林偉賢/文

　　如果你缺錢(qián)，不用找朋友借(不好意思)，可以找陌生人！拉爾森設計了“繁榮網(wǎng)”的商業(yè)模式。想借錢(qián)的人在這個(gè)網(wǎng)站上發(fā)布想借多少、能接受多高利率、信用等級等，再貼上照片，幾天后錢(qián)就到手，利率通常是銀行貸款利率的一半。借錢(qián)給別人的人，通過(guò)競標獲得貸款權，利率通常是銀行存款利率的兩倍！雙方都很高興(搶銀行的生意)。網(wǎng)站壞賬率僅有1—2%，收入來(lái)自?xún)煞矫妫阂皇窍蚪璧藉X(qián)的人收3%，二是向貸款人每年收1%的維護費。

　　先跟大家分享一個(gè)故事，在美國紐約州，有個(gè)叫繁榮(Prosper)的小鎮。鎮子不大，人們之間相處融洽。

　　在沃爾瑪等大超市沖擊下，小店老板想出個(gè)辦法，以解決資金問(wèn)題，就是店和店之間不用錢(qián)來(lái)買(mǎi)賣(mài)，而是用一種券。這種券可以按約定好的利率，互相借貸。比如一個(gè)店老板要擴大店鋪，有閑錢(qián)的居民會(huì )借給他。

　　小鎮的封閉式借貸模式，引起舊金山的年輕人克里斯·拉爾森(Chris Larsen)的注意。因為他之前也曾創(chuàng )辦過(guò)一個(gè)叫E-loan公司，在網(wǎng)上提供按揭及個(gè)人貸款。

　　2006年他來(lái)到繁榮鎮，創(chuàng )辦了prosper.com網(wǎng)站，并以小鎮來(lái)命名，目的是幫助當地人更方便地相互借貸，自己從中收取一些手續費。

　　網(wǎng)站極大地方便了小鎮居民，最后擴展到小鎮以外。截至2009年8月，網(wǎng)站已有85萬(wàn)用戶(hù)，平均每筆貸款數額為6000美元，網(wǎng)站的總交易額已達1.5億美元。

　　借款程序很簡(jiǎn)單。

　　借款人要滿(mǎn)足一些要求(如18周歲以上、有美國合法公民身份、信用評分不低于640分等)，先在網(wǎng)站上注冊，填寫(xiě)個(gè)人資料后，獲取一個(gè)信用評級。

　　評級分7個(gè)級別，網(wǎng)站參照借款人在“益百利信用評級公司”的信用評分及還款紀錄來(lái)確定。

　　信用等級會(huì )直接影響借款利率(等級低的人甚至要付兩倍的利率)，因為貸款人更愿意以較低利率，借錢(qián)給信用等級高的人。

　　之后借款人就可將借款理由等放在網(wǎng)上，并確定貸款金額、還款期限(通常三年)和還款方式。

　　再綜合考慮信用評級和貸款的緊急程度，設一個(gè)最高貸款年利率(不高于36%)。

　　你可以申請1000美元－2.5萬(wàn)美元的無(wú)擔保貸款。年利率一般在7－25%，是商業(yè)銀行小額貸款利率的一半。

　　之后拍賣(mài)，等待貸款人出價(jià)。

　　現在出場(chǎng)的，是想貸款給別人的人。他們也要先在公司網(wǎng)站注冊。然后就可以瀏覽借款人的自述，考察其信用評級及還款記錄。

　　如果決定貸給誰(shuí)，就確定貸款額度。一個(gè)技巧是，可把資金分成若干份(最低25美元)，貸給多個(gè)顧客，以分散風(fēng)險。