目前國內銀行的服務(wù)受制于運營(yíng)成本，業(yè)績(jì)指標以及行業(yè)內嚴格的規定，其對游離于銀行服務(wù)生態(tài)之外的中小微企業(yè)和無(wú)信用記錄的個(gè)人的個(gè)人金融業(yè)務(wù)表現得并不投入，無(wú)法滿(mǎn)足這一龐大群體的信貸需求，這種信貸資源的結構性錯配的情況下，給了網(wǎng)貸P2P發(fā)展很大想象空間，同時(shí)隨著(zhù)今年互聯(lián)網(wǎng)金融概念的熱炒， P2P行業(yè)受關(guān)注程度越來(lái)越高，加之行業(yè)監管空白，準入門(mén)檻過(guò)低，吸引了大批的魚(yú)龍混雜參與者紛紛踏足，也給該行業(yè)聚集了大量的風(fēng)險。10月開(kāi)始，一大批P2P網(wǎng)貸平臺紛紛倒閉，或是經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題，造成提現困難，引發(fā)擠兌，或是卷款消失，種種亂像橫生，給這一新興行業(yè)帶來(lái)很大負面效應。那么我們該如何正確選擇合適的平臺，合理的理財，更好規避風(fēng)險呢，筆者作為一個(gè)投資P2P理財幾年的玩家，在此分享下個(gè)人的心得，僅供參考。

1.首選投資業(yè)界知名平臺。

理所當然，知名平臺的業(yè)務(wù)更為靠譜，對于穩健投資者或初玩的投資人，優(yōu)先考慮這些平臺投資。目前國內較為知名的有純線(xiàn)上對接投融雙方模式代表平臺拍拍貸，有線(xiàn)下撮合模式代表的宜信，有線(xiàn)上線(xiàn)下結合模式，且各有鮮明特點(diǎn)的人人貸，合拍在線(xiàn)，有利網(wǎng)等，其他還有銀行背景的平安陸金所，招行小企業(yè)e家。知名平臺的風(fēng)險控制措施相對完善，運作也更加規范。對于P2P理財新手，省去了過(guò)多的擔心，而且往往這些大平臺用戶(hù)體驗也做得較好，也為新手提供了很多便利，比如不少大站就有專(zhuān)門(mén)為新手提供了專(zhuān)享的投資項目。

2.對于非知名網(wǎng)站，盡可能多的了解平臺相關(guān)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

大平臺畢竟可投資的資源的有限，眾多投資者經(jīng)常是有資金也難投資進(jìn)去，這就得放眼整個(gè)P2P業(yè)界了。P2P如今數百家，除了知名的那些，也不乏認真做實(shí)事的平臺。有條件的可以多問(wèn)問(wèn)業(yè)內人士或是同類(lèi)投資者甚至實(shí)地考察，否則就得擦亮眼睛，好好通過(guò)網(wǎng)絡(luò )資源甄選，這里面個(gè)人有如下做法習慣：

(1)搜索該平臺的負面新聞。筆者在選一個(gè)平臺投資項目之前，會(huì )在微博或搜索引擎里搜索關(guān)于該平臺的負面消息，看是否存在，若有，則追述負面新聞的發(fā)布源，往往發(fā)自于用戶(hù)個(gè)人的抱怨，且案例孤立，不足信，若一大堆負面信息形成完整的描述，相互輔證，則一般不考慮該平臺;

(2)查看平臺資質(zhì)信息。在網(wǎng)站首頁(yè)查看該網(wǎng)ICP信息，以及其他各個(gè)經(jīng)營(yíng)許可或資質(zhì)認證圖標鏈接。這些圖標一定要去點(diǎn)，點(diǎn)擊鏈接會(huì )跳轉到認證網(wǎng)站展示該平臺認證信息，有些站點(diǎn)只是顯示圖標，鏈接無(wú)實(shí)質(zhì)內容，實(shí)際上并沒(méi)有完成相關(guān)資質(zhì)認證，這種做法會(huì )減低對平臺的印象分。多看看關(guān)于公司的欄目，網(wǎng)站公布高管的一些背景信息或者辦公位置。企業(yè)發(fā)展歷程等等，對公司做個(gè)初步了解。在工商網(wǎng)站查看該網(wǎng)站的注冊信息，例如注冊資本，了解該平臺的實(shí)力和業(yè)務(wù)規模。

(3)利用一些網(wǎng)站檢測工具如愛(ài)站網(wǎng)檢測該網(wǎng)站的一些seo信息，如網(wǎng)站PR權重信息，訪(fǎng)問(wèn)量估值，網(wǎng)站名稱(chēng)的搜索量。筆者會(huì )根據網(wǎng)站每日發(fā)標數，以及每個(gè)標的投資人數，結合工具檢測到平臺每日IP估值做個(gè)關(guān)聯(lián)，如果幾方數據非常不吻合，差距過(guò)大，則要留個(gè)心眼，比如某站每天發(fā)10多個(gè)項目的標，每個(gè)標投資有幾十人，但是檢測工具估算IP不到100，則要留有問(wèn)號。當然畢竟普通用戶(hù)是看不到網(wǎng)站的精確訪(fǎng)問(wèn)數據，工具估算訪(fǎng)問(wèn)量也未必完全靠譜，這個(gè)只能給我們做一個(gè)參考。將被檢測網(wǎng)站名稱(chēng)作為關(guān)鍵字，獲取搜索引擎的搜索量，數字高低可以作為參考。也可以在百度直接搜索該網(wǎng)站名稱(chēng)，看該網(wǎng)站名稱(chēng)在百度競價(jià)的反映情況，有時(shí)候會(huì )發(fā)現很多不相關(guān)的同行企業(yè)，會(huì )拿該網(wǎng)站的名稱(chēng)作為競價(jià)關(guān)鍵詞，那么可能說(shuō)明這個(gè)網(wǎng)站在業(yè)內有亮點(diǎn)。檢測到網(wǎng)站上線(xiàn)不滿(mǎn)半年的則要謹慎考慮，縱觀(guān)跑路的P2P平臺，大部分都是開(kāi)業(yè)未滿(mǎn)半年的新平臺，有些是進(jìn)來(lái)投機賺一把就跑。

(4)了解平臺發(fā)布的借款項目利率和該項目匹配情況。投資回報固然重要，但是不能見(jiàn)到高利率就忽視風(fēng)險，很顯然高回報暗藏著(zhù)著(zhù)高風(fēng)險。個(gè)人看法，一般來(lái)說(shuō)高于20%的投資回報，就得小心。這里要特別注意，對于無(wú)法了解借款資金去向，或無(wú)法了解借款人還款來(lái)源信息的一般平臺，這些高利率的標，建議最好別碰。平臺若披露借款項目詳情，也要問(wèn)問(wèn)自己，這個(gè)項目可能嗎?筆者見(jiàn)過(guò)一個(gè)平臺給了22%的利率，項目描述是一個(gè)制衣廠(chǎng)擴大生產(chǎn)發(fā)布的借款標，細想下，這種可能性不大。當然也有的是過(guò)橋拆借，短期應急，這個(gè)利率也有可能，總之，高利率未必全是虛假的，但是頻繁出現在該平臺，就得憑經(jīng)驗去分辨真偽，考慮是否要跟進(jìn)平臺。

(5)關(guān)注與平臺有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的合作方。比如有些P2P引入擔保機構為平臺業(yè)務(wù)做擔保，可以從擔保方面間接了解下平臺的實(shí)力。因為擔保行業(yè)相對較為成熟，相應資質(zhì)信息更為透明，一些大的擔保公司參與進(jìn)來(lái)為平臺做擔保，間接也是對該平臺做了肯定。再有觀(guān)察與P2P平臺資金對接的第三方支付公司，查閱該第三方支付公司是否有完善的資金托管方案，是否完成了對平臺的資金第三方托管?，F在不少P2P平臺的設計和運作，都難以擺脫挪用投資者資金的嫌疑，也很容易踏入非法集資的雷區。安全運營(yíng)的平臺，只有實(shí)施與投資資金做切割的策略，由第三方完成對投資者資金的監管，才能更好保障投資者的資金利益。所以，資金第三方托管是個(gè)較為重要的參考指標。

(6)盡管任何投資一定有風(fēng)險，監管層也不希望P2P平臺參與具體的業(yè)務(wù)中，但是礙于中國的實(shí)際國情，很多P2P平臺承諾本金保障，這是投資者需要掌握的重要信息。銀行有句行內話(huà)：再大的收益都少于本金。因此，保障本金是最根本的安全需要，投資者不因過(guò)分注意回報利率。

以上就是個(gè)人這幾年投資P2P的一點(diǎn)心得，當然這些措施不可能完全避開(kāi)風(fēng)險，偶爾也會(huì )造成誤判。其實(shí)真正降低P2P投資風(fēng)險，是監管層盡快將P2P行業(yè)納入監管，規范P2P的準入門(mén)檻，和資金操作，開(kāi)放央行的征信接口，普及培養大眾的風(fēng)險意識等等，這樣P2P作為傳統金融的有效補充，方能更好更積極健康的持續發(fā)展。