撰文/杜文（財經(jīng)評論員）

　　國務(wù)院法制辦10月中旬公布《征信管理條例（征求意見(jiàn)稿）》后，即有媒體援引來(lái)自央行某負責人的消息稱(chēng)，居民水、電、煤氣繳費情況將會(huì )隨之納入征信系統，這一占據了各大網(wǎng)站頭條新聞位置的消息，立刻在網(wǎng)絡(luò )和現實(shí)中引發(fā)激烈討論。

　　中國古語(yǔ)云：“言而無(wú)信，不知其可?！庇衷疲骸叭藷o(wú)信而不立?！痹谥袊糯鐣?huì )中，人們都已經(jīng)充分認識到信用在社會(huì )活動(dòng)中的重要作用。在中國建立社會(huì )市場(chǎng)經(jīng)濟之前，個(gè)人的信用往往通過(guò)熟人的方式進(jìn)行評價(jià)。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，這種熟人評價(jià)信用的方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足社會(huì )的需要，這就需要上升到法律的高度進(jìn)行規范。這次出臺的《征信管理條例》的意義正在于此。從世界各國的經(jīng)驗來(lái)看，征信立法對征信業(yè)的發(fā)展也是影響深遠。

　　我們都知道，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟的重要基礎，良好的信用關(guān)系是企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和國民經(jīng)濟健康運行的基本保證。從發(fā)達國家的信用管理相關(guān)法律可以發(fā)現，其法律最主要的是要體現出保護人權和維護市場(chǎng)公平競爭兩項基本原則。因此，我國開(kāi)始對公民個(gè)人進(jìn)行征信管理，從社會(huì )進(jìn)步的意義上講是大有裨益的。

　　然而，我們也必須充分認識到，中國的現代征信制度（不管是公民個(gè)人還是組織機構）因為種種原因，長(cháng)期被忽略。從某種程度上說(shuō)，中國的現代征信制度正處于起步階段。因此，在征信制度建設中應該循序漸進(jìn)，逐步完善，應關(guān)注更重要的領(lǐng)域，而不是在短時(shí)間內“畢其功于一役”。否則，只能讓征信制度建設步入曲折道路。

　　因此，在當前階段，與其具體到針對公民個(gè)人水、電、煤氣繳費處征信，還不如更努力去建立一個(gè)普遍重信守諾的商業(yè)社會(huì )。盡管社會(huì )信用的基礎離不開(kāi)公民個(gè)人，但發(fā)揮更大榜樣作用的應是企業(yè)組織和各類(lèi)市場(chǎng)參與機構。

　　首先，現階段的商業(yè)社會(huì )離“重合同、守信用”這一基本商業(yè)準則還有一段距離，在商業(yè)活動(dòng)中，商業(yè)欺詐現象并不鮮見(jiàn)。對相當一部分企業(yè)來(lái)說(shuō)，“重合同、守信用”仍處在商業(yè)宣傳水平上，還沒(méi)真正成為普遍遵守的商業(yè)準則。近幾年來(lái)，商業(yè)不守信導致的重大糾紛層出不窮。如果說(shuō)需要從公民生活中的水、電、煤氣費用繳納情況來(lái)完善社會(huì )信用，那么，能否像對待公民一樣來(lái)建立對企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的征信系統呢？

　　第二，就當前的中國經(jīng)濟及社會(huì )環(huán)境來(lái)講，央行希望從公民個(gè)人繳納水、電、煤氣處建設社會(huì )征信系統，并起到示范作用，可能并不會(huì )產(chǎn)生與預期一致的良好效果。就拿水、電、煤氣繳費情況來(lái)說(shuō)，不按時(shí)繳費的原因有很多種，比如工作忙來(lái)不及去銀行繳費、長(cháng)時(shí)間在外地出差、節假日難以到營(yíng)業(yè)廳繳納費用等，甚至涉及到公民與企業(yè)之間的民事經(jīng)濟糾紛，籠統地把水、電、煤氣費的欠繳納入到公民個(gè)人的不良信用記錄，有可能導致更大的矛盾。事實(shí)上，在公布的意見(jiàn)稿中，也并沒(méi)有提出如何解決個(gè)人因非主觀(guān)因素造成的失信記錄。

　　第三，從現實(shí)操作上來(lái)說(shuō)，把水、電、煤氣費納入到個(gè)人征信系統，并不科學(xué)。法規政策應該具有對全體公民的可適用性，但在相當多的小區，已經(jīng)采用沖值卡“先付賬后消費”方式，根本不存在欠繳費的問(wèn)題，也就不存在所謂的“欠費”誠信問(wèn)題，那么該規定就顯得多此一舉。

　　筆者認為，既然目前該《條例》還在公開(kāi)征求意見(jiàn)，那么，征詢(xún)意見(jiàn)的階層范圍就應越寬越好，而不是相關(guān)主管機構負責人的“吹風(fēng)”，這樣，最終出臺的《條例》才會(huì )注入更豐厚的民意養分，才能最終得以順利落實(shí)。如果脫離民意基礎，缺乏審慎的自上而下、自下而上的醞釀程序，或者盲目借鑒國外的做法，勢必會(huì )使我們的征信體系建設成為“夾生飯”，也會(huì )與良好的初衷偏離。

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