投保人擁有這家保險公司(有分紅)

　　陳維祥/文

　　你別看這家公司很老，但它卻有一種很酷的商業(yè)模式(因為過(guò)去我沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò))，叫作：互助保險！投保人買(mǎi)了保單后，就成為保險公司的所有者，可根據保額，享受分紅。也許你，根本就不想辦一家保險公司(想做也有難度)，但借鑒這種組織形式，改變一下貴公司的商業(yè)模式，或創(chuàng )建一個(gè)有趣的合作組織，是不是也很令人興奮？

　　2005年初，法特瑞互助保險公司(FM Global)的一個(gè)客戶(hù)，選定一個(gè)新廠(chǎng)址。法特瑞的財產(chǎn)防損工程師經(jīng)過(guò)研究認為，初選廠(chǎng)址處于洪水頻發(fā)區，建議重選新址。

　　該企業(yè)接受了建議。一個(gè)月后，一場(chǎng)25年一遇的洪災，將初選廠(chǎng)址完全淹沒(méi)，而新廠(chǎng)址卻未受洪水影響。

　　“財產(chǎn)損失不是必然發(fā)生的，它可以被避免。但如果你不去避免，大多數損失就可能發(fā)生?！?法特瑞大中國區總工程師姜馮輝說(shuō)。

　　這家保險公司，把大部分資源放在如何避免損失上。他的每筆業(yè)務(wù)都有工程師參與，而且居然近三分之一員工都是工程師(全球4800名員工中1500人是防損工程師)。

　　為什么客戶(hù)愿意接受這種“提前預防”的保險呢？至少有一個(gè)原因是，這是由投保人持有的互助保險公司。

　　買(mǎi)了保單的人就是公司的所有人，可以分享利潤。只是分享的方法，被稱(chēng)作“成員獎勵機制”。最近10年，法特瑞通過(guò)這種方式，已將10多億美元分配給投保人。

　　話(huà)說(shuō)1835年，美國一家紡織廠(chǎng)業(yè)主，叫撒加利亞·艾倫(Zachariah Allen)。此人對自己的廠(chǎng)房進(jìn)行了防損改進(jìn)，大大降低了潛在的火災隱患。這個(gè)人很可愛(ài)，他去找保險公司，要求降低保險費。這個(gè)無(wú)理要求，自然遭到拒絕。

　　艾倫召集那些接受他這種防損理念的紡織廠(chǎng)業(yè)主，創(chuàng )建了一家保險公司，承保那些“風(fēng)險狀況良好”的工廠(chǎng)。年底，剩余的保費都以分紅的方式，返還給被保險人。

　　也許你沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)這家保險公司，但在《財富》1000強企業(yè)中，超過(guò)三分之一的企業(yè)，是他的客戶(hù)。

　　我們常見(jiàn)的財險公司，多以“大數法則”和“費率精算”設計出合適的保單，賣(mài)給客戶(hù)就算完事。

　　但法特瑞的目的在于避免損失，因此每筆業(yè)務(wù)的主導者，都是工程師(他們進(jìn)行的工作有風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、客戶(hù)培訓等)。這成為法特瑞商業(yè)模式的核心。

　　這樣做對客戶(hù)是有利的。

　　想想看，雖然通過(guò)理賠，客戶(hù)可以將財產(chǎn)損失轉嫁，但諸如股東利益、市場(chǎng)占有率、投資者信心、公司聲譽(yù)等，這些“隱性損失”卻是無(wú)法通過(guò)保單獲得補償的。

　　法特瑞的理念，就是這樣。而且卓有成效。