采訪(fǎng)·撰文/汪洋

　　國慶節前“搶購”保險，未必就是撿了便宜。

　　10月1日，新修訂的《中華人民共和國保險法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險法》）正式實(shí)施，新法實(shí)施后，將會(huì )有數百款產(chǎn)品停售或改造升級。因此，老產(chǎn)品停售、新產(chǎn)品將漲價(jià)成為保險代理人在新《保險法》實(shí)施前的推銷(xiāo)理由，很多投保人也紛紛趕搭末班車(chē)。搭上末班車(chē)的人慶幸不已，而沒(méi)能搭上車(chē)的人則是無(wú)盡懊惱。柏小姐就屬于后者，她覺(jué)得自己錯過(guò)了一個(gè)購買(mǎi)保險的大好時(shí)機。

　　“國慶節前買(mǎi)保險真是便宜不少，保險公司營(yíng)銷(xiāo)員對我說(shuō)，我原來(lái)計劃要買(mǎi)的那個(gè)重大疾病險，‘十一’前每個(gè)月要交800多，‘十一’后就變成1300多，足足漲了500多?！甭?tīng)了同事的話(huà)，柏小姐更覺(jué)懊惱。

　　對投保人而言，新《保險法》與舊法相比最大的改變便是更加注重對投保人的權益保護，中國保監會(huì )主席吳定富在10月13日貫徹實(shí)施新《保險法》座談會(huì )上也表示，維護投保人利益是貫徹落實(shí)新法的首要任務(wù)。本是保護消費者利益的新《保險法》，為什么反被解讀成了“漲價(jià)”呢？“十一”前沒(méi)買(mǎi)到保險真就那么吃虧嗎？為此，我們采訪(fǎng)了保險專(zhuān)家、理財師和部分保險公司，為您解讀新《保險法》實(shí)施對投保人的影響，解答“十一”后購買(mǎi)保險到底劃不劃算的問(wèn)題。

　　消費者權益增加

　　《保險法》自1995年頒布至今，經(jīng)歷了兩次修改，第一次修改是在2002年，為應對入世而做的修正；此次修改即是第二次修改，所涉及內容、修改的幅度遠大于上次，重點(diǎn)涉及投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險人的說(shuō)明義務(wù)、財產(chǎn)保險和人身保險理賠具體規范標準等內容。比如，新《保險法》借鑒國際慣例，增設了保險合同“不可抗辯”條款，即保險合同成立滿(mǎn)兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。業(yè)內人士認為，此規則對于長(cháng)期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現行保險法的空白。

　　購買(mǎi)過(guò)壽險的人都知道，保險公司的合同里有一欄“過(guò)往病史”選項，需要你如實(shí)填寫(xiě)，如果你有過(guò)病史但填成了“無(wú)”，一旦出險，被保險公司獲知是你隱瞞了事實(shí)，新舊《保險法》對這種情況的處理將完全不同。

　　張先生曾經(jīng)患過(guò)肝炎，但投保時(shí)，他懷著(zhù)僥幸心理在“過(guò)往病史”一欄填上“無(wú)”。按照舊的《保險法》規定，若干年后，如果張先生再動(dòng)手術(shù)或不幸身故，向保險公司索賠時(shí)，保險公司可以以張先生“帶病投?！睘橛?，拒絕理賠。但新修訂的《保險法》則規定，只要投保超過(guò)兩年，保險公司必須無(wú)條件認賬。不過(guò)，新法也不是毫無(wú)原則地站在投保者一方。法律規定，如果保險公司在兩年內發(fā)現了張先生帶病投保的事實(shí)，可以（也必須）在30天內做出是否解除保險合同的決定。

　　此外，針對以往理賠時(shí)間過(guò)長(cháng)的難題，新《保險法》也規定了具體的核定時(shí)間和支付時(shí)間，理賠“拉鋸戰”有望得到改善。

　　周先生遭遇車(chē)禍，因自己無(wú)力承擔大筆治療費，多次找到保險公司，要求對方按照意外險進(jìn)行賠付。但是，保險公司一直拖著(zhù)不辦，理由是“沒(méi)有完成核定手續”。如今，根據新《保險法》規定，被保險人索賠時(shí)，保險公司認為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應當“及時(shí)一次性書(shū)面”通知被保險人補充提供，從而避免保險公司以此為由拖延理賠。保險公司在收到索賠申請后，除有特殊約定，應在30日內做出核定。保險責任內保險，保險公司應在賠付協(xié)議達成后10日內支付賠款；保險責任以外的，應當自做出核定之日起3日內發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

　　除了這些針對投保人權益的具體條款外，新《保險法》還對違反規定的保險公司的高管“再就業(yè)”設置了長(cháng)達五年的時(shí)間門(mén)檻。而對于那些償付能力不足的保險公司，監管機構也有了更為具體的對策，比如可以責令增加資本金、辦理再保險，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制高管的薪酬水平等措施。

　　并沒(méi)有大幅提價(jià)

　　新《保險法》正式實(shí)施，隨之而來(lái)的則是保險產(chǎn)品“停售”、“漲價(jià)”風(fēng)潮。

　　中國人壽、新華人壽、泰康人壽等均陸續宣布有部分產(chǎn)品即將停售。來(lái)自保監會(huì )網(wǎng)站的信息顯示，中國人壽將停售或調整120余款產(chǎn)品；中國太保也有180余種產(chǎn)品在停售或調整范圍內；中國平安已確定有8款產(chǎn)品于10月1日停售。

　　如同以往，越是要消失的東西越能掀起搶購潮，停售的消息也讓一些人有了“搶”的沖動(dòng)。這直接帶動(dòng)了9月份中國保險業(yè)保費收入的激增，根據保監會(huì )公布的數據，9月份保險業(yè)保費收入達985.6億元，較上月環(huán)比增長(cháng)21.93%，其中人身險保費收入達734.3億元，較8月份增加25.61%。保險業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)量自然也是一輪瘋狂增長(cháng)，小吳9月份業(yè)績(jì)達到了8萬(wàn)元，幾乎比8月份翻了一番。

　　“瀕于退市的金融產(chǎn)品，起碼在管理上、制度上是存在問(wèn)題的?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇不認同“搶購”即將停售的保險產(chǎn)品的行為，他認為，搶到手的也是一個(gè)落后的產(chǎn)品，要退市的產(chǎn)品顯然是市場(chǎng)意義不大的產(chǎn)品，或者是會(huì )對客戶(hù)造成顯性或隱性利益損害的產(chǎn)品。

　　郝演蘇說(shuō)，按照新的法規要求，保險產(chǎn)品需要升級換代、需要擴大保障范圍，從而提升保險產(chǎn)品的保障功能。功能增加了，價(jià)格必定要相對上調，從某種意義上講，“上調”并不等于“漲價(jià)”?！熬腿缤徺I(mǎi)電視，我們現在買(mǎi)的都是平板電視，或液晶或等離子，要淘汰以前比較笨重的CRT（傳統顯像管）電視，前者的價(jià)錢(qián)比傳統電視的價(jià)錢(qián)貴好多，但你不能說(shuō)這是漲價(jià)，因為本來(lái)就不是同一個(gè)產(chǎn)品，技術(shù)上升級了，我們的畫(huà)面感、視覺(jué)享受也不一樣”。

　　理財師朱偉也認同這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，他所觀(guān)察到的事實(shí)也證實(shí)了這一觀(guān)點(diǎn)，“就我所知的情況是，目前還沒(méi)有任何一款產(chǎn)品單純地提出漲價(jià)。市場(chǎng)上風(fēng)傳的漲價(jià)傳聞大多是保險業(yè)務(wù)員的誤導所致?！?/p>

　　華夏人壽保險股份有限公司合規部總經(jīng)理助理樓龍翔認為，雖然有不少人認為新《保險法》實(shí)施后將促使保險公司調高產(chǎn)品價(jià)格，但由于保險公司的經(jīng)驗數據一般需要兩年時(shí)間才能產(chǎn)生，所以保險公司并不會(huì )在沒(méi)有參考數據的情況下主觀(guān)地調整產(chǎn)品價(jià)格。