從根本上解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，僅靠商業(yè)機構和中小商業(yè)銀行遠遠不夠

　　在銀行看來(lái)，中小企業(yè)資本規模小，技術(shù)落后，產(chǎn)品單一，財務(wù)制度不健全，抵御風(fēng)險能力較差，而在中小企業(yè)看來(lái)，銀行貸款門(mén)檻高，審批程序復雜，很多要求和指標并不能真實(shí)反映企業(yè)狀況。如何拉近雙方的差距？剛才看到浙江、河北、福建等地都開(kāi)始了積極嘗試。不過(guò)，要想從根本上解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，僅靠這些商業(yè)機構和中小商業(yè)銀行還是遠遠不夠。

　　在杭州采訪(fǎng)時(shí)，記者了解到，對于網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保，阿里巴巴充滿(mǎn)信心，但建行卻提供了這樣一個(gè)數字：報名網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保的中小企業(yè)有一萬(wàn)三千多家，而通過(guò)審核獲得貸款的只有八百多家，通過(guò)率為6%。目前建設銀行與阿里巴巴正在不斷完善網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保，然而一個(gè)無(wú)法忽視的事實(shí)是，目前在中國4200萬(wàn)中小企業(yè)中，只有很少一部分企業(yè)使用了電子商務(wù)。對于大多數中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保依然是鏡中月，水中花。

　　記者：“獲得審批的一千多家中小企業(yè)同全國4200萬(wàn)的中小企業(yè)相比來(lái)說(shuō)，真是沙漠中的一滴水。”

　　呂薇嬿：“對，非常的少。”

　　記者：“我們感嘆它的珍貴，但是我們無(wú)法相信他能夠幫助中小企業(yè)走出困境。”

　　呂薇嬿：“目前的量，我也覺(jué)得不高，只有1000多家，但是我們未來(lái)的這個(gè)方向以及產(chǎn)品設計的這個(gè)方向就是往規?；ゲ僮鞯?。”

　　阿里巴巴希望能夠把網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保向全國推廣，但是建行對這個(gè)問(wèn)題卻顯得很謹慎。

　　鐘愛(ài)軍：“我們第一批選的是北京，上海，廣東，江蘇，深圳都是一些小企業(yè)誠信度比較高的，然后經(jīng)濟比較發(fā)達的地區，那什么時(shí)候到西部，不知道，說(shuō)不好。”

　　而就在一批中小銀行加大對中小企業(yè)支持的同時(shí)，記者在深圳也注意到了這樣的現象。作為經(jīng)濟特區，深圳吸引了越來(lái)越多各地股份制商業(yè)銀行，然而這些中小銀行的到來(lái)非但沒(méi)有在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)展開(kāi)競爭，反而是對大客戶(hù)展開(kāi)了更加殘酷的廝殺。

　　浦發(fā)銀行深圳分行副行長(cháng)鐘明明：“我們感覺(jué)到競爭最激烈的領(lǐng)域，應該是在大的一些企業(yè)，一些非常大的國有的一些財政背景的這一些企業(yè)項目的貸款，比如深圳的地鐵等等，這些領(lǐng)域是競爭非常激烈，銀行甚至相繼下降，就是貸款利率一降再降，但是在中小企業(yè)領(lǐng)域當中，競爭并不激烈，中小企業(yè)貸款，各家銀行都是有一定的難度。”

　　2005年7月，銀監會(huì )出臺了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見(jiàn)》，要求對中小企業(yè)信貸增長(cháng)速度要高于其他信貸增長(cháng)速度，總量要高于其他項目貸款增量。但這些措施也就沒(méi)有完全得到落實(shí)。

　　鐘明明：“關(guān)鍵的一點(diǎn)在于，這一些(中小)企業(yè)貸款的風(fēng)險比較大，難以把控，你像國有的大企業(yè)，一旦出了問(wèn)題，國家還會(huì )來(lái)重組啊，還會(huì )來(lái)進(jìn)行一些，解決一些貸款難的問(wèn)題，但是這些中小的企業(yè)，特別小企業(yè)，一旦產(chǎn)生問(wèn)題破產(chǎn)的話(huà)，就沒(méi)人管，所以銀行的貸款質(zhì)量就沒(méi)有辦法得到保證。”

　　而對于風(fēng)險補償機制來(lái)講，和眾多中小企業(yè)巨大的資金缺口相比，地方政府財力畢竟有限，實(shí)際操作中，風(fēng)險補償機制也逐漸暴露出薄弱的一面。

　　中國銀監會(huì )福建銀監局副局長(cháng)黃邦鋒：“到去年末為止，福建省小企業(yè)貸款的不良貸款率，是6.71%，那么我們整個(gè)銀行業(yè)，平均的水平是百分之二點(diǎn)一幾，那么也就是小企業(yè)貸款，就是風(fēng)險度是正常的平均水平的三倍多，那么風(fēng)險補償金，只是給0.8個(gè)百分點(diǎn)，千分之八，換算過(guò)來(lái)，0.8個(gè)百分點(diǎn)，只解決這個(gè)一小部分。”

　　記者了解到，在有些地方，小企業(yè)的不良貸款率達到了20%左右，那么0.8%的風(fēng)險補償對于銀行的損失來(lái)說(shuō)，杯水車(chē)薪。今年初，財政部對商業(yè)銀行的中小企業(yè)不良貸款的核銷(xiāo)方面，適當放寬了政策。不過(guò)在黃邦鋒看來(lái)，這些政策還遠遠不夠。

　　黃邦鋒：“我想如果稅收方面如果能出臺一些政策，比如說(shuō)對銀行業(yè)，辦理中小企業(yè)貸款，這個(gè)在稅收方面能給予更多的這種優(yōu)惠，那這樣子可能就會(huì )更加直接一點(diǎn)，更加調動(dòng)銀行業(yè)，這個(gè)放貸的積極性。”

　　中國社科院中小企業(yè)研究中心研究員陳乃醒認為，除了大力發(fā)展面向中小企業(yè)的專(zhuān)業(yè)銀行，拓寬中小資業(yè)融資渠道外，更重要的是放寬對中小企業(yè)的行業(yè)準入限制，在競爭中增強企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力。

　　中國社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導師陳乃醒：“當務(wù)之急就是對中小企業(yè)的投資不實(shí)現，能投哪里，哪里需要都應該可以投，無(wú)論哪個(gè)部分都應該是，都應該發(fā)展，不管是能源還是鋼鐵，還是航空，遠洋運輸等等，都可以，都應該實(shí)現，這樣就使得我們在更大空間內發(fā)揮我們私營(yíng)經(jīng)濟的作用。”

　　陳乃醒還建議，中小企業(yè)多是私營(yíng)企業(yè)，要促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，更重要的是在法律和政策層面創(chuàng )新，跟進(jìn)，創(chuàng )造更為寬松的環(huán)境。

　　陳乃醒：“這個(gè)私營(yíng)經(jīng)濟它在發(fā)展過(guò)程中，會(huì )為了適應市場(chǎng)經(jīng)濟會(huì )有一些自己的創(chuàng )造，自己的創(chuàng )新這個(gè)創(chuàng )造，這個(gè)創(chuàng )新可能會(huì )和我們的現有的法律，現有的政策形成抵觸，那么在這種情況下怎么辦，是修改法律調整政策還是限制發(fā)展，在我看來(lái)，應該學(xué)習一下修改憲法的那種魄力，我們的部門(mén)憲法，地方法律，部門(mén)法律，專(zhuān)業(yè)法律，都應該像憲法那樣，凡是與發(fā)展經(jīng)濟不適應的地方那么都應該去做修訂。”[page]

　　半小時(shí)觀(guān)察：中小企業(yè)融資難為何難以根治？

　　盡管社科院的調研還沒(méi)有拿出最終的數字，但一個(gè)不可否認的事實(shí)是，金融危機對國內中小企業(yè)帶來(lái)的沖擊是多方面的，影響程度不容忽視。應該說(shuō)，中央層面的政策對中小企業(yè)的認識是到位的，在4萬(wàn)億經(jīng)濟刺激計劃的“國十條”中，提出要重視對中小企業(yè)的技術(shù)改造；在金融支持經(jīng)濟發(fā)展的“金融九條”中，直面中小企業(yè)的融資難題，提出貸款要向中小企業(yè)傾斜等。

　　然而，從我們多年破解中小企業(yè)融資難所遭遇的波折看，它遠不止是銀行借不借錢(qián)的問(wèn)題。在融資難的背后，暴露出了我們在經(jīng)濟整體結構、金融市場(chǎng)結構以及資金供求結構等方面的重重矛盾，正因為諸多難點(diǎn)集中一處，又互相交織，所以這個(gè)問(wèn)題一旦進(jìn)入到操作層面，就總是難以真正得到根治。

　　金融危機一方面給中國的中小企業(yè)造成了嚴重挫折，但同時(shí)也給我們全方位思考破解之道提供了契機。解決中小企業(yè)融資難，絕不能頭痛醫頭，腳痛醫腳。必須在政府支持下，建立一個(gè)多元化的中小企業(yè)服務(wù)體系。這一體系不光具有完善的融資擔保功能、風(fēng)險補償機制和稅收優(yōu)惠政策，還應當在設立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)銀行、制定中小企業(yè)信用評級標準、規范管理拓寬民間融資渠道以及發(fā)展中小企業(yè)直接融資等方面做出全方位規劃。

　　如果說(shuō)大型企業(yè)是中國經(jīng)濟的骨架，中小企業(yè)就是中國經(jīng)濟的細胞。中國經(jīng)濟能不能繼續健康成長(cháng)，歸根到底，還是在于我們能不能維持這些細胞的活力。