銀監會(huì )昨日公布《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》），意味著(zhù)個(gè)人消費貸款客戶(hù)可選金融機構將不再局限于銀行，消費金融公司即將在北京、天津、上海、成都四城市試點(diǎn)。銀監會(huì )即將根據具體方案，展開(kāi)相關(guān)金融機構準入審批，預計年底前將有試點(diǎn)完成審批，進(jìn)入籌備階段。

　　消費金融公司是指經(jīng)銀監會(huì )批準，在境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內居民個(gè)人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

　　過(guò)去消費者只能從銀行享受消費信貸業(yè)務(wù)，且品種很少，除房、車(chē)按揭外便是信用卡。銀監會(huì )相關(guān)負責人表示，消費金融公司試點(diǎn)的設立，可為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)提供新選擇。

　　據悉，消費金融公司以個(gè)人耐用消費品貸款及一般用途個(gè)人消費貸款為主。這兩種貸款的區別在于，前者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放，后者由公司直接向借款人放款。上述銀監會(huì )人士指出，消費金融公司試點(diǎn)階段，業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)和汽車(chē)貸款等高風(fēng)險產(chǎn)品，隨著(zhù)試點(diǎn)推進(jìn)，不排除拓展產(chǎn)品范圍的可能。

　　與之前發(fā)布的征求意見(jiàn)稿相比，《辦法》對消費金融公司主要出資人的準入門(mén)檻、業(yè)務(wù)范圍，及部分經(jīng)營(yíng)規則、監管要求作出調整。

　　為使更多金融機構特別是中小商業(yè)銀行能夠參與試點(diǎn)的公司，銀監會(huì )降低消費金融公司主要出資人準入條件。征求意見(jiàn)稿所規定的設立消費金融公司的金融機構總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值可自由兌換貨幣，在《辦法》中降為600億元。

　　“按800億元的準入條件測算，有大約20家商業(yè)銀行具備參與試點(diǎn)資格。”上述銀監會(huì )人士說(shuō)。

　　考慮到消費金融公司不吸收公眾存款，最初資金來(lái)源只有注冊資本金，無(wú)抵押無(wú)擔保的貸款信用風(fēng)險又較高，《辦法》未降低注冊資本金門(mén)檻，最低限額為3億元人民幣或等值可自由兌換貨幣。

　　上述銀監會(huì )人士指出，試點(diǎn)設立初期可能沒(méi)有充足業(yè)務(wù)以運用資金，如果大量資金閑置，將增加消費金融公司運營(yíng)成本，因此《辦法》拓寬業(yè)務(wù)范圍。

　　除個(gè)人消費貸款的主業(yè)，及征求意見(jiàn)稿提及的辦理信貸資產(chǎn)轉讓、境內同業(yè)拆借、經(jīng)批準發(fā)行金融債券等外，《辦法》增加固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)，并提出限制性要求，即投資余額不高于資本總額20%，以控制風(fēng)險。

　　《辦法》對消費金融公司應遵循的監管指標進(jìn)行規定：資本充足率不低于10%；同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%等?！掇k法》還對部分經(jīng)營(yíng)規則和監管要求作出調整，增加“未經(jīng)銀監會(huì )批準，消費金融公司不得在注冊地所在行政區域以外開(kāi)展業(yè)務(wù)的規定”，取消征求意見(jiàn)稿的“消費金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途消費貸款的額度不得超過(guò)以往向該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度”。

　　為防止過(guò)度消費，消費金融公司將以借款人風(fēng)險作為利率定價(jià)標準，但不會(huì )超過(guò)基準利率上浮4倍的標準。