6月17日，許澤瑋和他的創(chuàng )業(yè)小伙伴們見(jiàn)到了比爾·蓋茨。作為一家小小的創(chuàng )業(yè)公司——91金融的CEO能與自己從小仰慕的天才級人物面對面交流，這對許澤瑋來(lái)說(shuō)就像是夢(mèng)境。

當天受微軟創(chuàng )投加速器基金的邀請，許澤瑋向蓋茨介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在中國的發(fā)展情況。兩人聊到興奮之處，許澤瑋還不忘向這位曾經(jīng)的世界首富推銷(xiāo)，“如果你把錢(qián)放到91金融平臺上，那么我們能讓全世界30年內都沒(méi)有窮人。”許澤瑋認真地承諾道。蓋茨禁不住笑了起來(lái)，“I will try。”

事實(shí)上，91金融是比爾·蓋茨在中國見(jiàn)到的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)公司。退休之后的比爾·蓋茨在全世界范圍內尋找著(zhù)科技型的新創(chuàng )型公司進(jìn)行風(fēng)險投資，包括從事空氣能源存儲的LightSailEnergy公司、進(jìn)行計算藥物設計以及癌癥治療研究的Medina公司和曼徹斯特大學(xué)一項能將廁所中的廢水轉變成可飲用水的納米技術(shù)等。

但是，在對資金的選擇上，許澤瑋還是做出了自己的判斷。“當2億美元和2億人民幣的風(fēng)險投資基金擺在面前時(shí)，我們會(huì )選擇后者。”許澤瑋說(shuō)。因為在中國，金融類(lèi)或準金融類(lèi)公司背后，如果有美元資金，未來(lái)發(fā)展會(huì )受到許多限制。

兩周后，即7月2日，91金融宣布完成B輪融資。由海通開(kāi)元投資有限公司領(lǐng)投，融資金額達2億元人民幣。海通開(kāi)元是具有上海國資背景的海通證券公司旗下私募股權投資公司。“我們更傾向國資背景的投資方，因為金融行業(yè)在中國是管制行業(yè)。支付寶股東之爭背后的主要原因也在此，雅虎畢竟是外資，而內資互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易獲得監管機構認可與支持。”

在許澤瑋內心，他還有一個(gè)想法。他希望，未來(lái)五年中，91金融的投資人和所服務(wù)的用戶(hù)是一致的。但在國內，許多美元架構的創(chuàng )業(yè)公司，甚至已經(jīng)在美國上市的公司如百度、優(yōu)酷土豆等，投資人與用戶(hù)都是分離的。持有百度、優(yōu)酷股票的人，大多數根本就不用百度也不看優(yōu)酷。“別人有別人的選擇，可能美元估值更高，市場(chǎng)更靈活，退出機制更好，那是他們的思路，我們認為應該是這樣的。”

為什么許澤瑋和他的91金融會(huì )有這種本土原教旨主義的商業(yè)邏輯呢?

2011年，在一家數據營(yíng)銷(xiāo)公司浪淘金工作的許澤瑋找到曾一起在新浪共事的好兄弟吳文雄和姜志熹，打算一起創(chuàng )業(yè)。最早離開(kāi)新浪的是姜志熹，2008年奧運會(huì )前后他離職創(chuàng )業(yè)，賣(mài)過(guò)一段時(shí)間的牛奶和水果。在自己創(chuàng )業(yè)的過(guò)程中，他發(fā)現鮮有渠道融資，于是姜開(kāi)始琢磨能否搞個(gè)金融類(lèi)的創(chuàng )業(yè)公司。接著(zhù)從新浪離職的是吳文雄，他去了一家投資咨詢(xún)公司——ChinaVenture。而計算機專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的許澤瑋則分別在銀行和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)供職過(guò)?；谶@樣的背景，他們三人希望做一個(gè)公司，來(lái)解決渠道商缺錢(qián)的問(wèn)題。

三人將最初的創(chuàng )業(yè)地點(diǎn)選在國務(wù)院國資委下屬的普天德勝科技園。這座位于新街口外大街的國家級孵化器像極了80年代古板老舊的事業(yè)單位，貼在外墻面的瓷磚已經(jīng)發(fā)黃得厲害。“這里條件雖然很簡(jiǎn)陋，但是園區的領(lǐng)導很重視我們，給我們很多好的政策，我們也不好意思搬走。”

那個(gè)時(shí)候國內外還沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，所以當時(shí)公司就叫91金融超市。“因為我們做互聯(lián)網(wǎng)，所以希望用互聯(lián)網(wǎng)方式把用戶(hù)導入金融機構，提高效率，解決這個(gè)循環(huán)的問(wèn)題。”吳文雄說(shuō)。金融超市，顧名思義就是海量金融產(chǎn)品售賣(mài)場(chǎng)所，而這個(gè)場(chǎng)所就搭建在互聯(lián)網(wǎng)上。它其實(shí)是一個(gè)信息平臺，能夠解決用戶(hù)的三個(gè)問(wèn)題，金融知識不專(zhuān)業(yè)、信息不對稱(chēng)、服務(wù)不對稱(chēng)。通過(guò)這個(gè)平臺，91金融超市積累了相對豐富的用戶(hù)數據庫和各類(lèi)金融機構產(chǎn)品，也清楚地知道了用戶(hù)的產(chǎn)品狀態(tài)、用戶(hù)評級。

2011年夏天，國內外市場(chǎng)上都在“熱炒”馬云與雅虎之間關(guān)于支付寶股權之爭。根據央行在《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》中規定，“外商投資支付機構的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務(wù)院批準。”這使得馬云不得不終止支付寶的外資控股協(xié)議，將支付寶變成一家純內資公司。

這一事件讓許澤瑋意識到金融行業(yè)的特殊性以及股權結構可能會(huì )嚴重影響公司的未來(lái)。支付寶事件成為91金融選擇股東性質(zhì)的一個(gè)重要里程碑。當年他們得到了經(jīng)緯創(chuàng )投的人民幣天使投資，金額約為500萬(wàn)元。

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資產(chǎn)背景和股權結構一直是個(gè)敏感的話(huà)題。對此，業(yè)界也有不同的聲音。一家P2P公司不愿具名的高管說(shuō)：“國資介入后會(huì )讓公司后續資本操作和運轉不那么有效率，尤其對于高速成長(cháng)中的初創(chuàng )公司。”易寶支付的CEO唐彬認為，國資背景對互聯(lián)網(wǎng)金融公司是把雙刃劍。如果國資安于做為股東，提供隱性信用背書(shū)，不干涉公司日常運行和業(yè)務(wù)決策則是好事，否則就是壞事。在選擇融資時(shí)，是人民幣還是美元并不重要，關(guān)鍵是出資人。

同樣做金融信息搜索平臺出身的融360，在2014年7月23日宣布完成C輪融資，他們在三輪融資中都選擇了美元。在談到這個(gè)問(wèn)題時(shí)，融360的CEO葉大清說(shuō)：“因為我們沒(méi)有跟國資背景投資方合作過(guò)，所以我們沒(méi)有這方面的經(jīng)驗。不過(guò)我認為，不管是人民幣還是美元，用起來(lái)還是一樣好用吧。”

拿到500萬(wàn)元天使投資后，許澤瑋開(kāi)始思考如何改進(jìn)現有模式，提高交易效率。這時(shí)他們發(fā)現將所有的金融產(chǎn)品羅列出來(lái)，讓用戶(hù)自己去選擇，這樣匹配率其實(shí)很低。對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，平臺提供一堆北京銀行、上海銀行等銀行的服務(wù)，他還是無(wú)法抉擇，信息還是不對稱(chēng)。“因為選不同的產(chǎn)品就跟病人去醫院看病一樣。病人要吃什么藥，他自己是不知道怎么選的，肯定還要問(wèn)大夫。同理，我們把這個(gè)選擇權給用戶(hù)也沒(méi)有太大意義，你必須站在他的立場(chǎng)根據他的屬性，告訴他為什么選這個(gè)產(chǎn)品，而不是把20個(gè)產(chǎn)品全丟給他選。因為金融產(chǎn)品復雜度和消費頻次低，他沒(méi)有這個(gè)判斷。”許澤瑋說(shuō)。

2012年，許澤瑋和他的團隊們開(kāi)始嘗試把單純的信息平臺向提供交易的服務(wù)平臺延展。通過(guò)后臺的咨詢(xún)顧問(wèn)系統，根據用戶(hù)的需求與不同銀行的不同產(chǎn)品進(jìn)行匹配，幫助用戶(hù)挑選出最適合他的理財產(chǎn)品，這樣的成功率能達到將近50%，遠優(yōu)于之前的0.5%。這樣交易效率提高了，利潤率也提高了。“這過(guò)程中我們就取代了傳統的中介，傳統中介其實(shí)是兩面收費，面向用戶(hù)收費1.5個(gè)點(diǎn)，銀行再給他1.5個(gè)點(diǎn)，他掙3%?，F在我們不那么收費了，銀行把你交易傭金給我一部分，我掙1%就行了。”吳文雄解釋道，他們的一個(gè)用戶(hù)可以多次消化，一個(gè)用戶(hù)的數據可以給理財還可以給保險。

在接觸越來(lái)越多的業(yè)務(wù)后，許澤瑋他們發(fā)現，用戶(hù)在貸完款之后，他還需要買(mǎi)理財產(chǎn)品、保險還有車(chē)貸等。挖掘到這些潛在的需求，91金融開(kāi)始將把服務(wù)做得更深入。

2012年下半年，91金融平臺積累了接近100萬(wàn)數據。此時(shí)，一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的貨品齊全的大型超市搭建完成。超市里的產(chǎn)品越豐富，越能滿(mǎn)足不同層次的人的不同需求，超市所服務(wù)的對象就會(huì )更廣。

隨著(zhù)2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，越來(lái)越多的資本開(kāi)始青睞91金融。2013年9月1日，91金融選擇了寬帶資本領(lǐng)投6000萬(wàn)人民幣A輪融資。“正因為寬帶資本背后有中關(guān)村創(chuàng )投的國資背景，通過(guò)此輪融資，我們拿到北京市第一家金融信息服務(wù)牌照。這是由央行、銀監會(huì )、北京市工商局、北京市金融工作局等多家政府機構核準頒發(fā)的。”91金融的另一位合伙人吳文雄介紹道。從2013年下半年起，這個(gè)行業(yè)自身在經(jīng)歷了一輪“跑路潮”后，監管措施的出臺呼之欲出，在這之前把牌照拿到手等于吃下了一顆定心丸。

在定位與傳統金融機構的關(guān)系時(shí)，許澤瑋明確地表示，他們要做傳統金融機構的前臺。“我們就是一家金融服務(wù)公司，一方面為用戶(hù)服務(wù)，一方面為銀行服務(wù)。”吳文雄說(shuō)。

2013年12月，91金融和民生銀行合作，推出了增值寶一號，這是一款專(zhuān)門(mén)面向全國中小企業(yè)客戶(hù)的理財產(chǎn)品，被稱(chēng)企業(yè)版的余額寶。同時(shí)，他們還和北京銀行、光大銀行、平安銀行、上海農商行等十多家銀行合作，他們的所有的支行對接91金融超市，在里面設置服務(wù)專(zhuān)區和產(chǎn)品共同推薦，共同設計新產(chǎn)品?，F階段，他們還落地上海和深圳，為當地的銀行和金融機構提供服務(wù)，實(shí)現本地化運營(yíng)。接下去他們會(huì )同更多區域化銀行展開(kāi)合作。

也正是基于與傳統銀行較早的深度合作，91金融比別的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易拿到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。2014年3月，91金融推出了自己直接的理財平臺“91旺財”。“91旺財”的收益期限最多不超過(guò)3個(gè)月，年收益率可達12%，由第三方銀行托管風(fēng)險備用金賬戶(hù)。

2014年兒童節前夕，許澤瑋上了央視《新聞直播間》，同中國核潛艇之父黃旭華、宇航員楊利偉作為不同行業(yè)的開(kāi)拓者代表共同講述自己的童年。許澤瑋在談到他的童年時(shí)說(shuō)，他無(wú)法忘記，每年的元旦，自己的爸爸媽媽總會(huì )在銀行結算，他的童年總是一個(gè)人在玩，那會(huì )兒的他就在想，什么時(shí)候可以做一個(gè)東西出來(lái)，能夠提高整個(gè)中國銀行業(yè)從業(yè)人員的工作效率，讓他們可以不再那么辛苦。如今有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，他希望能把消費金融領(lǐng)域的服務(wù)，覆蓋到全體的中國人。

不過(guò)，對于未來(lái)的路，許澤瑋還是堅定自己的選擇。在他看來(lái)，這個(gè)行業(yè)長(cháng)遠來(lái)講一定是不動(dòng)產(chǎn)融資。因為服務(wù)的人群是普通老百姓，而對于中國絕大多數的老百姓，最低60%以上的資產(chǎn)是自己的房子。怎么盤(pán)活老百姓的存量資金?顯然把房子證券化，這個(gè)市場(chǎng)規模是百萬(wàn)億計的。

許澤瑋說(shuō)他們新一輪業(yè)務(wù)的著(zhù)力點(diǎn)就是資產(chǎn)證券化，這方面，他們會(huì )選擇與海通合作，海通是一個(gè)全牌照公司，通過(guò)這次合作91也能拿到全牌照。“這樣，就能成為一個(gè)100萬(wàn)到1000萬(wàn)這個(gè)領(lǐng)域的綜合性在線(xiàn)金融服務(wù)平臺，就像平安一樣。”許澤瑋說(shuō)這話(huà)時(shí)狠狠地敲了一下桌面。