司機一腳剎車(chē)，將車(chē)在木頭峪村村頭停下來(lái)的時(shí)候，隨之揚起的塵土撲面而來(lái)。在村頭一個(gè)古舊的小賣(mài)部前，4個(gè)年輕人圍著(zhù)一桌撲克牌玩得正酣。夏日的午后，汗水隨著(zhù)黑黝黝的臉頰往下滴落。

　　時(shí)間是7月2日的下午2點(diǎn)，地點(diǎn)在陜西省榆林市佳縣。兩天前，記者與“匯豐—清華經(jīng)管學(xué)院暑期調研”項目組的師生一起到達該縣，對農村金融和經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)行為期7天的調研。

　　這是一個(gè)連續19年陜西省倒數第一名的全國貧困縣，位于陜西省榆林市東南部。下轄8鎮12個(gè)鄉，653個(gè)行政村。在這個(gè)總人口27.1萬(wàn)的革命老區，農業(yè)人口占91.1%。全縣面積2028平方公里，30%的沙區，48%的丘陵溝壑區，還有22%的土石山區。紅棗是這個(gè)縣唯一可以作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農作物。

　　像這樣無(wú)論在物理距離還是心理距離上與我們都很遙遠的貧困縣，在中國還有不少。要了解中國農村金融的現狀和未來(lái)，佳縣是一個(gè)典型的樣本。

　　無(wú)法滿(mǎn)足的貸款需求

    記者遇到姜女士時(shí)，她就正在這桌撲克牌旁邊閑坐。村頭還有另外兩個(gè)小賣(mài)部開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè) 。

　　姜女士已經(jīng)記不清自己上一次去農行或是信用社是什么時(shí)候了，“大概是孩子小時(shí)候的事情”，現在兩個(gè)兒子已經(jīng)成家，女兒也大學(xué)畢業(yè)工作多年了。不過(guò)，很多年不去信用社或是銀行借錢(qián)，并不代表她不缺錢(qián)。去年給二兒子操辦婚禮欠下了7000元，“現在還沒(méi)還。”

　　這筆錢(qián)是姜女士和他老伴從親戚朋友那里借來(lái)的，能借到的最低的月利息是6‰左右。去年生病的時(shí)候，兒子還能從外地寄點(diǎn)錢(qián)給她看病。實(shí)在來(lái)不及，“就找村里頭有錢(qián)的人借”。關(guān)系好的，不用擔保人；托人介紹的，得找個(gè)擔保人。“一般都是口頭借，也沒(méi)有借條。”姜女士將記者與學(xué)生幾人一起領(lǐng)回自家住的窯洞，操著(zhù)濃重的陜北地方口音告訴記者。她說(shuō)，著(zhù)急了，月利息15‰、20‰自己也會(huì )借。

　　木頭峪村位于佳縣縣城南20公里處，東臨黃河，西靠魚(yú)山。作為黃河水運碼頭之一，眼前這個(gè)古舊的村落昔日曾經(jīng)非常繁華。姜女士已經(jīng)52歲，老伴56歲，她嫁過(guò)來(lái)之后就一直住在這個(gè)窯洞里。目前家里沒(méi)有存款，有幾百元錢(qián)在手頭花已經(jīng)足夠了。

　　可是在村頭經(jīng)營(yíng)小賣(mài)部的曹先生就不一樣了，他在過(guò)去幾年里培養了4個(gè)大學(xué)生，累計借款七八萬(wàn)元，在親戚朋友騰挪不夠之后，他從信用社貸回了五六萬(wàn)元的扶貧貸款，“差不多剛剛還完”。其實(shí)，就他一個(gè)人的戶(hù)名根本借不到這么多扶貧貸款，因為每戶(hù)的額度也就區區幾千元。曹先生搜羅了近80個(gè)人的名字和身份證，才借到了數萬(wàn)元貸款，陸陸續續供孩子念完書(shū)。

　　目前佳縣農民最需要資金的兩個(gè)方面是教育和醫療，縣長(cháng)柴小平如此感慨。在這個(gè)一年財政收入2000萬(wàn)元、人均年純收入1900多元的地方，柴小平把自己領(lǐng)導的縣稱(chēng)為“存款大戶(hù)”，存款6億元；卻“貸不到款”，整個(gè)貸款不過(guò)3億元左右，這其中還有一半沒(méi)有在佳縣流動(dòng)。

　　所以，當程家溝村的程先生說(shuō)出他最近一次的借款數字時(shí)，記者和旁邊的老師學(xué)生都驚呆了——35萬(wàn)元，這在當地絕對算是借款大戶(hù)了。“我買(mǎi)了2臺農用運輸車(chē)。”程先生告訴記者。

　　程家溝村位于王家砭鎮，佳榆公路和佳神公路交匯于此。對面的神木縣就是一個(gè)資源大縣，鹽業(yè)和煤礦業(yè)發(fā)達，對運輸的需求非常大。用車(chē)跑運輸賺錢(qián)，已經(jīng)算是很有頭腦的做法了?？墒?，這35萬(wàn)元中，只有4.5萬(wàn)元是來(lái)源于信用社，其他都從非正規金融機構獲得。

　　不去信用社的理由除了與姜女士提到的手續復雜、需要關(guān)系等等之外，另一個(gè)重要的原因是，信用社能夠提供的貸款額度遠遠無(wú)法滿(mǎn)足程先生的需要。根據佳縣信用社的規定，一般普通員工的放款權限只有1.5萬(wàn)元，信貸員2萬(wàn)元。超過(guò)2萬(wàn)元的貸款要經(jīng)過(guò)貸款委員會(huì )的審查，三類(lèi)審3萬(wàn)~3.5萬(wàn)元，二類(lèi)審4萬(wàn)元，一類(lèi)審4.5萬(wàn)元。程先生在當地還算運氣不錯人緣好的人，4.5萬(wàn)元已經(jīng)是“高額”貸款了。但這對于他要買(mǎi)的兩臺運輸車(chē)來(lái)說(shuō)，仍然是杯水車(chē)薪。

　　在程家村溝走訪(fǎng)的一個(gè)下午，記者采訪(fǎng)過(guò)的農戶(hù)100%都發(fā)生過(guò)借款行為，同時(shí)也100%都從民間借款。金鳴寺鎮的信用社主任粗略估算了一下當地的民間流動(dòng)資金在500萬(wàn)~600萬(wàn)元左右，要知道，這個(gè)基層信用社的貸款余額不過(guò)600萬(wàn)元。這意味著(zhù)，農民對于資金的需求至少可以再放大1倍。

　　需求旺盛的同時(shí)，農民需求也呈現多層次性。無(wú)論是生活所需還是生產(chǎn)所需，農戶(hù)對資金的需求的理由也不盡相同。

　　復雜的供給問(wèn)題

    不是農戶(hù)不愿意找正規的金融機構貸款，而是正規渠道實(shí)在是能力有限。在佳縣僅有的3家金融機構中，農行在全縣只有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，信用社好歹有24個(gè)分支機構。

　　佳縣農行的姜副行長(cháng)說(shuō)，他一直想培養一個(gè)可以“吃飯的企業(yè)”，但是一直未能如愿。所謂“吃飯”，他希望在當地有一個(gè)真正商業(yè)化運作的企業(yè)，能夠自己管理自己盈利。農行愿意給它支持，達到雙贏(yíng)?？墒?，姜在這里工作了10多年，“很多企業(yè)最后都垮掉了，偶爾有一兩個(gè)走出了佳縣，甚至走到了全國，但最后也不需要佳縣農行了。”

　　其實(shí)，現在另一個(gè)更實(shí)際的狀況是，當地農行根本無(wú)法放款。“在這里，每一筆貸款都要行長(cháng)簽字，再到市里進(jìn)行審核，市里審核之后再回到縣里，不要說(shuō)信貸員，行長(cháng)也根本沒(méi)有放款的權利。”姜副行長(cháng)說(shuō)。

　　最近兩年的情況更是不容樂(lè )觀(guān)。農行的改制進(jìn)程督促他們在提高中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，也將風(fēng)險管理提到了最重要的程度。不僅僅是姜等人所面對的貸款審批權限上移，更重要的是，一整套絕對嚴格的評分系統決定了對貸款人的審批已經(jīng)標準化。“進(jìn)入貸款的評分系統，70分以上允許貸款，70分以下的就不允許貸款。”這對姜和他的同事來(lái)說(shuō)，都是硬碰硬的指標，合格的貸款人也越來(lái)越少。

　　全縣1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、15名信貸人員，而佳縣的人口是27萬(wàn)。農業(yè)銀行的整體政策從上到下一刀切，不分城市和農村，“其實(shí)城市和農村是兩塊不同的業(yè)務(wù)，咱們是貧困地區，很多針對城市的制度對咱們不適用。”農行的一位工作人員告訴記者。比如，佳縣對于發(fā)放金額大的貸款不適合，如果要發(fā)小額貸款，上面卻沒(méi)有相應的政策。“如果我們像發(fā)展城市業(yè)務(wù)一樣，發(fā)展300萬(wàn)、500萬(wàn)元的貸款，因為地方經(jīng)濟發(fā)展跟不上，可能收不回來(lái)，反而影響我們的發(fā)展。”這樣操作的結果最后就是一個(gè)惡性循環(huán)。

　　這也正是金鳴寺鎮的人們笑稱(chēng)當地信用社的高主任做的是“獨門(mén)生意”的原因。高主任所在的信用社網(wǎng)點(diǎn)負責兩個(gè)鄉鎮，一共4名工作人員，沒(méi)有信貸員。日常工作除了發(fā)放補貼之外，信用社的貸款就給農戶(hù)做生意之用。“對老百姓的意義不大”。當地政府人員說(shuō)。

　　對老百姓意義不大的一個(gè)重要原因是，信用社顯然更傾向于將貸款發(fā)放給還得起的農民。除了商業(yè)機構本身對于商業(yè)利益的追逐之外，影響信用社選擇放貸人的直接原因是激勵機制的導向作用。雖然在金鳴寺鎮，一個(gè)信用社員工月工資2000元左右，在當地絕對算是高工資?？墒?，如果負責發(fā)放的貸款逾期不還的話(huà)，每個(gè)月扣信貸員工資的1%，直到還款為止。機構的趨利本能直接傳導到了信貸員的工作上，從而影響了對放貸對象的選擇。

　　在放貸和拉存之間，高毫不猶豫地認為后者更難。佳縣信用社一直按照三條渠道在籌集資金：第一自己多籌資金，即盡量多攬存款；第二，將觸角伸向富裕的鄰縣，從那里的富裕人群中盡量拉存款過(guò)來(lái)；三是向人民銀行申請支農再貸款。

　　但這三條顯然都不是根本之計。比如，央行的再貸款政策，由于今年人民銀行西安分行的支農再貸款政策有所變化，去年給佳縣最高達1.1億元的支農再貸款，到今年只有3000萬(wàn)元。3000萬(wàn)元到期回收，只收不貸。“所以導致資金壓力相當大。”

　　佳縣信用社提供了一組數據，截止到2008年5月末：佳縣金融機構存款總額是6.08億元，其中農村信用社2.8億元，農業(yè)銀行是2.3億元，郵政儲蓄8828萬(wàn)元。分別占比47.84%、38%和14.52%?？墒窃?.7億元的貸款總額中，信用社2.8億元，占到了75.96%，農業(yè)銀行是8433萬(wàn)元，占22.67%，郵政儲蓄510萬(wàn)元，占到了1.37%。也就是說(shuō)，信用社用47%的存款放出了75%的貸款，占整個(gè)貸款市場(chǎng)的3/4。另外的1/4中有絕大部分已經(jīng)像抽血一樣被農行抽走，資金嚴重外流。

　　這是一個(gè)縣的金融服務(wù)全貌：機構3家，信用社作用是正面的，但根本無(wú)法全面覆蓋；農行現在基本上只存不貸，作用基本上為負面；郵儲銀行剛剛起步，還在探索階段。而且郵儲目前能提供的貸款也都是質(zhì)押貸款。意義根本不大。

　　或許問(wèn)題可以這樣表述，除了供給渠道單一、供給能力不足之外，另一個(gè)更明顯的問(wèn)題是：農村正規金融機構的非農化傾向越來(lái)越嚴重。

　　問(wèn)題溯源

    一面是可以再放大數倍的資金需求，一面是供給渠道的單一；一面是需求的多層次性，一面是金融機構政策的一刀切；一面是農民對于小額資金的需求，一面是正規金融機構的“嫌貧愛(ài)富”

　　其實(shí)，自從改革開(kāi)放以來(lái)，對于中國農村金融改革的試驗就從未停止。政府一直試圖通過(guò)改革中國農村金融體系，改善農村金融資源配置來(lái)推動(dòng)農村經(jīng)濟的發(fā)展。但是一個(gè)無(wú)法回避的現實(shí)是：正規金融體系并未解決長(cháng)期以來(lái)存在的農村資金供求矛盾，農村資金供求失衡狀況也未因此而發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。

　　在所有對原因的探討中有一條一直被置頂：農村金融制度變遷中的政府色彩過(guò)濃。即使是在今天，農村信用合作社改革中的“省聯(lián)社—縣聯(lián)設—基層信用社”的改革方式，不僅是基層農信社受制于省聯(lián)社對基層農信社信貸業(yè)務(wù)的審批權和人事任免權，致使基層農信社管理層在決策時(shí)缺乏靈活性。有人甚至認為，改革的結果不過(guò)是由中央政府干預演變?yōu)榈胤秸深A。

　　另外被提到過(guò)的原因包括，過(guò)分注重存量的調整、忽略增量的引進(jìn)；又或者是過(guò)高地估計了正規金融機構的能力，逐利的天性讓它們不是在實(shí)現越來(lái)越高的覆蓋率，更實(shí)際的效果是，非農的傾向從反面拉大了農村資金供求的缺口。

　　另一個(gè)實(shí)際的問(wèn)題是，中國農村經(jīng)濟發(fā)展存在著(zhù)嚴重的不平衡性。比如，一份研究資料粗略地將中國農村的金融需求分為3種：西部欠發(fā)達地區主要表現為基于生活需要的金融需求；中部農業(yè)主產(chǎn)區主要表現為基于生產(chǎn)的金融需求；東部經(jīng)濟發(fā)達地區則更多地表現為基于發(fā)展需要的金融需求。

　　打破目前單一化、壟斷化，建立一種充滿(mǎn)競爭的、商業(yè)化導向的多元農村金融秩序成為一種必要。2006年12月20日，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策 更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，被視為最具突破意義的改革：以“低門(mén)檻、嚴監管”為特點(diǎn)，開(kāi)放農村金融市場(chǎng)。村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，將成為農村金融市場(chǎng)的有益補充。