Route to development of mutual-aid team for fund in the country

　　文/榮 冶

　　農村資金互助組織作為一種新型農村金融機構，其設立的初衷是促進(jìn)農村金融市場(chǎng)適度競爭和加大對新農村建設的支持力度。通過(guò)實(shí)地調查發(fā)現，作為農業(yè)地區的農村資金互助組織在運行初期面臨一些不容忽視的困難與問(wèn)題。

　　面臨的現實(shí)障礙

　　社會(huì )公信度不高，農村資金互助組織業(yè)務(wù)拓展難。一是農村資金互助組織往往被當做“個(gè)人開(kāi)的銀行”，加上規模遠不及其他銀行業(yè)機構，擔心重蹈“農村合作基金會(huì )”覆轍，難以被認同，影響農村資金互助組織發(fā)展。二是當地政府對農村資金互助組織的認可度低。農村資金互助組織目前的經(jīng)營(yíng)規模小，金融供給能力弱，不能滿(mǎn)足政府對項目的融資需求。

　　目標定位不清晰，農村資金互助組織貫徹支農宗旨難。一是在經(jīng)營(yíng)目標方面，農村資金互助組織與國家政策性銀行不同，實(shí)行的是商業(yè)性運作，在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶(hù)選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，農村資金互助組織設立的目的是填補農村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農村金融領(lǐng)域競爭。但農業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，農村資金互助組織無(wú)高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂(lè )觀(guān)。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，農村資金互助組織勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來(lái)培植客戶(hù)，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

　　金融總量占比過(guò)小，農村資金互助組織參與同業(yè)競爭難。農村資金互助組織作為新型農村金融機構，缺乏農村工作經(jīng)驗，加之經(jīng)營(yíng)規模小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，工作成本高，短時(shí)期內難以與農信社等老的銀行機構相比，難以取到適度競爭的“鯰魚(yú)效應”。同時(shí)，還要注意農村資金互助組織為爭奪客戶(hù)資源和拓展金融市場(chǎng)，利用自身機制與決策靈活的特點(diǎn)，采取一些非正常手段吸引客戶(hù)，引發(fā)銀行同業(yè)的無(wú)序競爭的問(wèn)題。

　　政策扶持不明確，農村資金互助組織快速啟動(dòng)難。一是國家稅收政策扶持不明確，到底能減多少稅、免稅多少年沒(méi)有規定。二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，還不能像招商引資工作建立激勵機制，影響支農積極性。三是人行支農再貸款尚未向農村資金互助組織傾鈄，存款準備金率相對農信社有無(wú)更大優(yōu)惠。四是農村資金互助組織的不良資產(chǎn)處置能否享受?chē)猩虡I(yè)銀行的剝離、核銷(xiāo)呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。

　　經(jīng)濟環(huán)境不配套，農村資金互助組織貸款風(fēng)險控制難。一是信用環(huán)境較差。農村信用環(huán)境是農村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎，但目前農村信用環(huán)境還不樂(lè )觀(guān)。二是擔保機制缺失。農村資金互助組織信貸資金的有效運作依賴(lài)于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。三是民間借貸沖擊。欠發(fā)達地區民間借貸異?；钴S，由于借貸雙方對當事人品性及項目收益性較熟悉，民間借貸領(lǐng)域的資金相對安全和盈利性較高，對農村資金互助組織拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

　　服務(wù)水平滯后，農村資金互助組織吸引客戶(hù)難。一是從服務(wù)手段來(lái)看：現階段農村資金互助組織經(jīng)營(yíng)的還是傳統存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，基礎的銀行卡問(wèn)題還未解決，嚴重影響了客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的積極性。二是從服務(wù)能力來(lái)看：農村資金互助組織成立之初，招聘了一批無(wú)金融工作經(jīng)驗和社會(huì )經(jīng)驗的人員，對開(kāi)展工作帶來(lái)很大的困難，特別是在業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方面，效率較低，對農村資金互助組織初期基礎工作帶來(lái)不利影響。

　　股本設置欠合理，農村資金互助組織股份制優(yōu)勢發(fā)揮難。一是股本總量過(guò)小。經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，梨樹(shù)百信資金合作社股本金僅為15萬(wàn)元，導致其抗風(fēng)險能力較弱，存款客戶(hù)特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶(hù)比例不得超過(guò)注冊資本5%限制，難以滿(mǎn)足一些中小企業(yè)信貸需求，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。

　　二是股權結構不合理導致一些不利農村資金互助組織發(fā)展的后果：第一，由于出資少，投入的錢(qián)能否帶來(lái)效益或帶來(lái)多大效益，股東不太考慮，因此在農村資金互助組織成立之后沒(méi)有予以重視并繼續推動(dòng)其業(yè)務(wù)發(fā)展；第二，由于很多股東參股的主要動(dòng)機不是為了獲利而是為了取得合作社股東資格，導致股東不關(guān)心其管理狀況，不能體現公司治理結構的股份制優(yōu)勢。

　　發(fā)展路徑

　　應謹慎推廣農村資金互助組織。經(jīng)濟欠發(fā)達地區的監管當局要根據農村地區金融服務(wù)真實(shí)需求和機構布局現狀，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按“先個(gè)別、后推開(kāi)”的原則，制定本地區設立農村資金互助組織規劃，切忌一哄而上。

　　加強農村資金互助組織的宣傳力度。農村資金互助組織應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì )各階層、各部門(mén)了解在農村地區設立新型金融機構的意義、目的與經(jīng)營(yíng)特色，正面引導社會(huì )公眾認可農村資金互助組織。

　　堅守農村資金互助組織的服務(wù)宗旨。農村資金互助組織的市場(chǎng)定位應堅守“立足縣域、服務(wù)‘三農’”的宗旨。同時(shí)，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰略上可以實(shí)行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎、后提高”、“先集鎮、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計劃，在追求自身利益與服務(wù)農村經(jīng)濟之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。

　　明確農村資金互助組織的支持政策。農村資金互助組織在發(fā)展初期面臨極大的困難，處于明顯的經(jīng)營(yíng)弱勢，需要相關(guān)部門(mén)盡快出臺關(guān)于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施，以不小于對農村信用社的支持力度扶持農村資金互助組織順利發(fā)展。

　　優(yōu)化農村資金互助組織的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。一是要大力改善當地信用環(huán)境，增加違約者的機會(huì )成本，科學(xué)分析當地經(jīng)濟發(fā)展情況，培養和打造一批忠誠于農村資金互助組織、愿與農村資金互助組織打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。二是要建立農村風(fēng)險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開(kāi)辦由農村資金互助組織放款、農戶(hù)承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養大戶(hù)簽訂協(xié)議，農戶(hù)給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶(hù)貸款做擔保的貸款品種。三是要對農村資金互助組織實(shí)施分類(lèi)監管，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監管效率。

　　提升農村資金互助組織的服務(wù)能力。一是要按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)策略，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，形成依法經(jīng)營(yíng)、合規管理的良好氛圍。二是要在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化金融服務(wù)需求，彌補農村地區金融服務(wù)空白。三是要培養一支精干、高效的業(yè)務(wù)團隊，通過(guò)吸收、再培訓等方式，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)團隊，增強整體素質(zhì)，提高服務(wù)水平。

　　調整農村資金互助組織的股權結構。一是股本設置要從客觀(guān)實(shí)際出發(fā)，在對當地農村龍頭企業(yè)與大中型養殖戶(hù)的實(shí)際資金進(jìn)行調查與評估的基礎上，擴大吸股范圍，及時(shí)調整注冊資本金，減少資本金比例對單戶(hù)企業(yè)或個(gè)人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，又能切實(shí)支持“三農”的發(fā)展。二是在調整股本總額時(shí)要調整股本結構，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)農村資金互助組織的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動(dòng)農村資金互助組織健康穩定發(fā)展。

　　(作者單位為中國人民銀行四平市中心支行)