中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知

　　中新網(wǎng)7月16日電 據中國銀監會(huì )網(wǎng)站消息稱(chēng)，銀監會(huì )近日印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知》?！锻ㄖ分攸c(diǎn)從信用卡的發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)管理、收單業(yè)務(wù)與特約商戶(hù)管理、催收外包管理以及投訴處理等四個(gè)方面提出了規范要求。

　　在發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)管理方面，《通知》明確銀行業(yè)金融機構應實(shí)行科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷(xiāo)激勵機制，禁止營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數量作為考核指標的激勵機制。同時(shí)，要求銀行業(yè)金融機構建立發(fā)卡行為規范機制，強化信息披露，對信用卡申請人履行必要的收費和風(fēng)險告知義務(wù)，妥善保管客戶(hù)信息和相關(guān)文檔，積極維護良好、公平的市場(chǎng)競爭機制，禁止強制或誘導客戶(hù)注銷(xiāo)他行信用卡。

　　《通知》對信用卡收費行為進(jìn)行了明確規范，未經(jīng)持卡人授權，銀行業(yè)金融機構在信用卡激活前，不得扣收任何費用。《通知》對信用卡發(fā)卡的適用對象做出了進(jìn)一步明確，信用卡申請人應擁有固定工作，或穩定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機構不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)，對于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實(shí)第二還款來(lái)源。

　　在收單業(yè)務(wù)和特約商戶(hù)管理方面，《通知》強調銀行業(yè)金融機構應落實(shí)特約商戶(hù)管理，切實(shí)強化信用卡欺詐、套現等風(fēng)險的防范責任，采取必要的監督管理和糾正措施。對于銀行業(yè)金融機構與非銀行機構合作的特約商戶(hù)，由提供清算和結算服務(wù)的銀行業(yè)金融機構承擔管理主體責任。針對涉嫌信用卡違規行為，鼓勵銀行業(yè)金融機構實(shí)行負面名單制度，并由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )積極推行信息共享。

　　在催收外包管理方面，《通知》指出，銀行業(yè)金融機構應建立針對催收外包機構的業(yè)務(wù)管理制度和選用標準，并進(jìn)行持續的監督管理。選用催收外包機構須經(jīng)境內總部高級管理層批準。

　　在投訴處理方面，《通知》明確要求銀行業(yè)金融機構應高度重視并切實(shí)做好信用卡客戶(hù)投訴處理工作，對于獨立運行、獨立管理的信用卡中心，強調理順信用卡中心與銀行其他部門(mén)的內部機制，落實(shí)投訴管理責任，以提高投訴處理效率，維護投訴客戶(hù)的正當權益。

　　銀監會(huì )有關(guān)負責人還介紹，中國信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉居民日常消費、支付結算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來(lái)越多的便利，有效提升了全社會(huì )的信用觀(guān)念。截至2008年，我國商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張，全年交易金額達到3.5萬(wàn)億元，其中消費金額1.1萬(wàn)億元，信用卡總消費金額在社會(huì )消費品零售總額中的占比從2006年的4.8％上升至2008年的14.8％，在GDP中的占比從2006年的1.7％上升至2008年的4.8％，對促進(jìn)消費、拉動(dòng)內需起到了重要的推動(dòng)作用。

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　　中國銀監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知

　　銀監發(fā)〔2009〕60號

　　各銀監局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )：

　　為進(jìn)一步規范銀行業(yè)金融機構信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，現就有關(guān)要求通知如下：

　　一、銀行業(yè)金融機構應建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷(xiāo)激勵機制，嚴禁對營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數量作為考核指標的激勵機制。

　　二、銀行業(yè)金融機構應建立發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為規范機制，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中必須履行必要的信息披露，營(yíng)銷(xiāo)人員必須充分告知申請人有關(guān)信用卡的收費政策、計罰息政策，積極提示所申請的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，并請申請人確認已知曉和理解上述信息。

　　銀行業(yè)金融機構應通過(guò)適當方式積極為客戶(hù)提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。

　　三、銀行業(yè)金融機構應規范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)競爭行為，積極維護良好、公平的市場(chǎng)競爭機制。不得以贈送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強制或誘導客戶(hù)注銷(xiāo)他行信用卡。

　　四、銀行業(yè)金融機構對本機構在發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中獲取的客戶(hù)個(gè)人信息負有保護信息安全的義務(wù)。銀行業(yè)金融機構應實(shí)行嚴格的文檔管理和客戶(hù)信息保護制度，妥善管理信用卡申請表等重要文檔，對信用卡申請表應實(shí)行統一印制，統一保管，統一編號，嚴格領(lǐng)用，防范仿制。

　　五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構不得扣收任何費用，持卡人以書(shū)面、客戶(hù)服務(wù)中心電話(huà)錄音或電子簽名方式授權銀行業(yè)金融機構扣收費用的除外。

　　六、銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學(xué)生發(fā)放信用卡。不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿(mǎn)18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。

　　銀行業(yè)金融機構應積極向學(xué)生家長(cháng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

　　七、銀行業(yè)金融機構應對信用卡申請人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調查，申請人應擁有固定工作，或穩定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。申請人不能滿(mǎn)足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機構應對發(fā)卡適用范圍做出明確規定，建立相應的發(fā)卡管理機制。申請人必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。

　　八、銀行業(yè)金融機構對經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶(hù)個(gè)人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應嚴格控制發(fā)卡。

　　九、銀行業(yè)金融機構應嚴格本機構特約商戶(hù)的管理，就信用卡欺詐、套現風(fēng)險防范和安全管理責任與特約商戶(hù)進(jìn)行必要約定，對特約商戶(hù)實(shí)行持續監測和定期現場(chǎng)檢查。對涉嫌協(xié)助持卡人套現的特約商戶(hù)應及時(shí)給予警告和糾正，情節嚴重的應立即停止該商戶(hù)收單資格。

　　十、銀行業(yè)金融機構與非銀行機構合作管理的特約商戶(hù)，由為此類(lèi)商戶(hù)提供清算和結算服務(wù)的銀行業(yè)金融機構承擔管理主體責任。銀行業(yè)金融機構還應與合作的非銀行機構就信用卡欺詐、套現風(fēng)險防范和安全管理責任，以及損失承擔責任等事項進(jìn)行明確約定。

　　經(jīng)查發(fā)現特約商戶(hù)有涉嫌套現行為的，承擔管理主體責任的銀行業(yè)金融機構應暫?；蛲Ｖ篂樵撋虘?hù)提供清算和結算服務(wù)。

　　十一、銀行業(yè)金融機構應將涉嫌上述信用卡違規操作行為的特約商戶(hù)信息（含單位和個(gè)人信息）記入負面名單，并積極向中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )報送。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )應加強與會(huì )員單位的協(xié)調溝通，積極推進(jìn)負面名單共享。

　　十二、對特約商戶(hù)的管理主體機構因管理不力或違規提供清算和結算服務(wù)造成所管理商戶(hù)套現活動(dòng)頻繁，在社會(huì )上廣泛散播套現宣傳信息，或與公安機關(guān)破獲案件有涉案關(guān)聯(lián)的，監管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機構和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應的行政處罰等審慎性監管措施。

　　十三、銀行業(yè)金融機構應審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機構，應建立相應的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機構選用標準、業(yè)務(wù)培訓、法律責任和經(jīng)濟責任等，選用的催收外包機構應經(jīng)由本機構境內總部高級管理層審核批準，并簽訂管理完善、職責清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

　　十四、銀行業(yè)金融機構應持續關(guān)注催收外包機構的財務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機構按照本機構管理要求開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　對因催收外包管理不力，造成催收外包機構損害欠款人或其他相關(guān)人合法權益的，銀行業(yè)金融機構承擔相應的外包風(fēng)險管理責任。監管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機構和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應的行政處罰等審慎性監管措施。

　　十五、銀行業(yè)金融機構應高度重視并切實(shí)做好信用卡客戶(hù)投訴處理工作。加強實(shí)行獨立經(jīng)營(yíng)核算的信用卡中心的管理，理順內部管理流程，落實(shí)信用卡中心和當地分支機構的投訴管理責任，做好當地信用卡客戶(hù)投訴處理工作。

　　因銀行業(yè)金融機構管理不當導致當地投訴處理缺位、延誤，客戶(hù)正當權益受損，甚至引發(fā)不良社會(huì )影響的，監管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機構和人員責任，視嚴重程度采取責令限期整改，限制、暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應的行政處罰等審慎性監管措施。

　　請各銀監局速將本通知轉發(fā)至轄內銀監分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)金融機構應于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實(shí)到位。

　　二○○九年六月二十三日