核心提示：其實(shí)，很多普普通通的老百姓也可以擁有成為百萬(wàn)富翁的機會(huì )。

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　　步驟1：下定決心開(kāi)始“自己”理財

　　一般人的觀(guān)念中都認為“理財”等同于“不花錢(qián)”，進(jìn)而聯(lián)想到理財會(huì )降低消費所得到的樂(lè )趣與生活質(zhì)量。

　　對于喜愛(ài)享受消費快感的年輕人來(lái)說(shuō)，心理上難免會(huì )抗拒“理財”這個(gè)觀(guān)念，“理財”此事，老一點(diǎn)再說(shuō)吧。

　　這是事實(shí)嗎?答案當然是否定的。年輕人不喜歡理財或是不知道理財，最主要的原因就是漠視“人”與“錢(qián)”的差別。普天下的人都知道一個(gè)道理“錢(qián)能生錢(qián)”，西諺叫做“Moneymakesmoney”，意即“錢(qián)”追“錢(qián)”總比“人”追“錢(qián)”來(lái)得快捷有效。

　　那么如何用錢(qián)去追錢(qián)呢?首先，當然要擁有“第一桶金”——一筆驍勇善戰的母錢(qián)，然后用這筆母錢(qián)產(chǎn)生錢(qián)子錢(qián)孫。但是這“第一桶金”應該怎么來(lái)呢?生活中我們常被“清倉大減價(jià)”、

　　“免年費信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢(qián)的欲望，一次又一次的錯過(guò)儲蓄“第一桶金”最好的時(shí)機。所以只有先下定決心“自己”理財，才算是邁開(kāi)成功理財的第一步。

　　步驟2：排除惡性負債，控制良性負債

　　若你已經(jīng)下定決心自己理財，接下來(lái)要做的就是將你自身的財務(wù)獨立起來(lái)。這里所說(shuō)的“財務(wù)獨立”是指“排除惡性負債、控制良性負債、學(xué)習理財投資”。

　　惡性負債是指人力不可控制的負債，例如生病、意外傷害、車(chē)禍等，這些事件引起的負債都屬于惡性。這種情況下，如果買(mǎi)了保險就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負債。所以財務(wù)獨立的第一步就是買(mǎi)一份適合自己的保險，將意外帶來(lái)的金錢(qián)損失轉嫁給保險公司，讓你無(wú)后顧之憂(yōu)。

　　良性負債就是你可以自己控制的負債，如生活費、娛樂(lè )費、子女教育費、房屋貸款等。也就是說(shuō)，你可以決定自己每月的生活費用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結婚后要不要買(mǎi)房子、生孩子等。

　　步驟3：學(xué)習理財投資

　　之前提過(guò)的“財務(wù)獨立”是指“除惡性負債、控制良性負債及學(xué)習理財投資”。其實(shí)財務(wù)獨立只是一個(gè)觀(guān)念的建立，在你實(shí)現財務(wù)獨立之前還有許多準備工作，其中學(xué)習理財知識就是最重要的工作。

　　從事理性的投資

　　何為理性的投資?簡(jiǎn)單的說(shuō)就是“投資者了解所欲投資目標的內涵與其合理報酬后所進(jìn)行的投資行為”。為什么獨立理財要強調理性投資的重要性呢?因為投資不當會(huì )導致出現嚴重負債的情況!理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴大，使你的財務(wù)真正獨立，并且能協(xié)助你達成人生的目標。

　　理財要交給專(zhuān)家?

　　把理財交給專(zhuān)家的觀(guān)念是正確的，因為專(zhuān)家可以全心投入理財的工作中，而且擁有較多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專(zhuān)家理財的優(yōu)勢。但我們自己為什么要學(xué)習理財知識呢?因為在你把錢(qián)交給專(zhuān)家理財之前，是不是對這個(gè)“理財專(zhuān)家”充滿(mǎn)信心，而且確定這個(gè)“理財專(zhuān)家”會(huì )以你最大的利益為最終理財的目的，最后還確定會(huì )把你所投資的錢(qián)在你指定的時(shí)候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習理財知識就是必要的。

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　　步驟4：設定個(gè)人財務(wù)目標及實(shí)行計劃

　　設定理財目標

　　理財目標最好是以數字衡量，計算你自己每月可存下多少錢(qián)、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預計多少時(shí)間可以達到目標。因此，建議你第一個(gè)目標最好不要定的太高，所要達到的時(shí)間在2-3年左右為宜。[page]

　　理財目標的達成

　　個(gè)人財務(wù)目標設定之后，如何才能在最短時(shí)間內達成這個(gè)目標呢?在不考慮其他復雜的因素下，一般理財目標的達成與下列幾個(gè)變數有關(guān)：

　　個(gè)人所投入的金額所投入的金額，可分為一次投入或多次投入

　　投資工具的回報率投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資回報率愈高，相對風(fēng)險也愈高。

　　投入的時(shí)間金錢(qián)是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間愈長(cháng)，所獲得的報酬也愈大。

　　因此，最基本的設定方式為先確定個(gè)人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報率要超過(guò)通貨膨脹，最后隨著(zhù)時(shí)間的累積，就可達到所設定的財務(wù)目標。

　　步驟5：養成良好的理財習慣

　　一千元不嫌多，一塊錢(qián)不嫌少

　　生活理財起初最常見(jiàn)的方式就是強迫自己每天存一筆錢(qián)到存錢(qián)筒里，而這個(gè)存錢(qián)筒最好是透明的，并每天記錄下來(lái)。透明的存錢(qián)筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財的成效，記錄是讓你養成記賬的習慣。當你每日的儲蓄隨著(zhù)時(shí)間的累積，達到一定數量后再轉存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養成自身存錢(qián)理財的習慣。

　　培養記賬的習慣

　　生活理財的第二步，是培養記賬的習慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費的錢(qián)都用在什么地方，在財務(wù)有需要節流時(shí)，也知道從何處下手。加上現在許多電腦軟件如Microsoft Money等，能幫你分析日常記賬的資料，所以記賬在現代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒(méi)有意義的事。

　　步驟6：投資從基金開(kāi)始

　　為什么說(shuō)投資從買(mǎi)基金開(kāi)始呢?那不是要交給基金公司的專(zhuān)家理財了嗎?其實(shí)我們對于投資理財的立場(chǎng)仍然堅定“自己投資理財”，只是許多投資工具是有投資門(mén)檻的，所以我們不得不“暫時(shí)”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專(zhuān)家的投資能力，來(lái)累積日后自己理財投資的成本。

　　舉例來(lái)說(shuō)：股票公開(kāi)市場(chǎng)中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績(jì)優(yōu)、市場(chǎng)前景看好的股票則一張面值二、三萬(wàn)元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬(wàn)元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì )做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險。

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　　步驟7：定期檢視成果

　　只要根據事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過(guò)程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

　　事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。

　　以下的問(wèn)題可以幫助你：

　　衡量目標設定是否合理?

　　有配合你個(gè)人人生的階段目標嗎?

　　達成目標的方法可行嗎?

　　你能操作進(jìn)行的步驟嗎?

　　事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

　　你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢(qián)運作的狀況，當你發(fā)現現金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應變。

　　事后控制：計劃完成時(shí)所做的得失檢討結果，也是另一階段規劃所必需要參考的重要資料。

　　步驟8：前進(jìn)股市投資策略

　　股市的投資要有階段性的目標

　　如果你在股市投資上是個(gè)新手的話(huà)，建議你先將目標放在恒生指數成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩定，所以適合股市新手作為將來(lái)進(jìn)階練功之用。

　　步驟9：與理財的討論團體

　　隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的興起，理財網(wǎng)站的不斷設立，提供了散戶(hù)許多可利用的工具，例如線(xiàn)上分析軟件、公司財務(wù)報表及研究報告等。其實(shí)，對散戶(hù)最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財心得等。

　　步驟10：策略隨年改變

　　個(gè)人理財并不是一個(gè)固定不變的公式，隨著(zhù)年歲增長(cháng)，理財目標和策略也有所不同。經(jīng)濟學(xué)家所提出的生命周期假設，對確定個(gè)人理財目標和策略有著(zhù)指導性的作用。

　　Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒(méi)有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(lái)(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須做出相應調整。