采訪(fǎng)·撰文/齊鵬

　　“保單也可以貸款，而且貸款利率比銀行基準利率低！”這是李亢（化名）的重大發(fā)現。這個(gè)發(fā)現讓李亢在購買(mǎi)第二套住房時(shí)省了一大筆錢(qián)。

　　李亢是一名計算機編程人員，同時(shí)他也是業(yè)余理財高手，存款、房產(chǎn)、股票、基金、保險這些理財工具他都得心應手。不過(guò)，唯獨“保單貸款”卻是李亢在今年年初購買(mǎi)二套房時(shí)“急中生智”的發(fā)現。

　　原來(lái)，讓李亢著(zhù)急的是在購買(mǎi)第二套住房時(shí)遇到了一些困難。因為國家對二套住房購買(mǎi)有限制，規定首付款提升至40%，貸款利率上調10%。如果李亢按揭貸款5年以上，購買(mǎi)第二套房的貸款利率將達到6.53%。

　　盡管很多中介或開(kāi)發(fā)商聲稱(chēng)，可以讓李亢享受第一套住房的優(yōu)惠，即使這樣，他手中的現金并不足以支付首付款。把股票或其他理財產(chǎn)品變現，李亢卻有些不情愿，于是李亢開(kāi)始想各種辦法發(fā)現更好的省錢(qián)路徑——他試圖避開(kāi)銀行高利率的貸款。

　　在清點(diǎn)了自己所有資產(chǎn)后，李亢發(fā)現一個(gè)有價(jià)值的東西——他和妻子的兩張分紅險保單。三年前，他將賺到的第一桶金給自己和妻子在平安保險各買(mǎi)了一份分紅險，兩份保險一次性共繳納18萬(wàn)元，每年他們都會(huì )從中獲得紅利，重要的是他們都有一份人生保障。

　　“當時(shí)急需用錢(qián)，我甚至考慮到用退保的方式變現?！崩羁簬е?zhù)這樣的想法來(lái)到他投保的公司——平安保險，得知退?？赡軙?huì )損失兩萬(wàn)多元時(shí)，李亢有些無(wú)奈。但是平安的工作人員告訴李亢，可以作保單貸款。

　　所謂保單貸款，其實(shí)就是一種融資方式，指投保人與保險公司約定一項保險條款，在投保人有資金急需時(shí)，可以將保單作為質(zhì)押物，向保險公司申請貸款。保險公司在保單已經(jīng)具有的現金價(jià)值范圍內，向投保人提供貸款。在不影響保費賠償的情況下可以貸到保費現金價(jià)值80%的金額。不過(guò)，讓李亢更想不到的是保單貸款年利率只有4.25%，足足比銀行給二套住房貸款的利率低2個(gè)百分點(diǎn)。

　　根據李亢和他妻子兩張保單的現金價(jià)值估算，李亢可以貸到12萬(wàn)元，并且只要每半年支付一次利息，就可以循環(huán)貸款。每年他們仍可以拿到保險公司的分紅?！霸疽詾橐o銀行打一輩子工了，沒(méi)想到現在開(kāi)始為保險公司打工了?！崩羁猴L(fēng)趣地說(shuō)道。

　　記者了解到，幾乎所有人壽保險公司都可以為符合要求的保單進(jìn)行貸款。信誠人壽保險的客戶(hù)經(jīng)理齊小輝表示，“如果逾期還款，保險公司會(huì )將利息計入本金，貸款人需按復利進(jìn)行還款。所以客戶(hù)在償還保單貸款時(shí)，應先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當個(gè)人保險賬戶(hù)的現金價(jià)值不足以?xún)斶€貸款及貸款利息時(shí)，保險合同即中止?！?/p>

　　用保單貸款撬動(dòng)第二套住房的確是理財妙招，一份分紅保險單竟然有“一舉三得”的功效，除了本身作為一份保障以外，可以定期分紅，還可以低利率貸款。不過(guò)，也許出于市場(chǎng)風(fēng)險轉嫁給保險公司的考慮，多位保險業(yè)內人士都不建議客戶(hù)打保單貸款的“主意”?！叭绻槐ｋU人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡，給付的保險金就需減去貸款余額，應獲利益會(huì )顯著(zhù)降低；如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會(huì )失效?！逼桨脖ｋU客戶(hù)經(jīng)理劉紅表示。