看過(guò)這連續三篇關(guān)于汽車(chē)消費環(huán)境的調查報告，相信大家都會(huì )有一種感覺(jué)，買(mǎi)車(chē)人仍然是一塊塊的“唐僧肉”，來(lái)自各個(gè)陣營(yíng)的大大小小的“鬼”們，都紛紛張大了或闊或窄的嘴痛咬，應該說(shuō)，眾車(chē)主已經(jīng)被咬得有些麻木了。汽車(chē)，的確給人們的生活帶來(lái)了諸多方便，也只是在人們剛

　　從歷史看保險

　　春秋時(shí)期孔子的“耕三余一”思想就是保險藝術(shù)的體現?？鬃诱J為，如能將每年收獲糧食的1/3儲存起來(lái)，連續積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地儲存糧食，經(jīng)過(guò)27年可寄存9年的糧食，就可實(shí)現“太平盛世”。

　　據史料記載，公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，其向每一成員收取會(huì )費以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費，被認為是保險的最初雛形。公元前2000年，古巴比倫王國的國王曾下令向所管轄區內的居民收取賦金，用以救濟遭受火災及其他自然災害的人們。古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取的會(huì )費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。

　　不難看出，人類(lèi)有關(guān)保險的思想和意識在古代就已經(jīng)形成。

　　財產(chǎn)保險起源于海上保險。近代海上保險發(fā)源于意大利。海上保險從1250年左右開(kāi)始經(jīng)營(yíng)，保險形式從口頭約定到書(shū)面合同，到1393年已發(fā)展到承保海上災害、天災、火災、拋棄等險種。

　　據資料記載，世界上最早的一份汽車(chē)保單出現在1898年，由此揭開(kāi)了機動(dòng)車(chē)輛保險的歷史。當時(shí)，美國全國只有4000多輛汽車(chē)，而馬的數量達到了2000萬(wàn)匹，馬車(chē)是當時(shí)主要的交通工具，車(chē)主擔心自己的愛(ài)車(chē)會(huì )被馬沖撞，于是便給自己的汽車(chē)上了保險。

　　這個(gè)在一個(gè)多世紀前還被視為新鮮事物的汽車(chē)保險，如今已經(jīng)成為再平常不過(guò)的事情了。

　　但平常并不代表平靜。

　　機動(dòng)車(chē)輛保險是我國財產(chǎn)保險中經(jīng)營(yíng)歷史最久、業(yè)務(wù)規模最大的險種。車(chē)險的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響財產(chǎn)險公司的健康發(fā)展。但市場(chǎng)運行的各個(gè)環(huán)節中“上有政策下有對策”的局面何時(shí)才能扭轉呢？

　　保單變黑名單

　　“小車(chē)送去4S店維修，卻被4S店用做騙?！谰摺?，屢次被擴大損傷，甚至制造事故！”8月下旬，北京市市民李先生親身體驗了一回業(yè)內傳說(shuō)已久的“潛規則”。

　　去年6月12日，李先生花18萬(wàn)元從某家汽車(chē)4S店購買(mǎi)了一輛中型小轎車(chē)。買(mǎi)車(chē)的同時(shí)，也在這家店購買(mǎi)了5000多元的車(chē)險。

　　一年過(guò)去，今年6月8日，李先生到保險公司續保時(shí)被告知：“車(chē)子出險次數太多，上了保險公司黑名單，不能續保！”李先生說(shuō)，“黑名單”三個(gè)字讓自己著(zhù)實(shí)吃了一驚。掰指算算，“過(guò)去一年只向保險公司報了兩次賠案，且都是小刮碰，怎么會(huì )進(jìn)‘黑名單’？”李先生再了解，發(fā)現車(chē)子確實(shí)進(jìn)了“黑名單”—— 過(guò)去一年，他的車(chē)八次出險，且都是單方事故，以致保險公司認為李先生蓄意騙保。

　　“這可奇怪了！”李先生決心弄個(gè)水落石出，揪出這個(gè)“鬼”。

　　不查不打緊。一番調查之下，李先生竟揪出連串假賠案。

　　李先生說(shuō)，查看保險公司賠案記錄，再核對自己的報險記錄，竟然發(fā)現八次賠案中，有六次是被“做了手腳”?！耙词翘摷偈鹿?，要么是將原有事故擴大損失?！崩钕壬偨Y。

　　李先生說(shuō)，查看賠案記錄，虛假賠案都發(fā)生在前往4S店正常保養和自費維修之際?！?S店利用車(chē)子在店內保養或自費維修的機會(huì )，在維修車(chē)間內特意將小車(chē)進(jìn)行大幅度劃損并自行報險，在車(chē)主提車(chē)后，在保養或維修單的空格欄中填補報損事項，再利用車(chē)主證件復印件進(jìn)行報險申報款項業(yè)務(wù)，最終按其內部有關(guān)規程自行領(lǐng)取保險費?！贝送?，“車(chē)主報損時(shí)，定損可能只有600元，但4S店將車(chē)子開(kāi)出去二次碰撞后，定損變成1900元。一來(lái)一去，4S店就有了1300 元的利潤空間?！崩钕壬治?。

　　而最近一次賠案更讓李先生發(fā)現，保險公司也有“內鬼”接應。

　　李先生說(shuō)，6月4日下午5時(shí)左右，他因小車(chē)剛起步時(shí)不小心碰上鐵柱，向保險公司報案。李先生隨后在6月5日下午3時(shí)左右將車(chē)開(kāi)往4S店維修。然而，查看保險公司賠案記錄，李先生驚訝地發(fā)現，4S店竟然在6月5日下午4時(shí)30分又私自將他的車(chē)開(kāi)出進(jìn)行了第二次撞擊，令車(chē)子損傷嚴重。

　　不禁令人質(zhì)疑的是：在4S店制造的這次事故中，報案人、報案電話(huà)、身份證和行駛證件等都不是李先生本人的，為什么保險公司勘查人員沒(méi)有把關(guān)？

　　這不得不讓人們產(chǎn)生一連串的疑問(wèn)：4S店和保險公司之間有怎樣的交易？保險監管部門(mén)的力度和威嚴何在？投保人的明天到底在誰(shuí)的手里？一份保單的收益者又是誰(shuí)？

　　退保反賠錢(qián)

　　記者的一位同事2006年在北方偉業(yè)4S店買(mǎi)了輛南京菲亞特的車(chē)，車(chē)險上的是中國平安保險公司的全險。沒(méi)料到，兩年后南京菲亞特停產(chǎn)了，同事就換了一家名為祥路來(lái)的4S店，上車(chē)險的公司也跟著(zhù)換成了中國人壽財險，依然是全險。

　　好景不長(cháng)，上險的第五天，她第一次在新?lián)Q的4S店做保養，保養前車(chē)沒(méi)有任何毛病，可是保養后她去領(lǐng)車(chē)的時(shí)候，打火卻出現了問(wèn)題。當時(shí)，同事馬上就詢(xún)問(wèn)了4S店的維修人員：“保養前我的車(chē)還好好的，怎么被你們一保養就出問(wèn)題了呢？”“瞧你這話(huà)說(shuō)的，好像是我們給你弄壞的，是你車(chē)的打火零件到壽命了，完全是巧合?！彼麄円桓北辉┑臉幼?，這情景別提讓人多窩火了，心里明明知道這其中有“貓膩”，但卻只能當啞巴。

　　“車(chē)是放在你們店里出的毛病，你們肯定有責任，既然是配件問(wèn)題，就換配件吧?！薄笆孪嚷暶?，你的車(chē)已經(jīng)停產(chǎn)了，找配件很費事兒，而且也不在保險范圍內，你要自己出維修費的?！闭Ｇ闆r下的確如此，可事情如果是這么個(gè)來(lái)龍去脈，又怎能按常規進(jìn)行呢？“在你們這兒出的問(wèn)題，為什么還得我自己買(mǎi)單??？？”“跟我們有什么關(guān)系，你自己車(chē)的問(wèn)題，加上這車(chē)型早就沒(méi)有了，哪有現成的配件??？你自己看著(zhù)辦吧?！闭f(shuō)到此時(shí)，這字里行間的潛臺詞直接映射著(zhù)如今的服務(wù)是昂貴而高不可攀的奢侈品，為了能夠享受它，我們只能卑躬屈膝地花錢(qián)。

　　同事不得不忍了這口窩囊氣，結果共花了1000多塊。事后，她要求退保，才知道退保時(shí)按十個(gè)月計算，上險五天也要按一個(gè)月來(lái)算，這下賠得就更多了，可上車(chē)險之前無(wú)人告知她這些。連續吃這種啞巴虧，真地令人發(fā)指。憤恨之余她撥通了當初拉保險業(yè)務(wù)員的電話(huà)，一吐她心中的不滿(mǎn)，這位平時(shí)一向文明用語(yǔ)的同事此時(shí)此刻再也顧不得這些了，可電話(huà)的那頭仿佛另外一個(gè)世界，陌生而寒冷。

　　發(fā)生在記者這位同事身上的事情并不少見(jiàn)，質(zhì)疑聲也是一浪又一浪。很多車(chē)主都反映，保險公司在收取保費的時(shí)候按十二個(gè)月來(lái)收，到了退保時(shí)就要按十個(gè)月來(lái)退，且還有不足一個(gè)月按一個(gè)月計算的規定。許多車(chē)主由于車(chē)輛過(guò)戶(hù)、報廢、重復投?；虿粷M(mǎn)意保險公司的服務(wù)等原因需要退掉手中的車(chē)險保單，但在向保險公司咨詢(xún)退保時(shí)，卻被告知只能拿回很少一部分保費。

　　保險公司表示，眼下車(chē)輛保險合同規定的退保方式，是報保監會(huì )審批的格式合同，保險公司無(wú)權私下制定和更改。目前各家保險公司都是執行按月退費的政策，不足一個(gè)月按一個(gè)月收取保險費，一年按十個(gè)月來(lái)計算，這也是國際慣例。除了保險公司，在通訊、租賃等行業(yè)都存在類(lèi)似的不足一天按一天計，不足一個(gè)月按一個(gè)月計，不足一年按一年計的規定。

　　這些所謂的“規定”如果失去了民心，還有必要被繼續沿用嗎？政策制定的合理與否難道不是通過(guò)實(shí)際運行來(lái)驗證的嗎？當理論與實(shí)踐發(fā)生沖突時(shí)，又應該是誰(shuí)讓步呢？投保人、保險公司、保險中介、4S店就像是一個(gè)團隊，保監會(huì )下達的命令與選擇的方式?jīng)Q定著(zhù)它們的生存姿勢與姿態(tài)，而每一份子的動(dòng)作同樣會(huì )影響其他成員的發(fā)揮，失去任何一個(gè)或者讓任何一個(gè)受到侵害都將對車(chē)險的健康發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

　　胡適說(shuō)過(guò)：“保險的意義，只是今日作明日的準備，生時(shí)作死時(shí)的準備，父母作兒女的準備，兒女幼時(shí)作兒女長(cháng)大的準備，如此而已……今天預備明天，這是真穩健，生時(shí)預備死時(shí)，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛(ài)；能做到這三步的人，才能算作是現代人?！?/p>

　　保險是因為人類(lèi)渴望幸福、溫暖與安定而生的，它成長(cháng)的每一步無(wú)論是前進(jìn)或是跌倒都在為填充那片空白而努力，都在為不再渴望而掙扎。所以一份保單不僅僅是一種合同關(guān)系，更重要的是它承載了一種遠超過(guò)保費價(jià)值的信任、責任與歸屬感。當制定者與執行者領(lǐng)會(huì )其中的精髓時(shí)，那么規定才有了生命，執行才有了方向。