面對新的模式，大公司往往需要很長(cháng)的接受時(shí)間，而觀(guān)察的這一段時(shí)間，這個(gè)時(shí)間窗口，往往就是一個(gè)創(chuàng )業(yè)公司可以去跑的過(guò)程。

互聯(lián)網(wǎng)金融火了，很多人問(wèn)我：好貸網(wǎng)的平臺模式是不是很容易復制?是的，好貸的模式其實(shí)很簡(jiǎn)單。今天沒(méi)有一個(gè)模式，或者沒(méi)有一個(gè)什么樣的公司你不能復制，一切都是可以復制的，但是你可能需要花一些精力，去重新建立這個(gè)網(wǎng)絡(luò )。

我們現在在全國70個(gè)城市，超過(guò)3000家銀行機構，合作了上萬(wàn)個(gè)信貸員。這都是我們一個(gè)個(gè)談下來(lái)的。所以我們只有這一個(gè)優(yōu)勢，你必須要付出最基本的時(shí)間成本、溝通成本，而我們花了大概大半年干這個(gè)事。我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)就是快魚(yú)吃慢魚(yú)，唯快不破。所以我們現在做的這件事情多少算是抓到一些先機。

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)有這樣一個(gè)規律，大家一旦在這個(gè)領(lǐng)域形成了一個(gè)口碑的話(huà)，用戶(hù)習慣到這個(gè)地方來(lái)，可能后面的人再去做，相對來(lái)說(shuō)比較困難一點(diǎn)。即便是像騰訊、百度之類(lèi)的大公司，它能夠解決用戶(hù)導入的問(wèn)題，但是它也需要一支團隊去做線(xiàn)下的東西。我自己是大公司出來(lái)的，我知道他們內部的決策體系和運營(yíng)體系，很難解決靈活性的問(wèn)題。除非它們已經(jīng)決定了必須要干這件事情，否則的話(huà)，它目前的內部架構是做不了的。

2005年的時(shí)候我和戴志康一起做了Discuz，后來(lái)被騰訊收購，我也就進(jìn)了騰訊。我在騰訊里面做了兩個(gè)事情，一個(gè)是繼續做Discuz。另外一個(gè)，我就做QQ團購，也就是現在高朋的前身。

大家做團購的時(shí)候，我跟商戶(hù)簽合同，在騰訊走個(gè)法定流程最快也得一個(gè)星期，才能把合同簽完。而一個(gè)像美團這樣的創(chuàng )業(yè)公司，當場(chǎng)按下就把它簽掉了。

商家上線(xiàn)之后，我要先付一個(gè)預付金。但是在騰訊的體系里面沒(méi)有這個(gè)機制，財務(wù)根本就走不出這個(gè)流程。但是商家說(shuō)，你不給我預付金我就不跟你合作。怎么辦呢?財務(wù)不可能馬上為你改變，除非你的業(yè)務(wù)很重要。當時(shí)怎么解決的呢?我就跟公司說(shuō)，你把錢(qián)先發(fā)到我個(gè)人賬戶(hù)上，然后我再給商戶(hù)結算，這樣我就有了靈活性，這是冒著(zhù)很大的財務(wù)風(fēng)險的。我的銀行賬戶(hù)上有千萬(wàn)級的資金在流轉，很多銀行的人給我打電話(huà)問(wèn)賬戶(hù)是怎么回事，還以為我是洗錢(qián)的。

我是創(chuàng )業(yè)公司出來(lái)的，膽子大，但是在大公司里面，誰(shuí)敢承擔這樣的責任。你賺了錢(qián)跟你一毛錢(qián)關(guān)系都沒(méi)有，你要是出了一點(diǎn)差錯，那就是你的問(wèn)題了。所以我覺(jué)得在大公司里面，干這種事情可憋屈了。除非你成立一個(gè)事業(yè)部，或者成立一個(gè)獨立的子公司。對于大公司來(lái)說(shuō)，它往往需要很長(cháng)的接受時(shí)間，它覺(jué)得這里面有很大的利益可圖，才會(huì )在組織架構上做改變。而觀(guān)察的這一段時(shí)間，這個(gè)時(shí)間窗口，往往就是一個(gè)創(chuàng )業(yè)公司可以去跑的過(guò)程。大公司進(jìn)來(lái)的時(shí)候，你基本上也跑得差不多了，這個(gè)時(shí)候我們在競爭的時(shí)候，就有一定的基礎了。

現在所有的大公司都在做視頻，那為什么今天優(yōu)酷是No.1呢?因為優(yōu)酷先跑了一段時(shí)間，這就是一個(gè)差異系。

　　關(guān)于未來(lái) 關(guān)于選擇

　　——給年輕人的幾點(diǎn)建議

就業(yè)難其實(shí)也不是不可跨越的鴻溝，也許年輕人轉變就業(yè)觀(guān)念就能很好地化解窘境。在此，我愿以一名過(guò)來(lái)人的身份，和大家分享面臨眾多機會(huì )時(shí)，該如何選擇的一些淺見(jiàn)。

“理想是豐滿(mǎn)的，現實(shí)是骨感的。”這句網(wǎng)絡(luò )流行語(yǔ)著(zhù)實(shí)映射出一部分年輕人的心態(tài)。比起我們這代人，八五后、九零后的高校學(xué)子思維更靈活，視野更開(kāi)闊。他們在一個(gè)物質(zhì)相對豐裕的環(huán)境下長(cháng)大、成才，因而也就對擇業(yè)、就業(yè)后的生活有了更大的期許，但從另一個(gè)角度看，他們也比前輩們更艱難——就業(yè)的壓力、不斷攀升的房?jì)r(jià)、追求“速富”的浮躁氛圍……這些因素都讓他們彷徨在理想和現實(shí)之間。

但夢(mèng)想和現實(shí)并不像冰與火那樣難于并存——至少在雅虎北京全球研發(fā)中心是這樣的。我們特別欣賞那種敢于挑戰自身才智極限、夢(mèng)想用非凡創(chuàng )想改變全球用戶(hù)體驗、愿意將個(gè)人成長(cháng)與雅虎未來(lái)并軌同步的青年英才——為了幫助他們更迅速地從樹(shù)苗發(fā)展為砥柱，我們構建了與硅谷“零距離”的工作環(huán)境與文化，確立了多元的、涵蓋專(zhuān)業(yè)能力與擴展能力的培訓機制，并承諾為辛勤工作的他們提供超出平均水準的回報。想讓遍布全球的8億雅虎用戶(hù)每天都使用來(lái)自北京團隊的創(chuàng )新成果?我們已經(jīng)實(shí)現了這個(gè)夢(mèng)想，我們正在一步步超越這個(gè)夢(mèng)想。

經(jīng)常有許多即將踏入社會(huì )的年輕人問(wèn)：“我是選擇成熟型企業(yè)還是創(chuàng )業(yè)型公司呢?”我的回答是：在一些以快速創(chuàng )新為特征的行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，用個(gè)人或小團隊的創(chuàng )意與才華演繹出創(chuàng )業(yè)的神話(huà)，這種情形確實(shí)不少見(jiàn)，比如早年的雅虎，后來(lái)的Google、Facebook、Twitter等。創(chuàng )業(yè)并不是只有IPO才算成功，近期被雅虎收購的一批小公司均可說(shuō)是自主創(chuàng )業(yè)的成功者。不過(guò)，說(shuō)起創(chuàng )業(yè)，成功者永遠只是冰山一角，為人所景仰的成功者是海面上的部分，更多的失敗者則悄然埋沒(méi)于海水之下。所以，除非是罕見(jiàn)的人才，且具備百折不回的勇毅，否則還是可以選擇先在成熟的公司里積累經(jīng)驗，待自身性情與能力、外部環(huán)境和機會(huì )都臻于理想狀態(tài)，再考慮創(chuàng )業(yè)與否的問(wèn)題。

還有，關(guān)于跨國企業(yè)和本土企業(yè)的選擇，我的建議是根據自身的能力狀況與事業(yè)追求來(lái)決定。大體上，跨國企業(yè)對人才的語(yǔ)言能力、創(chuàng )造力、溝通與協(xié)作意識要求高一些，文化方面追求平等，鼓勵員工暢所欲言、不把真實(shí)的想法藏著(zhù)掖著(zhù)。以雅虎北京全球研發(fā)中心為例，我們的核心價(jià)值可以總結為五個(gè)詞：開(kāi)放、樂(lè )趣、結果導向、團隊合作和創(chuàng )新。由于是在為雅虎面向全球用戶(hù)的核心產(chǎn)品提供研發(fā)支持，整個(gè)團隊因而能聚焦個(gè)性化、廣告、移動(dòng)和云計算四個(gè)方向的平臺級產(chǎn)品研發(fā)，去探索和追求真正跨越國家和語(yǔ)言壁壘的創(chuàng )新。我們的視野、資源、機制、流程都是國際化的，也由此可以為國內的青年英才創(chuàng )造更多快速學(xué)習和成長(cháng)的機會(huì )。

坦率的說(shuō)，不論是本土企業(yè)還是跨國企業(yè)，大家在選擇的時(shí)候，最重要的選擇標準是和你工作相關(guān)的崗位，有沒(méi)有核心競爭力。怎么判斷?不妨從三個(gè)角度看。其一是有沒(méi)有世界級的核心項目。其二是有沒(méi)有平臺級的產(chǎn)品。什么是平臺級產(chǎn)品?就是一個(gè)公司開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品，能夠讓業(yè)界都受益并在這個(gè)基礎上共同發(fā)展。一個(gè)典型的例子就是安卓系統。第三是看有沒(méi)有國際化的視野。

　銀行電商有戲嗎?

在與銀行的交流過(guò)程中，我們明顯感覺(jué)，大家都在思考同一個(gè)問(wèn)題——互聯(lián)網(wǎng)金融戰略，都在思考轉型。確實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的電商化已經(jīng)變成了“肯定要做，但是不知道怎么做”的難題。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們爭先恐后入場(chǎng)。但相較之下，銀行的反擊無(wú)疑是大眾眼里更為期待的戲碼。無(wú)怪乎10月銀行系電商再次蠢蠢欲動(dòng)，工商銀行(601398,股吧)大電商平臺尚未正式上線(xiàn)，僅幾條來(lái)自“內部人士”的小道消息已然令市場(chǎng)興奮了。時(shí)間再早些，銀行“觸電”其實(shí)并不新鮮：前有建行推出的“善融商務(wù)”，交行隨后也推出了 “交博匯”商城，名正言順地成為銀行挺進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的標志性事件。

然而更多的矛盾和尷尬卻擺在眼前，很少有人關(guān)注銀行做電商過(guò)程中面臨的諸多困難。銀行以電子商務(wù)作為介入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的切入點(diǎn)，不失為明智之舉。電子商務(wù)所積累、沉淀的數據，成為銀行介入電子商務(wù)、構建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)最具價(jià)值的所在。但銀行既無(wú)互聯(lián)網(wǎng)基因，又缺乏建設電子商務(wù)的經(jīng)驗，而電商的投入可能會(huì )大大超出銀行的預期，尤其是許多力有不逮的中小銀行。

表面上看，銀行掌握著(zhù)資金和支付這一核心環(huán)節，龐大的客群對銀行有無(wú)法繞開(kāi)的剛性需求，這是銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的核心競爭能力之一。但如果認為在線(xiàn)商城就是電子商務(wù)，“把錢(qián)砸在”建自己的商城，把自己直接放到與早已建立起成熟運營(yíng)模式和運營(yíng)團隊的電商大佬的競爭泥潭，卻又缺乏鮮明的特色和先進(jìn)的運營(yíng)機制，無(wú)異于以卵擊石。相反，銀行所需面對的冰冷事實(shí)卻有很多。首先，缺流量。和阿里、京東賓客盈門(mén)比起來(lái)，銀行系商城顯得有些門(mén)可羅雀。其次，缺豐富的商品品類(lèi)和優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)體驗，一般大眾的需求未必能夠覆蓋;再次，缺價(jià)格優(yōu)勢。最后，缺倉儲、物流和配送體系，做商城不單是建一個(gè)網(wǎng)站，還要能安全便捷地把貨物送到客戶(hù)的家門(mén)口。物流和配送可以選擇第三方，但是商品庫存、渠道和貨源以及供貨商等環(huán)節還需踏踏實(shí)實(shí)一步一步做起來(lái)。

當然，只要銀行愿意一直如京東一樣大筆砸錢(qián)，這些都不是問(wèn)題。問(wèn)題是，撇開(kāi)四大行，那些沒(méi)有龐大資金支持的中小銀行該何去何從?

既然如此，我們有必要追問(wèn)一句，銀行，尤其中小銀行，真的適合做電子商務(wù)嗎?

在回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們需要厘清“電商”概念?，F階段講到電商，很多人狹義地將其理解為淘寶、京東等電子商城模式。實(shí)際上，從廣義上說(shuō)，電子商務(wù)就是以電子的手段完成商務(wù)過(guò)程。商城只是電子商務(wù)最容易標準化的一個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，并不等于電子商務(wù)。銀行做電商的一個(gè)很大誤區正在于此，容易陷入狹義“電商”怪圈。

如果認可電子商務(wù)的廣義概念，我們會(huì )發(fā)現，銀行在過(guò)去十幾年里面，通過(guò)電子銀行其實(shí)已經(jīng)非常充分地把產(chǎn)品和服務(wù)電子化了。從這個(gè)意義上講，我們可以把過(guò)去10年整個(gè)電子銀行的發(fā)展，理解成銀行自身業(yè)務(wù)在內部完成了深度的電子商務(wù)化。

把視角放到銀行外部的客戶(hù)需求，可以發(fā)現銀行的客群基礎是實(shí)體企業(yè)，他們的經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化就是最大的電子商務(wù)需求。應對這一需求，我們認為銀行電商化，應從如何幫助企業(yè)實(shí)現經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化入手。

銀行應把自己定位于電商服務(wù)的整合供應商，所以需要建立開(kāi)放的電子商務(wù)服務(wù)平臺，這個(gè)平臺最核心的特征就是多方參與、協(xié)同服務(wù)和開(kāi)放平臺。商務(wù)本身就是一個(gè)多方參與的協(xié)作過(guò)程，多方參與的方式就是通過(guò)服務(wù)的鏈接完成商務(wù)的協(xié)同流程。開(kāi)放平臺的核心是銀行利用自身的信用和客群優(yōu)勢為企業(yè)提供可信任的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)平臺，經(jīng)過(guò)認證的企業(yè)可以自由選擇商城服務(wù)、商品服務(wù)、移動(dòng)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)和銀行提供的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現自身個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。

對于中小銀行來(lái)說(shuō)，O2O將成為未來(lái)一個(gè)重要突破點(diǎn)。未來(lái)電子商務(wù)的制勝之道一定是線(xiàn)上線(xiàn)下的服務(wù)融合。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速了這種趨勢，銀行擁有天然的線(xiàn)下服務(wù)優(yōu)勢，如何發(fā)揮出遍布各地的網(wǎng)點(diǎn)和眾多客戶(hù)經(jīng)理團隊的服務(wù)優(yōu)勢，實(shí)現線(xiàn)上和線(xiàn)下的服務(wù)對接，形成閉合的服務(wù)體系是銀行系電商在未來(lái)能否重新洗牌的關(guān)鍵環(huán)節。線(xiàn)上線(xiàn)下融合，就是要求銀行自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也要與開(kāi)放的服務(wù)平臺實(shí)現對接，成為協(xié)同服務(wù)的參與者，而不僅僅是管理者，才能真正融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，形成具有創(chuàng )新價(jià)值的電商金融服務(wù)生態(tài)。比如圍繞商圈商戶(hù)搭建城市生活消費服務(wù)平臺，銀行在其上提供便捷的支付結算服務(wù)，銀行還可為商圈實(shí)現服務(wù)信息的聚合、為商戶(hù)實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)信息的推廣，從而實(shí)現線(xiàn)上與線(xiàn)下結合(O2O)，拓展生活化特色的電子商務(wù)應用。

舉個(gè)例子，北京國貿商圈有很多商戶(hù)，緊密地服務(wù)于這個(gè)商圈的企業(yè)及其白領(lǐng)，比如送餐、訂位等，那么銀行能否積極介入這個(gè)商圈生態(tài)中，為商戶(hù)提供服務(wù)信息的聚合和營(yíng)銷(xiāo)信息的推送呢?銀行把這些商戶(hù)發(fā)展為自己的客戶(hù)，爾后為他們提供營(yíng)銷(xiāo)管理、會(huì )員管理、支付，甚至商品管理的實(shí)用工具，吸引他們在銀行的服務(wù)平臺上、在銀行的支付支持下開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，完成便捷支付。當然，這個(gè)過(guò)程中，把客戶(hù)經(jīng)理工作平臺加載進(jìn)來(lái)，把銀行對商戶(hù)的支付服務(wù)加載進(jìn)來(lái)，把銀行普遍比較關(guān)注的融資業(yè)務(wù)也加載進(jìn)來(lái)，共享簽約商戶(hù)和客戶(hù)群體。通過(guò)這些加載，實(shí)現金融服務(wù)與商戶(hù)利益相結合，金融服務(wù)與商戶(hù)服務(wù)相結合，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化得到更充分的金融服務(wù)支持，形成生態(tài)系統。

　關(guān)于未來(lái) 關(guān)于選擇

　　——給年輕人的幾點(diǎn)建議

就業(yè)難其實(shí)也不是不可跨越的鴻溝，也許年輕人轉變就業(yè)觀(guān)念就能很好地化解窘境。在此，我愿以一名過(guò)來(lái)人的身份，和大家分享面臨眾多機會(huì )時(shí)，該如何選擇的一些淺見(jiàn)。

“理想是豐滿(mǎn)的，現實(shí)是骨感的。”這句網(wǎng)絡(luò )流行語(yǔ)著(zhù)實(shí)映射出一部分年輕人的心態(tài)。比起我們這代人，八五后、九零后的高校學(xué)子思維更靈活，視野更開(kāi)闊。他們在一個(gè)物質(zhì)相對豐裕的環(huán)境下長(cháng)大、成才，因而也就對擇業(yè)、就業(yè)后的生活有了更大的期許，但從另一個(gè)角度看，他們也比前輩們更艱難——就業(yè)的壓力、不斷攀升的房?jì)r(jià)、追求“速富”的浮躁氛圍……這些因素都讓他們彷徨在理想和現實(shí)之間。

但夢(mèng)想和現實(shí)并不像冰與火那樣難于并存——至少在雅虎北京全球研發(fā)中心是這樣的。我們特別欣賞那種敢于挑戰自身才智極限、夢(mèng)想用非凡創(chuàng )想改變全球用戶(hù)體驗、愿意將個(gè)人成長(cháng)與雅虎未來(lái)并軌同步的青年英才——為了幫助他們更迅速地從樹(shù)苗發(fā)展為砥柱，我們構建了與硅谷“零距離”的工作環(huán)境與文化，確立了多元的、涵蓋專(zhuān)業(yè)能力與擴展能力的培訓機制，并承諾為辛勤工作的他們提供超出平均水準的回報。想讓遍布全球的8億雅虎用戶(hù)每天都使用來(lái)自北京團隊的創(chuàng )新成果?我們已經(jīng)實(shí)現了這個(gè)夢(mèng)想，我們正在一步步超越這個(gè)夢(mèng)想。

經(jīng)常有許多即將踏入社會(huì )的年輕人問(wèn)：“我是選擇成熟型企業(yè)還是創(chuàng )業(yè)型公司呢?”我的回答是：在一些以快速創(chuàng )新為特征的行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，用個(gè)人或小團隊的創(chuàng )意與才華演繹出創(chuàng )業(yè)的神話(huà)，這種情形確實(shí)不少見(jiàn)，比如早年的雅虎，后來(lái)的Google、Facebook、Twitter等。創(chuàng )業(yè)并不是只有IPO才算成功，近期被雅虎收購的一批小公司均可說(shuō)是自主創(chuàng )業(yè)的成功者。不過(guò)，說(shuō)起創(chuàng )業(yè)，成功者永遠只是冰山一角，為人所景仰的成功者是海面上的部分，更多的失敗者則悄然埋沒(méi)于海水之下。所以，除非是罕見(jiàn)的人才，且具備百折不回的勇毅，否則還是可以選擇先在成熟的公司里積累經(jīng)驗，待自身性情與能力、外部環(huán)境和機會(huì )都臻于理想狀態(tài)，再考慮創(chuàng )業(yè)與否的問(wèn)題。

還有，關(guān)于跨國企業(yè)和本土企業(yè)的選擇，我的建議是根據自身的能力狀況與事業(yè)追求來(lái)決定。大體上，跨國企業(yè)對人才的語(yǔ)言能力、創(chuàng )造力、溝通與協(xié)作意識要求高一些，文化方面追求平等，鼓勵員工暢所欲言、不把真實(shí)的想法藏著(zhù)掖著(zhù)。以雅虎北京全球研發(fā)中心為例，我們的核心價(jià)值可以總結為五個(gè)詞：開(kāi)放、樂(lè )趣、結果導向、團隊合作和創(chuàng )新。由于是在為雅虎面向全球用戶(hù)的核心產(chǎn)品提供研發(fā)支持，整個(gè)團隊因而能聚焦個(gè)性化、廣告、移動(dòng)和云計算四個(gè)方向的平臺級產(chǎn)品研發(fā)，去探索和追求真正跨越國家和語(yǔ)言壁壘的創(chuàng )新。我們的視野、資源、機制、流程都是國際化的，也由此可以為國內的青年英才創(chuàng )造更多快速學(xué)習和成長(cháng)的機會(huì )。

坦率的說(shuō)，不論是本土企業(yè)還是跨國企業(yè)，大家在選擇的時(shí)候，最重要的選擇標準是和你工作相關(guān)的崗位，有沒(méi)有核心競爭力。怎么判斷?不妨從三個(gè)角度看。其一是有沒(méi)有世界級的核心項目。其二是有沒(méi)有平臺級的產(chǎn)品。什么是平臺級產(chǎn)品?就是一個(gè)公司開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品，能夠讓業(yè)界都受益并在這個(gè)基礎上共同發(fā)展。一個(gè)典型的例子就是安卓系統。第三是看有沒(méi)有國際化的視野。

　銀行電商有戲嗎?

在與銀行的交流過(guò)程中，我們明顯感覺(jué)，大家都在思考同一個(gè)問(wèn)題——互聯(lián)網(wǎng)金融戰略，都在思考轉型。確實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的電商化已經(jīng)變成了“肯定要做，但是不知道怎么做”的難題。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們爭先恐后入場(chǎng)。但相較之下，銀行的反擊無(wú)疑是大眾眼里更為期待的戲碼。無(wú)怪乎10月銀行系電商再次蠢蠢欲動(dòng)，工商銀行(601398,股吧)大電商平臺尚未正式上線(xiàn)，僅幾條來(lái)自“內部人士”的小道消息已然令市場(chǎng)興奮了。時(shí)間再早些，銀行“觸電”其實(shí)并不新鮮：前有建行推出的“善融商務(wù)”，交行隨后也推出了 “交博匯”商城，名正言順地成為銀行挺進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的標志性事件。

然而更多的矛盾和尷尬卻擺在眼前，很少有人關(guān)注銀行做電商過(guò)程中面臨的諸多困難。銀行以電子商務(wù)作為介入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的切入點(diǎn)，不失為明智之舉。電子商務(wù)所積累、沉淀的數據，成為銀行介入電子商務(wù)、構建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)最具價(jià)值的所在。但銀行既無(wú)互聯(lián)網(wǎng)基因，又缺乏建設電子商務(wù)的經(jīng)驗，而電商的投入可能會(huì )大大超出銀行的預期，尤其是許多力有不逮的中小銀行。

表面上看，銀行掌握著(zhù)資金和支付這一核心環(huán)節，龐大的客群對銀行有無(wú)法繞開(kāi)的剛性需求，這是銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的核心競爭能力之一。但如果認為在線(xiàn)商城就是電子商務(wù)，“把錢(qián)砸在”建自己的商城，把自己直接放到與早已建立起成熟運營(yíng)模式和運營(yíng)團隊的電商大佬的競爭泥潭，卻又缺乏鮮明的特色和先進(jìn)的運營(yíng)機制，無(wú)異于以卵擊石。相反，銀行所需面對的冰冷事實(shí)卻有很多。首先，缺流量。和阿里、京東賓客盈門(mén)比起來(lái)，銀行系商城顯得有些門(mén)可羅雀。其次，缺豐富的商品品類(lèi)和優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)體驗，一般大眾的需求未必能夠覆蓋;再次，缺價(jià)格優(yōu)勢。最后，缺倉儲、物流和配送體系，做商城不單是建一個(gè)網(wǎng)站，還要能安全便捷地把貨物送到客戶(hù)的家門(mén)口。物流和配送可以選擇第三方，但是商品庫存、渠道和貨源以及供貨商等環(huán)節還需踏踏實(shí)實(shí)一步一步做起來(lái)。

當然，只要銀行愿意一直如京東一樣大筆砸錢(qián)，這些都不是問(wèn)題。問(wèn)題是，撇開(kāi)四大行，那些沒(méi)有龐大資金支持的中小銀行該何去何從?

既然如此，我們有必要追問(wèn)一句，銀行，尤其中小銀行，真的適合做電子商務(wù)嗎?

在回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們需要厘清“電商”概念?，F階段講到電商，很多人狹義地將其理解為淘寶、京東等電子商城模式。實(shí)際上，從廣義上說(shuō)，電子商務(wù)就是以電子的手段完成商務(wù)過(guò)程。商城只是電子商務(wù)最容易標準化的一個(gè)服務(wù)場(chǎng)景，并不等于電子商務(wù)。銀行做電商的一個(gè)很大誤區正在于此，容易陷入狹義“電商”怪圈。

如果認可電子商務(wù)的廣義概念，我們會(huì )發(fā)現，銀行在過(guò)去十幾年里面，通過(guò)電子銀行其實(shí)已經(jīng)非常充分地把產(chǎn)品和服務(wù)電子化了。從這個(gè)意義上講，我們可以把過(guò)去10年整個(gè)電子銀行的發(fā)展，理解成銀行自身業(yè)務(wù)在內部完成了深度的電子商務(wù)化。

把視角放到銀行外部的客戶(hù)需求，可以發(fā)現銀行的客群基礎是實(shí)體企業(yè)，他們的經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化就是最大的電子商務(wù)需求。應對這一需求，我們認為銀行電商化，應從如何幫助企業(yè)實(shí)現經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化入手。

銀行應把自己定位于電商服務(wù)的整合供應商，所以需要建立開(kāi)放的電子商務(wù)服務(wù)平臺，這個(gè)平臺最核心的特征就是多方參與、協(xié)同服務(wù)和開(kāi)放平臺。商務(wù)本身就是一個(gè)多方參與的協(xié)作過(guò)程，多方參與的方式就是通過(guò)服務(wù)的鏈接完成商務(wù)的協(xié)同流程。開(kāi)放平臺的核心是銀行利用自身的信用和客群優(yōu)勢為企業(yè)提供可信任的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)平臺，經(jīng)過(guò)認證的企業(yè)可以自由選擇商城服務(wù)、商品服務(wù)、移動(dòng)服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)和銀行提供的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現自身個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。

對于中小銀行來(lái)說(shuō)，O2O將成為未來(lái)一個(gè)重要突破點(diǎn)。未來(lái)電子商務(wù)的制勝之道一定是線(xiàn)上線(xiàn)下的服務(wù)融合。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速了這種趨勢，銀行擁有天然的線(xiàn)下服務(wù)優(yōu)勢，如何發(fā)揮出遍布各地的網(wǎng)點(diǎn)和眾多客戶(hù)經(jīng)理團隊的服務(wù)優(yōu)勢，實(shí)現線(xiàn)上和線(xiàn)下的服務(wù)對接，形成閉合的服務(wù)體系是銀行系電商在未來(lái)能否重新洗牌的關(guān)鍵環(huán)節。線(xiàn)上線(xiàn)下融合，就是要求銀行自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也要與開(kāi)放的服務(wù)平臺實(shí)現對接，成為協(xié)同服務(wù)的參與者，而不僅僅是管理者，才能真正融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，形成具有創(chuàng )新價(jià)值的電商金融服務(wù)生態(tài)。比如圍繞商圈商戶(hù)搭建城市生活消費服務(wù)平臺，銀行在其上提供便捷的支付結算服務(wù)，銀行還可為商圈實(shí)現服務(wù)信息的聚合、為商戶(hù)實(shí)現營(yíng)銷(xiāo)信息的推廣，從而實(shí)現線(xiàn)上與線(xiàn)下結合(O2O)，拓展生活化特色的電子商務(wù)應用。

舉個(gè)例子，北京國貿商圈有很多商戶(hù)，緊密地服務(wù)于這個(gè)商圈的企業(yè)及其白領(lǐng)，比如送餐、訂位等，那么銀行能否積極介入這個(gè)商圈生態(tài)中，為商戶(hù)提供服務(wù)信息的聚合和營(yíng)銷(xiāo)信息的推送呢?銀行把這些商戶(hù)發(fā)展為自己的客戶(hù)，爾后為他們提供營(yíng)銷(xiāo)管理、會(huì )員管理、支付，甚至商品管理的實(shí)用工具，吸引他們在銀行的服務(wù)平臺上、在銀行的支付支持下開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，完成便捷支付。當然，這個(gè)過(guò)程中，把客戶(hù)經(jīng)理工作平臺加載進(jìn)來(lái)，把銀行對商戶(hù)的支付服務(wù)加載進(jìn)來(lái)，把銀行普遍比較關(guān)注的融資業(yè)務(wù)也加載進(jìn)來(lái)，共享簽約商戶(hù)和客戶(hù)群體。通過(guò)這些加載，實(shí)現金融服務(wù)與商戶(hù)利益相結合，金融服務(wù)與商戶(hù)服務(wù)相結合，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)化得到更充分的金融服務(wù)支持，形成生態(tài)系統。