Hubei branch of Bank of Communications:

　　Secret of "zero case" in risk control

　　文／本刊記者 李 霞

　　交通銀行湖北省分行擺脫傳統思維及管理模式的束縛，在各項業(yè)務(wù)保持年均20%以上的增長(cháng)速度的同時(shí)，不良貸款余額和占比在低位運行的基礎上連續“雙降”，并多年保持著(zhù)“零案件”的佳績(jì)。

　　該分行打破“以存款論英雄”的傳統觀(guān)念，創(chuàng )新考核模式，確立以經(jīng)濟利潤為核心的考核導向，積極引入國外商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險管理工具。并且，在創(chuàng )新管理流程上推動(dòng)業(yè)務(wù)流程適度集中，加強對業(yè)務(wù)流程的技術(shù)控制，憑借自主研發(fā)力量，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程縱向滲透，使風(fēng)險監控模式由傳統的“單線(xiàn)監控”轉變?yōu)椤半p線(xiàn)監控”。

　　創(chuàng )新考核模式

　　近年來(lái)，交行湖北省分行按照風(fēng)險管理從源頭抓起的基本思路，將各基層經(jīng)營(yíng)單位作為風(fēng)險管理的重點(diǎn)，把績(jì)效考核作為引導經(jīng)營(yíng)單位強化風(fēng)險意識、嚴把風(fēng)險關(guān)口的重要手段。

　　在考核指導思想上，交行湖北省分行逐步確立了以經(jīng)濟利潤為核心的考核導向，積極運用國外商業(yè)銀行所普遍采用的經(jīng)濟資本管理的思路和方法，以充分計提撥備后的利潤作為經(jīng)營(yíng)單位的效益考核依據，引導經(jīng)營(yíng)單位將效益和風(fēng)險這兩個(gè)關(guān)鍵要素緊密結合起來(lái)，并以之作為指導經(jīng)營(yíng)決策和資源配置的核心，風(fēng)險與收益平衡、資本占用與收益匹配的要求在經(jīng)營(yíng)中得到有效貫徹。

　　在考核體系的設計上，打破“以存款論英雄”的傳統觀(guān)念，注重發(fā)展、質(zhì)量與效益的平衡，質(zhì)量、效益類(lèi)指標在考核體系中的權重超過(guò)50%，引導經(jīng)營(yíng)單位不僅注重業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且更加注重加強風(fēng)險防范、提高經(jīng)營(yíng)效益。

　　在考核指標的設置上，根據風(fēng)險控制關(guān)口前移的要求，將“監察名單貸款減持退出金額”、“內部評級優(yōu)質(zhì)客戶(hù)貸款占比”等內容納入績(jì)效考核體系，引導經(jīng)營(yíng)單位不僅注重風(fēng)險的事后處置，而且更加注重風(fēng)險的過(guò)程監控和動(dòng)態(tài)管理；既注重對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的及時(shí)介入，又注重對存在風(fēng)險隱患的客戶(hù)主動(dòng)退出。

　　創(chuàng )新管理流程

　　交行湖北省分行推動(dòng)業(yè)務(wù)流程適度集中，先后推出了信貸發(fā)放集中、資產(chǎn)保全集中、會(huì )計業(yè)務(wù)事后監督集中、會(huì )計檔案集中外包管理、銀企對賬集中、現金管理集中、賬戶(hù)管理集中、貸款抵質(zhì)押品管理集中等一系列重大的流程優(yōu)化舉措，逐步將這些散落在各個(gè)基層經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險點(diǎn)和風(fēng)險易發(fā)環(huán)節集中到分行進(jìn)行統一控制和管理，縮短了管理半徑、加大了管理強度。

　　該分行十分注意加強對業(yè)務(wù)流程的技術(shù)控制，通過(guò)加強技術(shù)手段的控制盡可能減少業(yè)務(wù)處理過(guò)程中人為控制的隨意性，依托總行數據大集中系統提供的先進(jìn)技術(shù)平臺，在會(huì )計操作風(fēng)險的控制和管理中一舉實(shí)現了內控功能的“五個(gè)統一”，即：統一柜員管理、統一公共控制、統一事后監督、統一參數管理、統一授權管理，進(jìn)一步替代和監控了手工操作，減少了因人為因素而導致的操作風(fēng)險隱患。另一方面，通過(guò)加強技術(shù)創(chuàng )新盡可能增強風(fēng)險控制的有效性。該行憑借自主研發(fā)力量，在系統內首創(chuàng )了“公司客戶(hù)資金監控系統”和“個(gè)人貸款抵押品管理系統”，進(jìn)一步提高了貸后監控能力，規范和完善了抵押品管理，并獲總行高度評價(jià)，擬在全行范圍進(jìn)行推廣。

　　同時(shí)，該分行還在日常工作中廣泛運用反洗錢(qián)非現場(chǎng)監管、風(fēng)險等級分類(lèi)、訴訟案件信息、資產(chǎn)負債管理、風(fēng)險預警、CMIS(信貸管理系統)、ARMS(資產(chǎn)風(fēng)險管理系統)、CIIS(客戶(hù)綜合信息系統)等大量風(fēng)險控制系統，風(fēng)險技防水平快速提升。

　　為推動(dòng)業(yè)務(wù)流程縱向滲透，交行湖北省分行先后推行了會(huì )計主管委派制和風(fēng)險經(jīng)理制，通過(guò)加強風(fēng)險的專(zhuān)業(yè)化、垂直管理，使風(fēng)險監控模式由傳統的“單線(xiàn)監控”轉變?yōu)椤半p線(xiàn)監控”：基層經(jīng)營(yíng)單位的客戶(hù)經(jīng)理、柜員作為風(fēng)險防范的第一道防線(xiàn)；與此同時(shí)，該分行委派的風(fēng)險經(jīng)理、會(huì )計主管在掌握相關(guān)信息的基礎上獨立、客觀(guān)地對“正?？蛻?hù)”、“正常業(yè)務(wù)”進(jìn)行風(fēng)險檢查和風(fēng)險評估，及時(shí)反映和發(fā)現各種風(fēng)險隱患，成為風(fēng)險防范的另一道防線(xiàn)。

　　這兩道防線(xiàn)互享信息、相互交流，既交叉、又獨立，共同完成風(fēng)險預警和防范任務(wù)，提高了風(fēng)險管理成效。據介紹，該行有一位風(fēng)險經(jīng)理在獨立風(fēng)險檢查中了解到某集團境外侵權官司糾紛可能引發(fā)風(fēng)險隱患的信息，迅速會(huì )同客戶(hù)經(jīng)理采取一系列減持、落實(shí)還款來(lái)源的措施，成功防范了可能出現的巨額潛在風(fēng)險。

　　創(chuàng )新風(fēng)險管理工具

　　依托交通銀行與匯豐銀行的戰略合作，交行湖北省分行積極引入國外商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，先后在實(shí)踐中推出了監察名單管理、貸款風(fēng)險過(guò)濾、遷徙分析、風(fēng)險提示制度、可疑交易監測、會(huì )計風(fēng)險實(shí)時(shí)監控預警、內部評級等先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，加強了風(fēng)險動(dòng)態(tài)監控和管理能力。據了解，該行針對某公司出現股權糾紛可能危及銀行債權安全的情況，及時(shí)將其納入監察名單實(shí)施重點(diǎn)監控、制訂有針對性的退出行動(dòng)方案，一舉零成本全額收回6000萬(wàn)元的潛在風(fēng)險貸款。

　　近年來(lái)，該分行開(kāi)發(fā)并運用了信貸和非信貸風(fēng)險監控信息系統，按照“連續、提前、逐日、逐筆”的監控目標，加強對不良貸款遷徙分析和信貸資產(chǎn)風(fēng)險實(shí)時(shí)預報，取得較好成效。此外，該分行還開(kāi)發(fā)了集團客戶(hù)監控管理系統、積極探索并實(shí)施了會(huì )計事后監督的自動(dòng)化系統，為提升風(fēng)險管理水平提供了有力的技術(shù)保障。

　　該分行結合日常工作實(shí)踐創(chuàng )新管理方式，先后推出了授信信息提示制度，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)一步強化貸后跟蹤管理；推出了自查承諾制度，要求自查負責人對自查結果的真實(shí)性、準確性及完整性做出明確承諾，并對經(jīng)檢查申報不實(shí)、隱瞞不報的實(shí)施問(wèn)責；改進(jìn)了分行貸審會(huì )工作職能，從單純地集中審貸向集中審貸與深入企業(yè)調查研究揭示風(fēng)險相結合轉變，從單純地同意或否決式的投票表決方式向授信方案風(fēng)險與收益最優(yōu)化組合轉變，進(jìn)一步推動(dòng)了風(fēng)險控制關(guān)口前移。