http://www.sina.com.cn2009年10月26日 16:17《小康·財智》

　　新《保險法》PK舊《保險法》，專(zhuān)家稱(chēng)，新法解決了保險界存在已久的理賠難、界定難等問(wèn)題，順利勝出。

　　文|《小康·財智》記者 胡柯

　　經(jīng)過(guò)長(cháng)達10年的修訂，新《保險法》10月1日正式實(shí)施。新法的實(shí)施吊足了投保人的胃口，同時(shí)也帶來(lái)了很多的疑問(wèn)。

　　舊法時(shí)代，投保人和保險人總是在不停的爭論中，理賠難、取證難，總之想讓保險公司掏錢(qián)就是難。但是法律上對此又找不到合適的規定，于是，保險買(mǎi)的總是讓投保人覺(jué)得不踏實(shí)。

　　如今新法面世，對投保人來(lái)說(shuō)，是幌子還是救星？北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾在接受《小康·財智》記者的采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“《保險法》在修訂過(guò)程中對舊法的很多條款進(jìn)行了細化，新法更注重保護被保險人的利益?！?/p>

　　據記者了解，新法實(shí)施之際，各大保險公司停售保險產(chǎn)品合計超過(guò)100種，停售產(chǎn)品主要集中在重疾險、分紅險和萬(wàn)能險這三類(lèi)產(chǎn)品上。如此看來(lái)，新法確有與眾不同之處。

　　保監會(huì )一位負責人說(shuō)，此番《保險法》修訂，解決了業(yè)內糾纏已久的理賠難、期限長(cháng)、界定難等問(wèn)題，尤其是八大變化，更是充分地平衡了保險人和被保險人的利益，為保險日后的健康發(fā)展奠定了基礎。

　　變化一： 帶病投?？色@賠

　　案例：2009年10月5日在保險業(yè)務(wù)員的推銷(xiāo)下，李明購買(mǎi)了一份人身保險，保額8萬(wàn)元。李明患帕金森癥，但是在保險單的健康欄上，他填寫(xiě)了健康，沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)患有帕金森疾患。2012年，李明帕金森發(fā)病，病逝。其受益人要求保險公司按照協(xié)議進(jìn)行賠償。

　　解析：依照舊法，李明的情況，保險公司可直接拒賠。但是依照新法，李明按時(shí)交納保費超過(guò)兩年，中途未出現任何協(xié)議的違約情形，符合不可抗辯條款“自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任”的規定，所以保險公司不得以李明未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。除非保險公司可以證明李明是意圖不軌，有詐騙傾向才可提出拒賠。如果30日內，對此事件保險公司未作出反映，那么拒賠自行解除，保險公司必須進(jìn)行理賠。

　　變化二：出事很快能拿錢(qián)

　　案例：張敏在人壽保險公司購買(mǎi)了一份重大疾病險，投保一年后，檢查出身患惡性腫瘤。于是在治療的同時(shí)，向保險公司遞交了理賠申請。

　　解析：依照舊法，保險公司可以找各種理由，拖延賠付時(shí)間和賠付金額，但是依照新法，保險事故發(fā)生后，對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10日內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3日內發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

　　所以保險公司對張敏的申請必須盡快核實(shí)，屬于賠付范圍的，10日內必須將款項交給張敏，否則保險公司將承擔違約責任。

　　變化三：沒(méi)有“空白期”

　　案例：2009年10月7日，王淑芳在新華保險購買(mǎi)了一份意外險。11月15日交納了首期保費1500元。11月24日，王淑芳發(fā)生車(chē)禍，住院治療，申請理賠。

　　解析：依照舊法，這段期間屬于保險公司的審核期，即保險公司是否同意承保。王淑芳和保險公司簽訂的合同還未正式生效，所以王淑芳不能獲賠。但是新法對此進(jìn)行了修正：“依法成立的保險合同，自成立時(shí)生效?！笨紤]到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節，新法也規定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！?/p>

　　中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )的標準條款里明示，保險公司可以根據實(shí)際情況，在投保人支付首期保險費起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書(shū)并退還保險費期間，為消費者提供臨時(shí)保障。

　　結合新法和保險行業(yè)協(xié)會(huì )的規定，王淑芳只要和保險公司簽訂一個(gè)臨時(shí)保障協(xié)議，那么王淑芳的車(chē)禍就能獲得賠償。

　　變化四：天書(shū)平民化

　　案例：程國強2009年10月10日去國泰人壽購買(mǎi)了一份意外險，協(xié)議密密麻麻10頁(yè)紙，而且有很多專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，諸如：緊急避險、格式條款等。小學(xué)文化的程國強根本不知所謂。保險工作人員也未給程國強進(jìn)行清晰的講解，之后，協(xié)議成立。

　　2010年12月，程國強去西藏游玩兒，晚上發(fā)生雪崩，程國強居住的賓館被雪砸塌，屋頂磚塊砸傷程國強雙腿，導致癱瘓。程國強備齊資料，提出理賠申請。

　　解析：依照舊法，程國強的索賠無(wú)法成立，因為協(xié)議中明確規定天災諸如地震、雪崩等不屬于賠付范疇。但依照新法：“要求保險人對合同應當履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人對保險合同中免除其責任的條款應做出提示?！痹诒景咐?，因為保單中沒(méi)有明確提示，保險工作人員也未盡詳細解釋義務(wù)，所以即使程國強的條件不符合協(xié)議賠償的范疇，保險公司也不能拒賠，必須依照約定金額進(jìn)行賠償。

　　變化五：享有繼承權

　　案例：馮婷婷為自己的房屋購買(mǎi)了一份家財險，在保險的有效期內，馮婷婷將房屋賣(mài)給了王燕，并向保險公司備案。王燕家失火，造成10萬(wàn)元的損失。王燕沒(méi)有辦理新的家財險，根據馮婷婷的家財險提出了理賠申請。

　　解析：依照舊法，由于當事人變更，所以家財險失效。但是依照新法：“保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時(shí)通知保險人。保險公司自接到通知后30日內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同?！蓖瑫r(shí)，保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著(zhù)增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人?！?/p>

　　在本案例中，馮婷婷向保險公司備過(guò)案，并且獲得了同意，因此，家財險有效，保險公司必須理賠。

　　變化六：超額保費可索回

　　案例：周濤2009年10月5日購買(mǎi)了一份車(chē)損險，車(chē)價(jià)值100萬(wàn)，依照保險協(xié)議，周濤每年要交2萬(wàn)元的保費。2013年5月，周濤的車(chē)和一輛出租車(chē)相撞。周濤提出理賠申請。

　　解析：依照舊法，周濤的車(chē)在理賠時(shí)應該要折舊。周濤覺(jué)得不合理，因為保費她每年都是按照新車(chē)的價(jià)格交納，從來(lái)沒(méi)有過(guò)折舊一說(shuō)。依照新法：“保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值，超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險人應當退還相應的保險費?！币虼嗽谥軡岢隼碣r申請的時(shí)候，保險公司可以進(jìn)行折舊，但是因為周濤之前交納的保費一直是新車(chē)價(jià)，所以，保險公司要退還周濤一部分保費，車(chē)輛投保時(shí)間越長(cháng)，退保金額就會(huì )越高。

　　變化七：受益人利益小于被保險人

　　案例：馬春生2009年10月8日購買(mǎi)了一份意外險，受益人是其兒子馬小生。2012年在一起車(chē)禍中，馬春生父子均死亡，并無(wú)法判定死亡時(shí)間。

　　解析：依照舊法，馬春生父子的死亡時(shí)間判定將成為麻煩的事情，會(huì )拖延賠付時(shí)間，不僅保險公司頭痛，繼承人更頭痛。但依新法：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！毙路ǖ男拚鉀Q了繼承問(wèn)題，保險公司只要依照合同直接賠付就行，拉鋸戰不會(huì )再出現。

　　變化八：故意傷害 保險依然有效

　　案例：楊小菊2009年10月5日購買(mǎi)了一份人壽保險，膝下無(wú)子，丈夫富強是受益人。2017年，富強有外遇，在楊小菊的湯藥里下毒，楊小菊中毒身亡。富強提出理賠申請。

　　解析：依照舊法，該協(xié)議自動(dòng)失效。但依新法：“如故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護?！币虼?，保險公司不能免除賠償責任，只是富強的權利被剝奪，受益將法定繼承。

　　解惑答疑：

　　舊保單不適用新法

　　新法實(shí)施后，對新法實(shí)施之前的行為(即舊保單)不得適用新法，只能沿用舊法。也就是說(shuō)，新法只對生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執行，不能追溯。

　　目前，保監會(huì )法規部還在逐步完善新法，尤其是對于一些期限較長(cháng)的壽險合同，保監會(huì )正在考慮跟有關(guān)部門(mén)作出司法解釋。該司法解釋2009年10月底有望出臺。