是屬于比較豪爽的那種，他喜歡花錢(qián)，認為花錢(qián)可以更好地刺激掙錢(qián)，而掙錢(qián)是為了更多地花錢(qián)，這種消費觀(guān)念真讓人著(zhù)迷，我相信很多年輕的公司人也是這么夢(mèng)想的。

　　在這有必要介紹一下張的經(jīng)歷，他來(lái)自一個(gè)東北的農村家庭，因為他的祖父母在他們的村莊定居時(shí)間比較晚，所以他的家庭在當地的社會(huì )生活圈子里并不主流。張衛國在幼年時(shí)期，家庭的生活是比較困苦的，據他說(shuō)，當時(shí)他的家庭最主要的生活目的之一是能吃飽飯，而且不受同村人的欺負。他上初中時(shí)學(xué)校在離家十幾里以外的地方，有很多從鎮上來(lái)的小孩也在這里上課，從他們中午帶的飯上可以看出他們的生活要比他好得多，而中午飯只有咸菜和玉米面窩頭的幾個(gè)同學(xué)基本上是要受到歧視的。張衛國下決心，以后一定要比那些歧視他的人更有錢(qián)，而且過(guò)得更好。

　　度過(guò)艱難的學(xué)生歲月以后，張衛國融入社會(huì )的才華開(kāi)始體現。首先，張衛國很快就享受到了工作的樂(lè )趣，這在年輕的公司人里真是少見(jiàn)。也許就是憑借這種喜愛(ài)，張衛國很快成為了他所在的那家公司的中層，他所帶領(lǐng)的銷(xiāo)售團隊總能取得不錯的成績(jì)。大概在張衛國投入工作五年后，他的生活就如同他原來(lái)咬牙切齒發(fā)誓的那樣，“好了起來(lái)”。他首先把所有的存款買(mǎi)了他的第一輛汽車(chē)，由于出色的銷(xiāo)售成績(jì)，他在工作七年后就完全憑借自己的收入在北京比較高級的社區買(mǎi)了一所大房子，大概有180平米左右，而他的婚禮則在他女朋友的家鄉、他的農村老家和他現在所生活的北京分別舉辦了三次，總共花費大約20萬(wàn)人民幣。在北京的婚禮中他還出錢(qián)請他認為在童年時(shí)期比較友好對待他及他的家人的鄉親們來(lái)北京旅游。在他婚后他又貸款購買(mǎi)了第二輛車(chē)。他購買(mǎi)第二輛車(chē)的理由是，這輛豐田SUV比較寬大，可以作為以后全家旅行出游所用，這其中包括他的父母、妻子和未來(lái)的孩子。而北京奧運期間實(shí)行單雙號限制，他又購買(mǎi)了第三輛汽車(chē)，這輛車(chē)可以保證他和他妻子出行上班的便利。

　　每到春節便是張衛國最繁忙的時(shí)候，他會(huì )把年終獎金幾乎都做成給自己和妻子親戚朋友的紅包。據他說(shuō)，他的紅包有的達到5000塊，春節回到家鄉幾乎成了他父母所在那個(gè)村子的類(lèi)似于感恩節的儀式。當然這也許就是張衛國希望達到的效果，他也許不用費力去找當年那些因為中午飯是窩頭還是饅頭而歧視他的同學(xué)，但是他相信他已經(jīng)報復了他們。

　　2008年，張的收入受到全球經(jīng)濟危機的一定影響，但是他全年收入依然達到25萬(wàn)人民幣，加上張的妻子的收入，全家收入達到30萬(wàn)人民幣，但是他們的儲蓄率依然很低。他們全年消費里，房屋貸款有6萬(wàn)，汽車(chē)方面的花費也不少，雖然第一輛車(chē)已經(jīng)轉手賣(mài)掉能夠折回一些錢(qián)，但總的算下來(lái)，他們在汽車(chē)上的花費每年還是達到了6萬(wàn)塊左右，而出國旅游的三次花費也接近7萬(wàn)塊，再加上日常開(kāi)銷(xiāo)和年底紅包費用，一年收入幾乎所剩無(wú)幾，但是張衛國對于這種花費并不很在意，因為他對自己以后的預期仍然很好?！半m然現在花了很多，但以后會(huì )掙得更多?！睆埿l國這么盤(pán)算。

　　也許很多公司人都向往張衛國的生活方式，拼命工作，而得到相應的工作成績(jì)，晉升、加薪，無(wú)拘束的消費，不過(guò)從謹慎者的角度來(lái)觀(guān)察，張衛國雖然現金情況遠遠超過(guò)公司人平均水平，但是他的財富狀況并不樂(lè )觀(guān)，按照財富積累公式計算：預期累計財富(不包括房屋資產(chǎn))=年齡×0.1×平均年薪

　　張衛國的財富積累應該在100萬(wàn)左右，但是目前張衛國的財富積累大概只有這個(gè)數字的1/10。同樣的情況發(fā)生在很多公司人身上，他們雖然“日進(jìn)斗金”，但不夠理性的財富觀(guān)和一些壞的理財消費習慣卻無(wú)時(shí)無(wú)刻不侵蝕著(zhù)他們的資產(chǎn)。那么，我們到底應該提防哪些糟糕的理財習慣呢？

　　別在意你身邊那個(gè)觀(guān)察者

　　張衛國的財富觀(guān)念來(lái)自于他的父母，在嚴酷的生活環(huán)境下他的父母根本沒(méi)有財務(wù)計劃的觀(guān)念，但是他們作為一個(gè)群落的外來(lái)者有一件很重要的事，就是要在所處人群之中證明自己，他們就像《美麗心靈》中博弈論的創(chuàng )始人納什那樣，想象自己身邊還有個(gè)人在陪伴著(zhù)自己，所以他們會(huì )主動(dòng)把大筆財富用來(lái)給這個(gè)假想人證明，他們的生活非常好。這種財富觀(guān)念肯定已經(jīng)遺傳給了張衛國，他也太在意那個(gè)始終在他身邊盯著(zhù)他的“假想人”了，所以他會(huì )在鄉親們面前把自己當成圣誕老人，以到處分發(fā)紅包來(lái)醫治自己童年時(shí)由于貧窮而受到的傷害。從性?xún)r(jià)比上說(shuō)，張衛國如果把分發(fā)紅包的1/10的現金拿出來(lái)去找個(gè)心理治療師聊一聊可能會(huì )更有效果。因為自信是財富的基石，有自信的人根本不需要通過(guò)哪個(gè)假想人的承認，才能感到自己獲得財富的榮譽(yù)。

　　不健康的嗜好

　　說(shuō)來(lái)也簡(jiǎn)單，抽煙、喝酒和賭博大概是最能侵蝕公司人的財富計劃的生活嗜好了，我們可以拿危害最輕的吸煙的習慣來(lái)舉個(gè)例子。我走訪(fǎng)過(guò)一個(gè)熟人，他后來(lái)得了肺癌。在此之前，他每天抽煙量大概是兩盒，費用大概要達到25塊左右，如果這么計算他一年在香煙上的花費大約是9000塊左右，如果按他抽煙已20年計算，他大概吸食掉了18萬(wàn)來(lái)折磨他的肺和心臟，這個(gè)數字還不夠驚人么？而更加可惡的是，這個(gè)老兄還是個(gè)投資厭惡者，他寧愿拿錢(qián)去購買(mǎi)一撮撮燃燒后有怪味道的 “草”，也不愿意把它用來(lái)投資，如果他把這些年所花費的煙草錢(qián)用來(lái)做指數定期投資。而只用投資十年，他的收益絕對要超過(guò)40萬(wàn)，就算他是個(gè)保守的投資者，拿這些錢(qián)購買(mǎi)投資保險—其實(shí)這對于保險來(lái)說(shuō)有點(diǎn)太多了，但它總比抽煙好—或者只是做儲蓄也能達到30萬(wàn)左右的收益。如果再算上他住院以后要自付的醫療費用，這些財富的正負差距大概在60萬(wàn)左右。這個(gè)數字幾乎可以抵得上他貨幣財富的總量再翻一番了。

　　過(guò)于強勁的消費欲望

　　這種習慣張衛國有，許多公司人也都有，我想這種欲望可能來(lái)自?xún)蓚€(gè)原因，一個(gè)是像張衛國那樣有心理情結的報復性消費，這有點(diǎn)像很多家長(cháng)不允許小孩吃很多的冰淇淋，而小孩成年可以自主了，被控制的力量消除后，有的人會(huì )報復性地大吃冰淇淋一樣，當然這種報復性消費，有的公司人只在很短時(shí)期存在，但有的公司人持續時(shí)間會(huì )顯得比較長(cháng)。

　　當然還有那些不能從廣告誘惑中自拔的消費者，他們很容易被物欲左右，這部分人很可能既不是很好的財富保護者，也不是很好的財富獲得者，其中最嚴重的一部分會(huì )轉化成購物狂，甚至債臺高筑。

　　你是不是 “收入控”？

　　量入為出本來(lái)是很合理的，但是如果你被你的收入控制，那可不是件好事。

　　張衛國在很多時(shí)候也有過(guò)財務(wù)計劃，但是他的財務(wù)計劃幾乎就是怎么盡快把剛剛掙到的錢(qián)趕快消耗掉。由于經(jīng)濟周期是很難甚至無(wú)法預測的，而張的工作又是起伏比較大的銷(xiāo)售工作，如果被“收入控”，那么其財富風(fēng)險就會(huì )更大，這是因為一個(gè)自認為財富積累處于上升期的公司人往往會(huì )高估以后的現金獲得狀況，在現金獲得狀況有不利改變的情況下，很可能因為原來(lái)的消費支出計劃而使財富受到“負溢價(jià)”—也就是為了應付變現而以低價(jià)出售財產(chǎn)—特別是奢侈品。由于中國人更喜歡一手貨和仿造風(fēng)險對委托典當行業(yè)的威脅，這類(lèi)消費品在中國的委托銷(xiāo)售行業(yè)并不繁榮，而如果折價(jià)出售折扣也相當的低。在典當行，你可能會(huì )發(fā)現你原來(lái)鐘愛(ài)的奢侈品幾乎一文不值。

　　服務(wù)依賴(lài)型人格

　　服務(wù)依賴(lài)型人格的公司人很可能是被嬌生慣養長(cháng)大的那種公司人，他們最明顯的特點(diǎn)是怕麻煩，這個(gè)特質(zhì)不但讓他們在事業(yè)上受到阻礙，而且在理財消費中，他們也把大把大把的錢(qián)付給了“麻煩”服務(wù)商。

　　怎么說(shuō)呢，這種懼怕麻煩的心理源于更加細分和明確的社會(huì )分工，對于完全不同行業(yè)而產(chǎn)生的信息不對稱(chēng)是需要一些“麻煩”服務(wù)商存在的，但是我們需要麻煩服務(wù)商的存在是為了削減生活成本，比如你自己開(kāi)車(chē)去某地的成本大約是6塊，再加上時(shí)間成本的考慮，所以你會(huì )叫一份同城快遞，價(jià)格大約是5塊錢(qián)。但是如果這個(gè)同城快遞的價(jià)格是15塊錢(qián)，你就要考慮一下是不是依賴(lài)這個(gè)麻煩解決商了。很多人會(huì )提出，時(shí)間的價(jià)值是更加寶貴的，但是說(shuō)心里話(huà)，時(shí)間在普通人身上并不那么值錢(qián)，雖然很多人會(huì )闖著(zhù)紅燈過(guò)馬路，但是闖過(guò)紅燈他們還是無(wú)所事事。而且時(shí)間的價(jià)格并不是不可確定的，比如某個(gè)公司人下班回家，可以通過(guò)一條高速公路，也可以走和高速公路平行的輔路，走高速要多付出10塊錢(qián)，而走輔路要多花30分鐘，如果沒(méi)有急事的話(huà)，那這半個(gè)小時(shí)的價(jià)格就是10塊錢(qián)。

　　由于不少公司人收入還不錯，所以他們會(huì )對麻煩服務(wù)商的價(jià)格不敏感，給“時(shí)間”或者“麻煩”奇高的溢價(jià)，但是這種小麻煩消費的積累會(huì )是一個(gè)不小的數字。而且這種“麻煩泡沫”也會(huì )在一定時(shí)間內給某些行業(yè)造成畸形發(fā)展。

　　關(guān)注財富的時(shí)間太少了

　　財富積累不起來(lái)，絕對和你在財富上花的時(shí)間有關(guān)系。

　　據美國佛羅里達州大學(xué)安德斯？埃里克森1990年代對所謂天才的研究發(fā)現，實(shí)際上超出人們想象的天才并不像人們想象的那樣存在。他以在柏林學(xué)習小提琴的人為范本做測試，在20歲時(shí)，這些小提琴學(xué)習者中最優(yōu)秀的那部分，大概每天練習時(shí)間是3小時(shí)，而在此之前他們練習時(shí)間大概在1萬(wàn)小時(shí)左右，而成績(jì)中等的那部分大概總共練習時(shí)間在8000小時(shí)，水平更遜的那部分學(xué)習者總共練習時(shí)間只有3000小時(shí)左右，通過(guò)對這些音樂(lè )人的跟蹤發(fā)現，他們的成就似乎只與他們練習時(shí)間有關(guān)而與所謂的是否為天才沒(méi)什么關(guān)系。

　　這種1萬(wàn)小時(shí)定律，在各種行業(yè)都被演繹得屢中不爽，比如Sun創(chuàng )始人之一的比爾？喬伊和微軟公司的創(chuàng )始人比爾？蓋茨。他們都利用在幼年時(shí)候得天獨厚的上機時(shí)間完成了對當時(shí)計算機程序的熟練，他們花掉的時(shí)間也大約在1萬(wàn)小時(shí)左右。

　　在財富方面—如果獲得財富也算是一種技藝的話(huà)—雖然這1萬(wàn)小時(shí)很難具體統計，但是，時(shí)間和財富的對應關(guān)系也絕對存在。在另一項統計中，美國百萬(wàn)富翁們平均每周大約有45到55小時(shí)花在掙錢(qián)而不是消費上，而他或者他的妻子(丈夫)每周要花掉一小時(shí)以上時(shí)間計算財富積累或者指定財富計劃的在富翁中要占到接近2/3，而沒(méi)有細心做財富計劃的富翁們更多的是富二代或者從什么親戚那里繼承的財產(chǎn)，還有那些意外致富者。

　　畢竟公司人不可能都去意外獲得3.599億—如果這個(gè)新聞是真的的話(huà)—那就在設計自己的財富問(wèn)題上多花點(diǎn)時(shí)間吧—當然不是財富意淫—這肯定會(huì )對財富積累有好的效果。

　　討厭或者不相信投資

　　討厭和不相信投資的人大概分成幾類(lèi)：極保守型投資者他們只相信儲蓄或者再加上點(diǎn)國庫券；投資遭遇失敗的人，他們很可能已經(jīng)蛻變成了陰謀論者，因為他們并不想為自己原來(lái)過(guò)于冒險的投資行為負責任，而把過(guò)多的問(wèn)題推向全社會(huì )；現金崇拜者，他們只相信掙到手里的“錢(qián)”；再有就是真正的陰謀論者或者憤青，不要以為陰謀論者和憤青鄙視財富，他們只是鄙視別人的財富而已。

　　不管是哪類(lèi)討厭投資或者對它不相信的人，他們對可見(jiàn)財富都更有信心，這種財富習慣除了會(huì )降低自己的財富增長(cháng)率以外，過(guò)多依賴(lài)現實(shí)收入還會(huì )讓財富風(fēng)險變大。這種財富觀(guān)念真的很難改變，因為一個(gè)牛市可能醫治好很多投資厭惡者，但是一個(gè)熊市又制造出更多。