他對小額信貸情有獨鐘

　　他追求普惠金融，和諧共富

　　他致力于哈爾濱銀行成為國際知名小額信貸銀行

　　“希望能培養出一批小額信貸專(zhuān)家，帶出一個(gè)團隊;把這家銀行當成事業(yè)來(lái)做，做好、做出規模、做出影響。”

　　郭志文說(shuō)這話(huà)的時(shí)候，他的目光越過(guò)攝影師的鏡頭，正落在北大光華管理學(xué)院EMBA班同學(xué)送給他的那艘“哈爾濱銀行號”軍艦模型上。

　　此時(shí)，始發(fā)于2007年年底的這一場(chǎng)席卷全球的金融危機還未結束，很多大金融機構都受到?jīng)_擊，但從去年下半年到今年一季度，從事小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構受到的影響卻非常小，哈爾濱銀行不僅因此而抵御了金融危機的沖擊，并且實(shí)現了快速發(fā)展，小額貸款創(chuàng )造的利潤占到其收益的50%以上。

　　登陸哈爾濱銀行官網(wǎng)，其首頁(yè)最顯著(zhù)廣告位上，“深入學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，打造國內一流，國際知名小額信貸銀行”的廣告語(yǔ)赫然入目。而“打造國內一流，國際知名小額信貸銀行”正是哈爾濱銀行董事會(huì )最新確定的戰略目標。這一目標的時(shí)間表則是，3-5年內，成為國內一流小額信貸銀行;5-10年內，成為國際知名小額信貸銀行。

　　情系普惠金融

　　見(jiàn)到郭志文，是在他的辦公室，房間擺設簡(jiǎn)潔、利落、嚴謹、低調，亦如他的個(gè)人風(fēng)格。

　　郭志文遞出的名片上，除了機構標識、姓名、職務(wù)外，最引人注目的莫過(guò)于右上角的“普惠金融，和諧共富”字樣。更為與眾不同的是，名片的另一面印著(zhù)這一理念的釋義：“金融雨露，當惠及民眾;共同富裕，乃和諧之本。懷平等之心，以惟惠之懷，承社會(huì )之責，用至誠之心，創(chuàng )至信之行。”

　　走到哪里就把理念帶到哪里。我們試圖找尋郭志文這份執著(zhù)的由來(lái)，一個(gè)城市商業(yè)銀行董事長(cháng)的執著(zhù)軌跡。

　　作為一個(gè)上世紀60年代末出生的人，一個(gè)有著(zhù)15年銀行工作背景的人，郭志文對中國的金融服務(wù)有著(zhù)自己的體會(huì )。翻開(kāi)他的工作履歷，參加工作20年，從黑龍江團省委到城市信用社，再到哈爾濱銀行;從一個(gè)初出茅廬的學(xué)子到一家銀行的行長(cháng)助理、副行長(cháng)、行長(cháng)、董事長(cháng)，他深諳一個(gè)亟待發(fā)展、亟待改變生存現狀的弱勢群體對于金融支持如饑似渴的那份期待。

　　他已經(jīng)習慣于給自己和行里更年輕的同事們算一筆賬：

　　一家銀行，如果將一億元人民幣貸款給一個(gè)大企業(yè)，當然對社會(huì )、對企業(yè)發(fā)展會(huì )有很大貢獻的。那么，如果將這一億元貸給5000個(gè)正在創(chuàng )業(yè)或亟待再就業(yè)的人，每人2萬(wàn)元，則可謂雪中送炭;而5000人就是5000個(gè)家庭，按每個(gè)家庭為3口之家計，就是1.5萬(wàn)人，可想而知，這一億元解決了多少個(gè)家庭的溫飽、多少人的發(fā)展和穩定問(wèn)題，這樣的收益不僅僅是經(jīng)濟效益，更多的將是社會(huì )效益。這，就是小銀行的金融服務(wù)所帶來(lái)的本身的社會(huì )價(jià)值。

　　就是這樣一份社會(huì )價(jià)值帶來(lái)的成就感，令郭志文愛(ài)上了普惠金融，對和諧共富有了更加美好的憧憬和責任。郭志文一直相信，通過(guò)自己、通過(guò)哈爾濱銀行、通過(guò)那些志同道合的中國乃至國外同行的共同探索和努力，一定會(huì )構建出一個(gè)中國的普惠制金融體系，“通過(guò)我們的資金支持，讓所有需要金融服務(wù)的個(gè)人和企業(yè)，包括那些傳統金融機構難以惠顧的更貧困和更偏遠的群體，都能得到應有的銀行貸款支持，使他們實(shí)現創(chuàng )業(yè)，擴大再生產(chǎn)，創(chuàng )造積累財富，改變其自身的命運。”

　　2008年5月，時(shí)任哈爾濱銀行行長(cháng)的郭志文第一次走到頂級國際專(zhuān)業(yè)論壇上，第一次用英文向世界介紹哈爾濱銀行的時(shí)候，他形象地將自己所供職的這家銀行比作100多年前的花旗銀行。

　　他告訴那些國際銀行界的精英們，“這是一家成立于1997年、總部位于中國哈爾濱市的地方性城市商業(yè)銀行，屬于中小型商業(yè)銀行。”就是在這樣一家銀行，從2001年開(kāi)始開(kāi)展下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)，到2005年開(kāi)始在中國東北農村開(kāi)展農戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，再到2006年開(kāi)始創(chuàng )新開(kāi)展城市微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)……郭志文和他的同事們一道，已經(jīng)在中小企業(yè)貸款、農貸、城市微貸等小額信貸領(lǐng)域探索了近8年。這些年來(lái)，他們支持了57萬(wàn)戶(hù)農民、1萬(wàn)多戶(hù)微小企業(yè)獲得貸款，同時(shí)直接支持了1.3萬(wàn)個(gè)下崗職工家庭的5萬(wàn)余名下崗職工就業(yè)、再就業(yè)和創(chuàng )業(yè)。

　　一個(gè)叫張德喜的個(gè)體戶(hù)曾說(shuō)：“是哈爾濱銀行小額信貸讓我成為一名對社會(huì )有用的人。”他在2004年從哈爾濱銀行取得下崗再就業(yè)貸款2萬(wàn)元，2006年還清后又在這里貸款5萬(wàn)元，2007年到期后還清。目前，他的企業(yè)年銷(xiāo)售額達到了200萬(wàn)元左右，擁有兩種獨家銷(xiāo)售權品牌。張德喜不但實(shí)現了擴大經(jīng)營(yíng)，而且帶動(dòng)其他下崗職工走上了創(chuàng )業(yè)道路。

　　張德喜的故事是郭志文心里那筆賬的例題。“有需要為何不做?當然應該做，也有責任做，這就是你的事。”話(huà)雖不多，卻實(shí)實(shí)在在。[page]

　　小額信貸的誘惑

　　出生在上個(gè)世紀60年代末的人，是濃厚的理想主義和自我價(jià)值色彩交織的一代人，他們對于世界和自我的認識，對人生價(jià)值實(shí)現的追求，是伴著(zhù)中國改革開(kāi)放的不斷深入而日漸清晰的。如果說(shuō)普惠是這一代人共有的理想，那么哈爾濱銀行則成為郭志文實(shí)現這一理想和追求的最佳平臺。

　　在小額信貸道路上探索實(shí)踐的郭志文越來(lái)越發(fā)現，從2004年起，農村金融開(kāi)始在中國得到前所未有的關(guān)注，在2005-2006年間，甚至一度出現了競爭局面。城商行中，立足中小、服務(wù)市民的理念正在成為行業(yè)的新理念。只是，要發(fā)展到真正將小額信貸作為銀行賴(lài)以生存領(lǐng)域的局面，尚需時(shí)日。

　　他深深地感到，在中國金融市場(chǎng)上，其實(shí)并不缺少為大中型企業(yè)提供支持的金融服務(wù)，恰恰是那些城市失業(yè)人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、微小企業(yè)，以及農村的農戶(hù)等，無(wú)一不因傳統銀行對其認識上的偏見(jiàn)和制度上的障礙，難以得到銀行的貸款支持?？粗?zhù)每年全國“兩會(huì )”上，專(zhuān)家、企業(yè)都在呼吁解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，郭志文頓感哈爾濱銀行作為中小銀行的市場(chǎng)發(fā)展空間。僅以哈爾濱市為例，該市擁有20多萬(wàn)戶(hù)中小企業(yè)，500多萬(wàn)農民，每年僅農民信貸資金缺口就高達近300億元。而在中國有成千上萬(wàn)類(lèi)似的小額信貸客戶(hù)，其中，僅農民就有8個(gè)多億，還有為數眾多的個(gè)體業(yè)者和中小企業(yè)，因此，中國的小額信貸市場(chǎng)空間極為廣闊。

　　—哈爾濱銀行自2005年開(kāi)始的中國東北農村農戶(hù)開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，對城商行來(lái)說(shuō)是一項重大突破。每筆貸款額度從1000元到100萬(wàn)元不等，較好地滿(mǎn)足了農民需求，業(yè)務(wù)開(kāi)展僅4年，累計投放57萬(wàn)戶(hù)，發(fā)放貸款金額147億元，累計收息10多億元，貸款回收率達到99%。

　　—自2006年開(kāi)始，開(kāi)展以城市個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為主要客戶(hù)群的城市微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，每筆貸款平均額度11.6萬(wàn)元，利率上浮300%，填補了市場(chǎng)空白。到2008年末，累計發(fā)放1.6萬(wàn)筆，超過(guò)16億元，貸款回收率達到95%。

　　—截至2008年底，盡管?chē)鴥韧饨?jīng)濟金融形勢動(dòng)蕩加劇，但是哈爾濱銀行的小額信貸余額仍然達到了104.52億元，小額信貸占據全部信貸資產(chǎn)總額的44.36%。

　　多年的經(jīng)營(yíng)數據告訴郭志文和他的同事們，小額信貸盈利空間大，風(fēng)險可控，符合風(fēng)險分散原則，收益能夠完全覆蓋風(fēng)險，非常適合中小銀行。

　　“你喜歡哈爾濱銀行這幾個(gè)字嗎?你看我們這個(gè)行徽怎么樣?”郭志文有時(shí)候會(huì )話(huà)鋒突轉，出其不意地問(wèn)別人。那個(gè)由兩個(gè)變形的英文字母“B”組成的圖案，在他的眼里不僅僅是“HARBIN BANK(哈爾濱銀行)”的縮寫(xiě)，還是一只展翅飛翔的財富之鳥(niǎo)和躍動(dòng)的精靈，在財富的廣闊天空里永遠展翅翱翔，前景無(wú)限。

　　“雖生于城信社，先天不足，但志向高遠，卓爾不群。”這正是郭志文著(zhù)力培養的哈爾濱銀行的氣質(zhì)。由此，你可以體會(huì )郭志文的內心追求，也便不難理解哈爾濱銀行在小額信貸領(lǐng)域獨到的領(lǐng)先探索的意義。

　　把發(fā)展小額信貸作為市場(chǎng)定位，確立“從做小入手，實(shí)現做大做強”的發(fā)展戰略，由一個(gè)城市擴展到多個(gè)城市，由城市市場(chǎng)擴展到農村市場(chǎng)。小額信貸業(yè)務(wù)正在成為哈爾濱銀行實(shí)現自身可持續發(fā)展的秘笈。“小額信貸已經(jīng)成為哈爾濱銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，顯示出了強大的生命力和市場(chǎng)前景。到2010年，我行小額信貸余額占全部貸款的比例將達到70%。”在2008年10月瑞士日內瓦召開(kāi)的“國際小額信貸論壇”上，郭志文作為大會(huì )唯一受邀發(fā)表演講的中國城商行代表，向世界同行展示了哈爾濱銀行的高遠志向和卓爾不群的選擇。[page]

　　嘗試“拿來(lái)主義”

　　“弱勢群體同樣有享受金融服務(wù)的權利，實(shí)踐證明，銀行不嫌貧愛(ài)富，為弱勢群體提供金融服務(wù)業(yè)也能夠獲得可觀(guān)利潤。金融服務(wù)業(yè)發(fā)達到一定程度，各家銀行一定各有各的利益、各有各的市場(chǎng)空間，不一定非得做同一件事情。”

　　逐步厘清自己對中國銀行業(yè)發(fā)展現狀的認識、對小額信貸發(fā)展空間的認識后，一個(gè)極富理想主義色彩的架構一度活躍在郭志文的腦子里：既然大銀行有為大企業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢和模式，中小銀行有為中小企業(yè)服務(wù)的優(yōu)勢和先進(jìn)模式，那么可不可以各自發(fā)揮優(yōu)勢，相互推薦適合的服務(wù)客戶(hù)，而不是混亂、無(wú)序競爭呢?遺憾的是至少在目前，這還僅僅是個(gè)理想。

　　初嘗小額信貸市場(chǎng)甜頭的郭志文感到，這個(gè)領(lǐng)域現有的發(fā)展技術(shù)和管理水平遠遠不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要。于是，在探索、開(kāi)發(fā)國內市場(chǎng)的同時(shí)，開(kāi)始將目光轉向研究國際趨勢。他注意到，法國沛豐協(xié)會(huì )、美國行動(dòng)國際、國際金融公司、孟加拉的經(jīng)濟學(xué)家尤努斯等等，都是這一領(lǐng)域的領(lǐng)導者，甚至包括花旗銀行、摩根士丹利在內的世界著(zhù)名大金融機構也都是小額信貸的擁躉。

　　“拿來(lái)主義”終成必然之選擇。

　　2007年6月11日，哈爾濱市商業(yè)銀行(哈爾濱銀行前身)與國際著(zhù)名的小額信貸組織—法國沛豐協(xié)會(huì )，在北京舉行小額信貸合作項目簽約儀式。這是我國地方性股份制銀行中首次獨立引進(jìn)國際先進(jìn)小額信貸合作的銀行，也是繼國家開(kāi)發(fā)銀行后，我國第一家引進(jìn)國際先進(jìn)小額信貸技術(shù)的商業(yè)銀行。當時(shí)，哈爾濱銀行已經(jīng)先后開(kāi)展了下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、小企業(yè)、微小企業(yè)貸款和農戶(hù)貸款等特色小額信貸業(yè)務(wù)。

　　這是一份為期三年的小額信貸合作協(xié)議。“人人都有享受金融服務(wù)的權利，就看銀行在制度上如何設計”。郭志文非常喜歡尤努斯的一句話(huà)，這也是哈爾濱銀行引進(jìn)國際先進(jìn)小額信貸合作的初衷—制度設計。到2010年，協(xié)助哈爾濱銀行建立符合中國市場(chǎng)需求的一流的小額信貸技術(shù)，從而大大提高其在這一領(lǐng)域的競爭力，是這次合作的目標。

　　法國沛豐協(xié)會(huì )是國際著(zhù)名非營(yíng)利性小額信貸組織，成立于1999年，總部位于法國巴黎。在為全球各地的小額信貸機構和商業(yè)銀行提供小額金融服務(wù)方面有著(zhù)豐富的經(jīng)驗，是國際頂級的小額信貸組織之一。協(xié)議簽訂后，法國沛豐協(xié)會(huì )派出了兩名專(zhuān)家到哈爾濱商業(yè)銀行工作3年，同時(shí)派兩名資深專(zhuān)家在后臺做技術(shù)指導，并可為該行提供資金援助，在各種國際會(huì )議上推薦該行微貸經(jīng)驗，為該行創(chuàng )造更多參加國際交流的機會(huì )，提高哈爾濱商業(yè)銀行在國際上的知名度。通過(guò)合作，法國沛豐協(xié)會(huì )將為哈爾濱商業(yè)銀行提供包括小額信貸政策咨詢(xún)、人員培訓、信貸技術(shù)支持、信貸系統建設等多個(gè)領(lǐng)域的世界頂尖技術(shù)。

　　2008年10月28日，應該是一個(gè)值得紀念的日子。在2008年度“沛豐全球優(yōu)秀微型企業(yè)家獎”評選活動(dòng)中，哈爾濱銀行大直支行微貸客戶(hù)魯朝雙與世界各國金融機構和小額信貸組織推薦的100多名優(yōu)秀小額信貸客戶(hù)競爭，最終成為獲獎的全球8名微型企業(yè)家之一。

　　這是哈爾濱銀行微貸客戶(hù)首次登上國際領(lǐng)獎臺。這一天的到來(lái)，初步印證了哈爾濱銀行微貸業(yè)務(wù)在技術(shù)、產(chǎn)品、風(fēng)控、管理、團隊建設等諸多方面的實(shí)力。

　　“做這事兒太有意義了。” 每一次成功的探索，都令郭志文更加篤信自己的追求。[page]

　　國際視野下的輸出主義

　　如今，郭志文帶領(lǐng)下的哈爾濱銀行，已經(jīng)創(chuàng )造性地探索出“本土化加國際化”的小額信貸發(fā)展模式和商業(yè)可持續的小額信貸發(fā)展之路，培養了一支本土化的小額信貸專(zhuān)家隊伍，創(chuàng )立了標準化、專(zhuān)業(yè)化、規范化的小額信貸操作流程，成功地將小額信貸業(yè)務(wù)模式推廣到大連、天津等地區，并形成逐步拓展到全國的良好發(fā)展態(tài)勢，在國內外微型金融領(lǐng)域樹(shù)起了自己的小額信貸品牌，打造了嶄新的專(zhuān)業(yè)化小額信貸銀行形象，受到世界的矚目。

　　可是對于郭志文來(lái)說(shuō)，這還遠遠不夠，他要與國際機構共同探討設立中國小額信貸行業(yè)標準，設立中國小額信貸研發(fā)中心，以期帶動(dòng)整個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。

　　從拿來(lái)主義到輸出主義。郭志文至今難以忘懷自己第一次出席“全球微型金融投資會(huì )議”所感受到的震撼。

　　在2008年5月由渣打銀行贊助的全球規格最高的小額信貸專(zhuān)業(yè)會(huì )議上，來(lái)自世界各地開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)最有影響力的銀行家們匯聚一堂，共同探討小額信貸在全球的發(fā)展，當然也包括在中國的發(fā)展。

　　當時(shí)的哈爾濱銀行在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，已經(jīng)在城市微貸領(lǐng)域與法國沛豐開(kāi)展合作，并建立了長(cháng)期的戰略合作關(guān)系;在農戶(hù)貸款和村鎮銀行領(lǐng)域與國際金融公司和美國行動(dòng)國際開(kāi)展合作，并正在共同籌備組建黑龍江省首家村鎮銀行。這些國際先進(jìn)的小額信貸技術(shù)和理念的引進(jìn)，不僅提高了哈爾濱銀行的小額信貸管理水平，而且推動(dòng)了中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展。

　　盡管如此，面對國際同行，郭志文仍然震撼于中國在小額信貸領(lǐng)域差得太多—世界小額信貸領(lǐng)域正從最初的扶貧性質(zhì)貸款向商業(yè)可持續發(fā)展性質(zhì)轉變，并成為世界上大的金融機構如渣打、摩根士丹利等的業(yè)務(wù)重點(diǎn)和發(fā)展戰略的重要組成部分，同時(shí)正引起全球越來(lái)越多的投資者的興趣，一些新技術(shù)手段如手機銀行正應用到這一領(lǐng)域;印尼人民銀行、墨西哥Compartmos銀行、孟加拉農村發(fā)展委員會(huì )銀行等已成功實(shí)現IPO……而中國，發(fā)展小額信貸還需快馬加鞭。

　　“好幾百人在研究全球的問(wèn)題、亞洲的問(wèn)題，其中卻沒(méi)有中國人的影子，可見(jiàn)在小額信貸領(lǐng)域中國的地位和影響之低、之小。真是當時(shí)就下了決心，哈爾濱銀行能不能成為這個(gè)領(lǐng)域，至少在中國是一個(gè)有影響力的銀行，將來(lái)成為在國際上有影響力的銀行?實(shí)際上，在小額信貸領(lǐng)域，如果在中國有影響力了，在國際上就一定有影響力。”

　　郭志文幾乎能觸摸到自己內心的那份震撼，一個(gè)中國銀行家、一個(gè)中國東北漢子的豪情。

　　從紐約回來(lái)，他和同事、同行談體會(huì )，感慨很多，感觸也很深。曾經(jīng)在業(yè)內創(chuàng )造了很多“第一”的郭志文按捺不住內心的激情：“再干一番，10年、20年?能不能成為一個(gè)事業(yè)?中國太需要小額信貸了!真正需要發(fā)展小額信貸的是中國。國外的機構能做好，我們?yōu)槭裁醋霾缓媚?我們也可以武裝成專(zhuān)家，以自己的實(shí)力去研究別人的問(wèn)題。”

　　他常常帶著(zhù)急切的心情鼓勵那些年輕的信貸員們：“咱們要加把勁兒啊，不用多，5年，5年后你們就是中國的小額信貸專(zhuān)家。”[page]

　　半年后，當他在日內瓦第二次與世界同行交流自己的思考時(shí)，小額信貸正逐漸成為中國一些金融機構的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并呈現多樣化發(fā)展格局。除了傳統的農信社以外，城市商業(yè)銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行和農業(yè)銀行都開(kāi)始把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉向小額信貸業(yè)務(wù)。以花旗銀行為代表的外資銀行，也正積極進(jìn)入中國農村小額信貸市場(chǎng)。在日益多樣化的小額信貸格局中，城市商業(yè)銀行以其決策鏈短、機制靈活、信貸隊伍經(jīng)驗豐富、風(fēng)險管理能力強等優(yōu)勢逐漸成為中國小額信貸發(fā)展的主導力量。

　　目前，國內銀行業(yè)金融機構中，還只有哈爾濱銀行明確提出建設小額信貸銀行的發(fā)展目標。這是郭志文自豪的一點(diǎn)，也是他深感遺憾的一點(diǎn)。他愿意遞出更多印著(zhù)“普惠金融，和諧共富”字樣的名片，愿意為小額信貸這個(gè)事業(yè)奔波，因為——

　　他期待小額信貸得到社會(huì )各界更多的關(guān)注和支持;

　　他希望哈爾濱銀行成為中國小額信貸專(zhuān)家的搖籃;

　　他需要越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行共同探索;

　　他愿意創(chuàng )造條件讓大學(xué)生們愛(ài)上小額信貸;

　　他渴望那些急迫無(wú)助的眼神變得從容，變得充滿(mǎn)希望……

　　或許10年、20年后的某一天，人們會(huì )在哈爾濱、在北京、在紐約的某個(gè)地方，看到郭志文背著(zhù)他心愛(ài)的相機正悠然地拍著(zhù)城市或者鄉村夜色。但是眼下，他還沒(méi)有時(shí)間。