讓農業(yè)保險不再保不起賠不起

　　吉林白山農業(yè)保險發(fā)展緩慢原因及對策

　　Let agricultural insurance be no longer “too expensive to

　　insure and indemnify”

　　Reasons and solutions to development of agricultural

　　insurance in Baishan

　　文/牟啟軍

　　自2006年至2009年6月以來(lái)的3年半時(shí)間，吉林省白山市因自然災害等因素給農業(yè)生產(chǎn)造成約1.6億元的直接損失，保險賠償僅僅0.076億元，僅占損失額度的0.48%，使農戶(hù)處于“三年耕種難抵一年遭災”的尷尬境地。

　　在所有涉及財產(chǎn)險的保險公司中，汽車(chē)保險的比重較高，占保費收入近70%，農業(yè)險最低，只有人保、安華等兩家開(kāi)辦了農業(yè)保險業(yè)務(wù)，卻處于“保不起”和“賠不起”的兩難處境。即如果按市場(chǎng)化的規則制定保險費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價(jià)錢(qián)賣(mài)保險，保險公司則賠不起。從而導致縣農業(yè)保險覆蓋率低、保費收入規模多年停滯不前、農業(yè)保險產(chǎn)品對農業(yè)風(fēng)險的保障嚴重不足的局面。

　　保險公司的內部因素

　　認識上存在偏差。保險公司普遍認為農業(yè)保險屬政策性保險，農業(yè)保險的政策性虧損同商業(yè)保險盈利性目的相違背，農業(yè)保險在商業(yè)保險公司中難以擁有發(fā)展位置和業(yè)務(wù)空間，導致農險處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)。這是農業(yè)保險業(yè)務(wù)逐年萎縮或發(fā)展滯緩的直接原因。

　　農險業(yè)務(wù)風(fēng)險大，保險經(jīng)營(yíng)成本高。由于農險業(yè)務(wù)風(fēng)險的普遍性、區域性、伴發(fā)性等特點(diǎn)，一旦形成損失具有巨大性、非均衡性和不可預見(jiàn)性，如此大規模的高賠付，很多保險公司根本承擔不起，從而影響了農業(yè)保險發(fā)展。

　　保險中介機構缺位。目前各家保險公司的機構一般只設到縣一級，組織架構不完整，造成展業(yè)渠道不暢?？h級保險公司沒(méi)有充分利用農村保險代理和保險經(jīng)紀公司這一中介形式，僅依靠自身在做副業(yè)時(shí)稍做一點(diǎn)承保農業(yè)保險。

　　農業(yè)保險專(zhuān)業(yè)人才匱乏。農業(yè)保險專(zhuān)業(yè)性和時(shí)效性很強，要求從事保險經(jīng)營(yíng)的機構和人員既要掌握嫻熟的保險經(jīng)營(yíng)技術(shù)，又要掌握廣泛的農業(yè)技術(shù)知識，而目前各家保險公司的組織架構和業(yè)務(wù)人員技術(shù)水平還難以做到，也在很大程度上抑制了農業(yè)保險的發(fā)展。

　　保險公司的外部因素

　　地方政府“缺位”。白山市屬欠發(fā)達地區，地方政府根本無(wú)力承擔農業(yè)保險的政策性補貼，特別是巨災保險等更是舉步維艱。一旦發(fā)生災害，各級政府只會(huì )給保險公司施壓，尤其對種植業(yè)保險處理不好直接影響與當地政府的關(guān)系，也損壞保險公司的社會(huì )形象，往往導致保險公司為減少麻煩而望而卻步，進(jìn)而制約農業(yè)保險的發(fā)展。

　　政策支撐機制缺失。目前中央財政沒(méi)有任何有關(guān)政策期許和支持承諾，地方政府也缺乏農業(yè)風(fēng)險區域規劃及相關(guān)基礎數據資料，把舉辦農業(yè)保險當做一種“額外負擔”，缺乏農業(yè)保險的財政補貼長(cháng)效機制，在沒(méi)有建立巨災補償基金的條件下，真的發(fā)生大災財政兜不了底，到時(shí)政府擔心失信于民。

　　相關(guān)立法缺位且配套政策出臺滯后。目前，現行的《保險法》對農業(yè)險尚未涉及，也沒(méi)有制定其他有關(guān)農業(yè)險的條例法規或者出臺其他配套扶持政策。目前國家只對種養業(yè)保險免稅，對其他農村保險業(yè)務(wù)仍然依法納稅。農業(yè)保險立法及相關(guān)配套政策的缺位，也是制約農業(yè)保險發(fā)展的根本所在。

　　市場(chǎng)信息不對稱(chēng)，導致有效需求不足。保險的農業(yè)品種大多是具有生命的動(dòng)植物，因此需要具備專(zhuān)門(mén)知識和充分的信息，否則很容易出現嚴重的逆向選擇和道德風(fēng)險。同時(shí)農業(yè)保險產(chǎn)品的結構不合理、選擇性小、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的多樣化需求。加之超小規模的土地經(jīng)營(yíng)客觀(guān)上使農民預期收益相對較低，農業(yè)保險又以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國家支持和補貼較少，因而農民不愿意付出相對收入而言較高的保險成本，抑制了農民對保險的需求。

　　再保險機制及市場(chǎng)尚不完善。農業(yè)保險由于再保險市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數量少且不健全，形成再保險技術(shù)服務(wù)水平偏低和供給主體償付能力嚴重不足。從而導致農業(yè)保險風(fēng)險過(guò)于集中經(jīng)營(yíng)主體自身，影響其經(jīng)營(yíng)效果。

　　金融支持農業(yè)保險對策

　　盡快制定出臺農業(yè)保險法規。立法部門(mén)應盡快出臺《農業(yè)保險法》及有關(guān)法規制度，把農業(yè)保險納入法制化管理軌道。以法律的形式對農業(yè)保險具體的目的、目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實(shí)施方式、組織機構和運作方式、初始資本金籌集數額和方式等方面進(jìn)行詳細而明確的規范，使農業(yè)保險依法實(shí)施。

　　建立和完善適合白山市實(shí)際情況的保險組織體系。針對農業(yè)保險具有較強的地域差異性特征，結合白山市人參、野菜等特色農產(chǎn)品的特點(diǎn)，應建立具有白山市特色的農村合作保險組織體系。

　　保險層次可分為：一是建立農業(yè)互助保險組織。其合作范圍可以鄉為單位，保障對象直接面對農戶(hù)。二是建立農業(yè)互助保險合作社。其保險對象為互助組織，合作范圍可以縣為單位。三是建立區域性保險合作聯(lián)合社。其保險對象為農業(yè)互助保險合作社，其保障范圍，可按照農業(yè)經(jīng)濟地理區劃而成的農業(yè)區域，如針對人參種植的地理位置進(jìn)行劃分；其次政府應與商業(yè)保險公司簽訂農業(yè)保險代辦協(xié)議，借助商業(yè)保險公司的“軀殼”，發(fā)揮農業(yè)保險的政策性功能。四在財政、市場(chǎng)等條件成熟時(shí)再考慮組建專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司或其他形式的保險公司，最后建立地方政府、財政擔保的農業(yè)再保險體系與巨災風(fēng)險基金。

　　建立財政支持與政策優(yōu)惠制度。地方政府應充分利用政策手段制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策，協(xié)調農業(yè)保險發(fā)展中各級政府、保險公司和農民三者之間的利益關(guān)系：一是加快構建農業(yè)保險發(fā)展工作的長(cháng)效機制，積極探索建立適合當地實(shí)際的農業(yè)保險發(fā)展模式。大力推動(dòng)和扶持農業(yè)保險的發(fā)展，提高農業(yè)抵御風(fēng)險的能力。二是由政府有關(guān)部門(mén)牽頭，盡快制定我國農業(yè)風(fēng)險區域規劃，為保險厘定費率、產(chǎn)品創(chuàng )新以及提高風(fēng)險管理水平提供科學(xué)依據和幫助。三是把農業(yè)保險視為農村政策的一部分，可考慮將一部分直補資金作為對農民的保費補貼，這樣既能減輕農民經(jīng)濟負擔，又可放大補貼功效。四是地方政府對農業(yè)保險實(shí)行政策上的優(yōu)惠和傾斜。在財力允許的范圍內，給予經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的公司一定的費用補貼和稅收優(yōu)惠，大力鼓勵商業(yè)保險公司積極開(kāi)拓農村保險市場(chǎng)；五是對農業(yè)保險提供資金支持。政府可以利用金融手段對農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)機構提供籌資和用資便利等。

　　建立和完善農業(yè)保險市場(chǎng)。一是完善農業(yè)保險供給體系。加快農險產(chǎn)品改造和創(chuàng )新，要緊緊圍繞現代化農業(yè)發(fā)展和城鎮化建設的保險需求進(jìn)行。二是切實(shí)提升農業(yè)保險整體有效需求水平。開(kāi)展農業(yè)保險宣傳教育活動(dòng)，增強農民對農業(yè)保險的動(dòng)機。三是積極培育農業(yè)保險人才。多形式培訓并建立具有專(zhuān)業(yè)知識和開(kāi)拓創(chuàng )新精神的農業(yè)保險人才隊伍。四是增強農業(yè)保險機構的自我調劑能力。在縣域保險業(yè)的發(fā)展戰略上，嘗試“以險養險”模式，可選擇一些影響較大、效益較好的險種，納入農業(yè)保險范圍，與傳統農業(yè)保險享受同樣的政策支持和便利，用這些險種的利潤來(lái)彌補傳統農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)虧損。五是創(chuàng )新農業(yè)保險的銷(xiāo)售服務(wù)模式?？煽紤]與農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄等機構建立保險業(yè)務(wù)代理關(guān)系，并在農村學(xué)校、農技站、行政村等組織中挑選并培訓一批兼業(yè)保險代理員，大力發(fā)展保險代理業(yè)務(wù)。同時(shí)要通過(guò)制定嚴格的考核制度和監督辦法強化管理，努力防范代理保險業(yè)務(wù)過(guò)程中各種風(fēng)險，確保農業(yè)保險健康發(fā)展。

　　保險公司要從戰略高度積極開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)。農業(yè)保險需要政府的大力支持，但這并不意味著(zhù)農業(yè)保險必然虧損，商業(yè)保險公司不能涉足其間。經(jīng)過(guò)20多年的改革和發(fā)展，農村經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，農村市場(chǎng)蘊藏著(zhù)巨大的保險潛力和盈利空間，是保險公司調整發(fā)展戰略、開(kāi)辟新戰場(chǎng)的最佳選擇。

　　(作者為吉林省農村信用社)