目前，市場(chǎng)上很少有為60歲以上老年人設計的保險產(chǎn)品，因此專(zhuān)家建議年輕時(shí)應及早規劃退休后的生活。

　　采寫(xiě)|《小康·財智》記者 啟晨

　　作為最需要保險的群體，老年人的保險市場(chǎng)需求潛力巨大。但這部分市場(chǎng)卻被保險公司視為“雷區”，不僅在提供選擇的險種數目上非常有限，就連對投保年齡也有著(zhù)嚴格的限制。很多60歲以上的老年人常常拿著(zhù)錢(qián)卻被保險公司拒之門(mén)外，也有很多40、50歲的投保者雖然投了險卻沒(méi)投著(zhù)最適合自己的。那么，何時(shí)投保最合適？哪些養老保險又是我們在退休前最應該購買(mǎi)的呢？

　　65歲以上“一險難求”

　　平安保險的保險顧問(wèn)陳瓊告訴《小康·財智》記者：并非保險公司不關(guān)注老年群體，只是65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開(kāi)發(fā)這類(lèi)產(chǎn)品，保險公司需承受巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和成本。目前，國內商業(yè)保險還處于發(fā)展階段，與國外相比，對老年險的風(fēng)險把控經(jīng)驗還是稍顯不足，因此大多的產(chǎn)品費率多是投保越晚則越高，多數保險客戶(hù)會(huì )覺(jué)得無(wú)法承擔。

　　那60多歲的老年人就不能購買(mǎi)保險了嗎？

　　陳瓊給記者提出兩點(diǎn)建議：“首先，老人仍可以買(mǎi)純壽險產(chǎn)品。這一類(lèi)產(chǎn)品沒(méi)有分紅，是回歸保險本質(zhì)、體現保險核心價(jià)值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類(lèi)產(chǎn)品費用較高，有‘保費倒掛’(保額賠付沒(méi)有保費高)現象，許多投保人難以接受。投保了這一類(lèi)保險，若在投保期內出現不測，可獲得較高賠付；投保期滿(mǎn)無(wú)事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財富。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購買(mǎi)一些理財類(lèi)保險產(chǎn)品，作為自己的養老基金。但最好根據家庭財產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險產(chǎn)品規劃。事實(shí)上，商業(yè)養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%～40%。在購買(mǎi)時(shí)還是應該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛?！?/p>

　　30～35歲最適合投保

　　在不少人的觀(guān)念里，養老是老了才會(huì )面對的事，晚點(diǎn)考慮也不遲。事實(shí)上，養老險最終給付保戶(hù)的養老金的來(lái)源之一是保戶(hù)交的保費及保費生成的利息，投保人年齡越小，保費運作的時(shí)間越長(cháng)，因此相同的保額需要繳納的保費也就相對較少。而養老險在各類(lèi)保險中，屬于保費較高的產(chǎn)品，投保年齡不同導致的保費差別也比較明顯。

　　業(yè)內專(zhuān)家給出的數據，一般年齡相差1歲，每年保費就可以少繳2%左右。有些產(chǎn)品，如果是30歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費10年，與35歲的男性投保同一產(chǎn)品相比，總保費能省下逾3萬(wàn)元。

　　據記者了解，目前市面上的養老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點(diǎn)。但是，保險顧問(wèn)總會(huì )建議，30～35歲左右進(jìn)行投保養老險最為合適。太晚投保會(huì )導致保費偏高，而太早投保的話(huà)，由于年輕時(shí)需要用錢(qián)的地方很多，因此也要考慮資金超長(cháng)期積壓、不能隨意支取的時(shí)間成本。

　　可選擇的養老險種

　　確定了投保的最佳年齡，時(shí)下市面上又有哪些商業(yè)保險是有養老功能呢？我們應當怎樣選擇呢？據陳瓊介紹，現在市場(chǎng)上銷(xiāo)售最多的主要是傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬(wàn)能型保險、投連險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

　　★養老年金保險：保守理財風(fēng)險較少

　　屬于傳統型養老險，由于預定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢(qián)是投保時(shí)就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類(lèi)型適合于理財風(fēng)格保守，不愿承擔風(fēng)險的人群。

　　★分紅型：更能抗通脹

　　分紅年金險這是一種養老針對性較強的險種，其領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及領(lǐng)取年限，投保人均可和保險公司約定。在所有養老保險產(chǎn)品中最為突出，投保人壽命越長(cháng)領(lǐng)取年金越多，是養老規劃不可少的產(chǎn)品。

　　★投連險：中長(cháng)期投資儲備養老金

　　此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養老保障，較為全面，投保人沒(méi)有后顧之憂(yōu)，可通過(guò)投連險的長(cháng)期投資來(lái)獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場(chǎng)風(fēng)險較大時(shí)，投資者可通過(guò)投連險的賬戶(hù)轉換功能來(lái)將資金放入穩健渠道，市場(chǎng)獲利明顯時(shí)，還可轉回進(jìn)取型賬戶(hù)，通過(guò)長(cháng)期投資才能避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險。

　　★萬(wàn)能險：長(cháng)期復利收益可觀(guān)

　　萬(wàn)能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶(hù)價(jià)值，投保人可以免費領(lǐng)取，以應對不時(shí)之需。同時(shí)，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時(shí)繳納保費時(shí)，可以暫時(shí)緩繳或不繳，待收入允許時(shí)，再補回所欠保費，使養老計劃不至于輕易中斷。

　　投保繳費有技巧

　　由于養老險采取復利計息的方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。目前的繳費方式有躉繳、期繳，長(cháng)期繳、短期繳，這四種方式實(shí)際上各有利弊。

　　總的來(lái)說(shuō)，如果比較看重經(jīng)濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果更強調保障，那么，則可以選擇較長(cháng)的繳費期。

　　具體來(lái)說(shuō)，躉繳方式相對比較便宜和方便，較適合手中有一筆積蓄但工作穩定性不夠的投保人，對他們來(lái)說(shuō)，為避免將來(lái)經(jīng)濟情況變化，躉繳是較好的繳費方式。

　　對于大多數工薪族而言，雖然總保費會(huì )增加，但期繳的繳費方式更為實(shí)用，每月或每年固定拿出一筆錢(qián)作為養老險保費，既能滿(mǎn)足養老儲蓄的需求，又能降低年繳保費金額，不至于背上過(guò)重的經(jīng)濟負擔。