《中國經(jīng)濟周刊》記者 談佳隆/上海報道

　　今年1月1日開(kāi)始，上海銀行同業(yè)公會(huì )的一份《自律公約》正式生效，這意味著(zhù)上海的所有中資、外資銀行都將停止向房產(chǎn)中介提供“返點(diǎn)”。

　　“這份‘自律’公約，是全體銀行會(huì )員單位都參與了并表決通過(guò)，這說(shuō)明上海整個(gè)銀行業(yè)都有共識了，就是要向房屋貸款市場(chǎng)中的‘潛規則’正式說(shuō)‘不’?！鄙虾ｃy行同業(yè)公會(huì )的一位工作人員這樣告訴記者。

　　但上海的一些房產(chǎn)中介從業(yè)人員卻對此尚無(wú)法確信：“返點(diǎn)”存在那么久，真的能一夜間就消失？

　　中介員工：很難相信銀行真能放棄返點(diǎn)

　　銀行對房產(chǎn)中介停止“返點(diǎn)”的旋風(fēng)在全國已所向披靡。自2009年9月，深圳率先對“返點(diǎn)”說(shuō)“不”之后，上海、天津等省市的銀行業(yè)協(xié)會(huì )陸續下發(fā)了房貸業(yè)務(wù)《自律公約》，要求各家銀行停止向中介“返點(diǎn)”。

　　作為上述“潛規則”的主角人群的一員，上海市某房地產(chǎn)中介代理行的員工施宇揚最近心緒不寧， 隨著(zhù)“國十一條”的出臺與稅收優(yōu)惠的取消，最近他手里的生意越來(lái)越清淡，《自律公約》的出臺更令他“震驚”：“平時(shí)和我們‘關(guān)系’不錯的銀行告知我們不再‘返點(diǎn)’的消息，讓我心里發(fā)怵，不寒而栗?！?/p>

　　什么是“返點(diǎn)”？施宇揚告訴記者：“在二手房交易中，我們掌握了大量的客源，客戶(hù)找哪家銀行辦理按揭，往往我們可以進(jìn)行‘引導介紹’。作為‘介紹費’，銀行會(huì )給中介一定比例的傭金返還?！边@在施宇揚看來(lái)完全是“合情合理”的，也很符合市場(chǎng)經(jīng)濟的規則。

　　在2009年末記者對上海古北、聯(lián)洋、董家渡等多個(gè)板塊的房產(chǎn)中介的調查中了解到，一般“返點(diǎn)”比例約在總按揭金額的0.5%至1.5%之間，而此前也一度存在2%的驚人情況。

　　上海銀監局的一位內部人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“近幾年，銀行向房產(chǎn)中介返點(diǎn)的方式可謂越來(lái)越多樣，‘五花八門(mén)’的形式往往不被外界所知?！?/p>

　　據這位人士介紹，在“返點(diǎn)”問(wèn)題上，銀行除了直接給房產(chǎn)中介現金之外，提供各類(lèi)儲值卡、購物卡也成為慣例，而通過(guò)各類(lèi)名目繁多費用支付“返點(diǎn)”也較為常見(jiàn)，例如勞務(wù)費、廣告費等等。更有甚者則是，銀行用低于市場(chǎng)價(jià)格向房產(chǎn)中介提供場(chǎng)地和辦公設備，組織房產(chǎn)中介員工旅游、抽獎等也成為支付“返點(diǎn)”的方式。

　　盡管《自律公約》已經(jīng)生效了半個(gè)月，在施宇揚看來(lái)，他并不確信“返點(diǎn)”會(huì )被立即叫停，“‘返點(diǎn)’已經(jīng)存在那么久了，我很難相信銀行真的完全放棄返點(diǎn)，畢竟銀行也要完成指標，銀行之間也存在激烈競爭啊?！?/p>

　　“被蒙蔽”的“假按揭”風(fēng)險

　　銀行終止“返點(diǎn)”，更深層次的原因是“返點(diǎn)”給銀行業(yè)界帶來(lái)的難測風(fēng)險?！般y行向房產(chǎn)中介支付傭金，不僅對正常的市場(chǎng)競爭秩序造成影響，而且也隱藏了較大的法律和道德風(fēng)險?！鄙虾ｃy監局內部人士告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“我們發(fā)現曾出現個(gè)別房產(chǎn)中介機構和人員為獲取‘返點(diǎn)’，‘飛單’、‘跳單’，甚至在彼此之間買(mǎi)賣(mài)貸款資源，損害了客戶(hù)利益的情況?！?/p>

　　施宇揚也對記者坦言：“由于一些銀行給了我們‘返點(diǎn)’，這些銀行的信貸員會(huì )把他們應該做的事情讓我們中介來(lái)包辦了。貸款手續全權委托給中介，在業(yè)內并不少見(jiàn)，銀行也就省去了按揭借款人面談意向、面簽合同、銀行自辦登記手續的各類(lèi)‘形式’?！?/p>

　　“信貸風(fēng)險往往容易在這方面產(chǎn)生?！蹦炽y行上海分行風(fēng)險控制部門(mén)負責人告訴記者，“部分銀行信貸負責人發(fā)放房屋貸款時(shí)違背了獨立審慎經(jīng)營(yíng)的原則，我們了解到，一些銀行出現了被中介蒙蔽的情況，出現了提供不實(shí)甚至虛假資料的‘假按揭’，騙取了‘返點(diǎn)’，嚴重威脅著(zhù)銀行信貸資金的安全?！?/p>

　　據上海銀監局向記者提供的統計數據顯示，2009年前三季度，上海的中外資銀行購房貸款余額4543.6億元，其中，個(gè)人住房貸款余額3827.7億元。

　　近年來(lái)，銀行核銷(xiāo)的個(gè)人不良貸款中大部分是房產(chǎn)中介介紹的業(yè)務(wù)，這引發(fā)了監管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì )的警覺(jué)。上海銀行同業(yè)公會(huì )工作人員坦言，在“天量”個(gè)人房貸背后，的確存在房產(chǎn)中介為了獲得銀行“返點(diǎn)”而幫助客戶(hù)進(jìn)行“假按揭”的情況，特別是“炒房團”更樂(lè )意通過(guò)“假按揭”盡量使用銀行貸款，以期增加投資杠桿比例，獲得更高收益。

　　房產(chǎn)中介將背水一戰?

　　“如果真的停止‘返點(diǎn)’，我們整個(gè)行業(yè)都會(huì )掀起倒閉風(fēng)波?！笔┯顡P告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“對于大多數的中介代理行而言，‘返點(diǎn)’收入都能占到營(yíng)業(yè)收入的三成左右。一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)趨冷，銀行停止‘返點(diǎn)’被嚴格執行，那肯定會(huì )有一批中介會(huì )關(guān)門(mén)歇業(yè)?！?/p>

　　在施宇揚看來(lái)，停止“返點(diǎn)”其本質(zhì)上是銀行業(yè)與中介業(yè)的利益之爭，面對被各類(lèi)房產(chǎn)中介“帶旺”的二手房交易市場(chǎng)，銀行想要“甩手單干”了。

　　上海銀監局相關(guān)負責人則表示，“隨著(zhù)整個(gè)社會(huì )信息化水平的提高和銀行自身風(fēng)險管理的需要，中介在按揭業(yè)務(wù)中所起的勞務(wù)作用越來(lái)越少，而此時(shí)傭金已經(jīng)變味了，成為部分銀行獲取業(yè)務(wù)來(lái)源的手段，進(jìn)而破壞了市場(chǎng)公平競爭的局面?！?/p>

　　業(yè)內人士認為，整個(gè)房貸市場(chǎng)的格局正發(fā)生改變，銀行正通過(guò)各類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng )新手段從房產(chǎn)中介手中謀取客戶(hù)資源，而最為有利的方式就是“直客式房貸”。目前，工商銀行、招商銀行、中信銀行等銀行已經(jīng)開(kāi)設了相關(guān)業(yè)務(wù)，直面二手房貸款客戶(hù)。與此相對，在生存壓力之下，房產(chǎn)中介也會(huì )力圖尋找新的對策“瓦解”銀行同業(yè)公會(huì )所建立起來(lái)的“自律聯(lián)盟”。