經(jīng)我這幾天追蹤，微信POS已經(jīng)浮出水面，誰(shuí)在做，為何做，怎么用都已非常清楚。

但有一個(gè)問(wèn)題，微POS這一神器的出現到底能改變和影響什么?答案我只能從業(yè)內人士口中尋找，我分別與微POS掃付創(chuàng )始人宿凱、深圳天虹商場(chǎng)O2O項目經(jīng)理高先生、北京某銀行POS業(yè)務(wù)人員等幾位進(jìn)行了探討。

首先要明確一點(diǎn)，微POS現在事實(shí)上已經(jīng)不限于基于微信支付的收單POS硬件，支付寶、快錢(qián)所有第三方支付牌照商都可以玩這種把線(xiàn)上支付拿到線(xiàn)下操作的“微POS”，從而實(shí)現線(xiàn)上線(xiàn)下O2O交易在支付環(huán)節的完整閉環(huán)。

只是微信和支付寶現在是大玩家，其他上百家在2011年后獲得第三方支付牌照的機構無(wú)論用戶(hù)規模還是O2O生態(tài)圈都沒(méi)法和這兩家比，被排除在聚光燈外。

微POS的出現會(huì )顛覆這三方面：

1、移動(dòng)支付興起“手機即錢(qián)包”成為事實(shí)

“手機錢(qián)包”的概念很早即有，但之前的思路是通過(guò)NFC芯片來(lái)實(shí)現近場(chǎng)通信支付，類(lèi)似手機作為公交卡用的例子。這種思路將隨手機掃碼支付的普及，被完全摒棄，因為不會(huì )存在硬件的問(wèn)題，只要一部能上網(wǎng)的手機即可。

經(jīng)過(guò)打車(chē)應用大戰對線(xiàn)下用戶(hù)的教育，商家(司機)和消費者(乘客)都已經(jīng)開(kāi)始接受和習慣這種收款和付款方式。所以，不能小看打車(chē)應用大戰這場(chǎng)戲，對移動(dòng)支付的推動(dòng)意義甚至會(huì )大過(guò)掙打車(chē)應用地盤(pán)本身。

宿凱認為從支付歷史及趨勢來(lái)看，這是貨幣和支付方式的一種變遷。人類(lèi)使用貨幣經(jīng)歷了從最初的貝殼貨幣到金屬貨幣再到紙質(zhì)貨幣和現在信息貨幣(信用卡也是一種信息貨幣)的進(jìn)化。貨幣完全可理解為“一段可以存儲并且傳遞的信息”。

同時(shí)支付方式也同樣在變遷，從現金支付，到刷卡支付，未來(lái)5~10年將是“掃碼支付”的天下;這是一次支付方式的革命。

2、消費者與商戶(hù)之間全關(guān)系鏈建立，O2O閉環(huán)打通

消費者和商戶(hù)之間通常會(huì )發(fā)生四步關(guān)系：宣傳推廣、訂單生成、支付及消費反饋。在網(wǎng)絡(luò )消費中，這四步可以完全在一個(gè)瀏覽器或者應用里完成。

但是在傳統消費模式(也就是線(xiàn)下消費)中，四者是分割的，你可能是在地鐵里看了廣告，電話(huà)訂了餐位，然后到店消費后用信用卡付了款，拍拍屁股走人，就沒(méi)有第四部反饋了。

微信、支付寶錢(qián)包的出現將線(xiàn)下消費者和商戶(hù)連接了起來(lái)，在微信上加深關(guān)系，實(shí)現支付、訂單生成，消費反饋?lái)樌沓烧碌赝瓿?。這樣，消費者和商戶(hù)之間就建立了深度的，全部的關(guān)系。

在線(xiàn)下某個(gè)小店吃過(guò)一頓美餐之后，你可能很快會(huì )忘記了地點(diǎn)，但是在淘寶上買(mǎi)過(guò)一樣東西之后你可以在幾年之后方便地再回到這家店看看有沒(méi)有什么新東西，這就是差別，微信、支付寶通過(guò)微POS將線(xiàn)下消費在線(xiàn)上完成，就能讓所有數據都有記錄和銜接。

進(jìn)而會(huì )得到一個(gè)龐大的社會(huì )商業(yè)大數據，政府各方能數據化的看到整個(gè)社會(huì )商業(yè)的精準流動(dòng)情況，實(shí)現整個(gè)社會(huì )商業(yè)活動(dòng)的大數據分析。

3、銀聯(lián)壟斷的線(xiàn)下支付體系被打破

在2011年第三方支付牌照發(fā)放至今，銀聯(lián)和第三方支付牌照商基本是劃江而治的，銀聯(lián)壟斷線(xiàn)下支付，第三方支付牌照商做的大都是線(xiàn)上支付，都是與銀行對接。

銀聯(lián)壟斷線(xiàn)下支付的關(guān)鍵是，第三方支付機構要線(xiàn)下收單(即鋪設線(xiàn)下POS機)，必須經(jīng)過(guò)銀聯(lián)與銀行清算，按照7：2：1的比例，銀聯(lián)抽取2層的手續費。

但現在微信支付和支付寶等第三方支付機構，開(kāi)始采用微POS這種互聯(lián)網(wǎng)的方式向線(xiàn)下延生。說(shuō)白了，用線(xiàn)上支付能干線(xiàn)下支付的活，銀聯(lián)線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)現在就是溫水中的青蛙，沒(méi)有反擊的武器，特別是從兩會(huì )政府的表態(tài)來(lái)看，對此類(lèi)新型金融工具是持力挺的態(tài)度，包括給了余額寶免死金牌，一位業(yè)內人士說(shuō)，“這也是為什么最近這個(gè)點(diǎn)微POS產(chǎn)品突然開(kāi)始熱炒的原因吧”。

同時(shí)，銀聯(lián)因為壟斷在線(xiàn)下支付環(huán)節，無(wú)法實(shí)現宣傳推廣、訂單生成、支付及消費反饋這四個(gè)模塊的打通而被市場(chǎng)摒棄。

銀聯(lián)線(xiàn)下支付體系打破還會(huì )傷害到的是傳統POS機廠(chǎng)家，有需求減少被逼轉型，企業(yè)轉型要么產(chǎn)品轉型。 但POS機代理服務(wù)商不會(huì )受到影響，類(lèi)似微POS的終端也需要走這一渠道落地。

另一個(gè)傷害的群體是賺取灰色收入的銀聯(lián)中間商，因為銀聯(lián)POS的手續費率不同，于是出現一些倒騰銀聯(lián)POS業(yè)務(wù)的中間商，賺取服務(wù)費差價(jià)回扣，隨著(zhù)微POS這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品透明度的提高，他們的利益也將受到侵蝕。

挾用戶(hù)而令商家

一位對快錢(qián)這類(lèi)傳統第三方支付收單機構熟悉的朋友講，銀聯(lián)和快錢(qián)，是從商戶(hù)端賴(lài)撬動(dòng)用戶(hù)，影響整個(gè)市場(chǎng)，比如快錢(qián)現在也號稱(chēng)有1億注冊用戶(hù)，但大都是通過(guò)商戶(hù)引導產(chǎn)生的用戶(hù)。

而微信和支付寶，靠的是從用戶(hù)端來(lái)撬動(dòng)商戶(hù)，影響到整個(gè)市場(chǎng)。這種轉變是很可怕的，前者用戶(hù)是被動(dòng)的改變，后者是主動(dòng)的接受。騰訊已有6億微信用戶(hù)，阿里巴巴支付寶注冊賬戶(hù)超過(guò)8億，微信和支付寶完全可以?huà)短煜掠脩?hù)而令商家跟著(zhù)改變游戲規則，這樣的事情已經(jīng)在上演，阿里巴巴與大悅城、新世界、華聯(lián)、王府，騰訊與萬(wàn)達影城等線(xiàn)下大商家的合作已經(jīng)徐徐展開(kāi)。

文/國仁