隨著(zhù)中小企業(yè)經(jīng)濟地位的提升和國家政策的扶持，中小企業(yè)融資的近況得到了進(jìn)一步的改善，尤其是近期許多商業(yè)銀行都開(kāi)始推出一系列的中小企業(yè)融資產(chǎn)品的試水之作，并且新增了一些專(zhuān)門(mén)受理中小企業(yè)融資貸款的業(yè)務(wù)部。這些積極地市場(chǎng)動(dòng)態(tài)向我們傳達了這樣一個(gè)信號：資金這一市場(chǎng)稀缺資源必將更大尺度的向更多的中小型企業(yè)開(kāi)放

　　中小企業(yè)貸款融資的大環(huán)境是良好的，但是并不意味著(zhù)所有的中小企業(yè)一定能夠成功的貸款融資，因為向銀行貸款融資有很多重要的技巧需要中小企業(yè)掌握。這些技巧的運用能夠讓您在貸款融資時(shí)更勝一籌。比如樹(shù)立良好的企業(yè)信譽(yù)形象、選擇合適的信貸員、建立積極的銀企關(guān)系、優(yōu)化自己的貸款方案等，下面筆者重點(diǎn)就這幾條技巧進(jìn)行探究。

　　樹(shù)立良好的企業(yè)信譽(yù)形象

　　A公司老板找到銀行來(lái)貸款，跟信貸員說(shuō)：“我們的訂單已經(jīng)訂到了一年后了，銷(xiāo)路非常好，但是缺資金，希望銀行能夠給我貸款。”銀行信貸員看了該企業(yè)的報表之后質(zhì)疑道：“你們公司年銷(xiāo)售5.6億元，年利潤109萬(wàn)，銷(xiāo)售凈利率只有0.0019％，你們的利率這么低公司還做什么呀，給銀行付息都不夠，你借什么錢(qián)呀?”A公司老板立即表示說(shuō)：“報表上是少了點(diǎn)，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫(xiě)了收入。”可是銀行信貸員卻想既然你沒(méi)有誠信，我們銀行怎么敢借錢(qián)給你?到時(shí)候你不是照樣反過(guò)來(lái)耍銀行嗎?類(lèi)似的企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報表，針對不同的對象，編出不同的花樣，這樣的公司銀行是不敢信任的。

　　銀行所銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品，與其他一般的商品相比更加復雜。一般性的商品賣(mài)出去就大功告成了，而銀行這一賣(mài)家卻必須記住企業(yè)這一買(mǎi)家，因為貸出去的錢(qián)還必須要收回來(lái)。銀行為了控制風(fēng)險，需要通過(guò)各種途徑來(lái)了解企業(yè)的實(shí)際狀況。一個(gè)擁有好的信譽(yù)和形象的企業(yè)，才能真正被銀行所信任。我們看到上面的案例，弄虛作假必將喪失銀行對該公司的好感，也無(wú)法成功得到貸款。

　　一般地，銀行要從四個(gè)方面來(lái)考察企業(yè)的信用度。第一是銀行信用，企業(yè)在現金結算業(yè)務(wù)中是否發(fā)生過(guò)違反結算紀律、退票、票據無(wú)法兌現和罰款等不良紀錄。在往期的銀行借款中有無(wú)逾期貸款或欠息等無(wú)力償債現象。第二是商業(yè)信用，主要是該企業(yè)在合同履行、應付賬款債務(wù)清償上是否不失信。第三是財務(wù)信用，會(huì )計結算和報表要真實(shí)可信，無(wú)弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時(shí)交稅，無(wú)偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個(gè)方面把好關(guān)就可以樹(shù)立起良好的企業(yè)信譽(yù)形象。

　　選擇合適你的信貸員

　　B公司是一家兩年左右的創(chuàng )業(yè)型小企業(yè)，沒(méi)有太多的融資經(jīng)驗，但是資金短缺的壓力又使他不得不去外界進(jìn)行貸款融資?？墒菑囊婚_(kāi)始就連連碰壁，去銀行申請貸款，卻遲遲得不到銀行的積極回應。后來(lái)經(jīng)過(guò)了解，是因為給他辦理貸款的信貸員對該公司所在的行業(yè)了解程度不深，所以融資貸款的進(jìn)程就停滯不前了。后來(lái)B公司找到了另一位熟悉該行業(yè)又有相應的業(yè)務(wù)經(jīng)驗的信貸員，并積極配合他的工作。信貸員提交了更能實(shí)際反應該公司的經(jīng)營(yíng)狀況和未來(lái)發(fā)展的申貸報告。從而很快B公司就從銀行獲得了貸款。

　　我們常常聽(tīng)說(shuō)信貸員挑選優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，其實(shí)企業(yè)在貸款融資的時(shí)候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個(gè)對自己所在行業(yè)情況比較了解的信貸員，他更能看出你的市場(chǎng)前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業(yè)客戶(hù)貸款的時(shí)候，更多的是考慮哪些客戶(hù)發(fā)展的快，有前途?哪些客戶(hù)盈利高，不虧損?對那些經(jīng)營(yíng)狀況好和有潛力的客戶(hù)更加青睞，然而并不是所有的信貸員都看得出你的潛力和前景。如果一個(gè)信貸員長(cháng)期處理你所在行業(yè)的業(yè)務(wù)并對該行業(yè)了解很深的話(huà)，他就能夠更客觀(guān)更科學(xué)的在申貸報告上凸顯你的優(yōu)勢和潛力，幫助你成功貸款。

　　不同的銀行之間，業(yè)務(wù)是有一些相對的行業(yè)傾向性的，早期的中、農、工、建、交就是不同領(lǐng)域的金融分工。雖然現今的銀行業(yè)務(wù)越來(lái)越綜合了，更加的廣泛和成熟。但是仍有一些貸款行業(yè)的傾向性。找到熟悉你所在行業(yè)業(yè)務(wù)的銀行，就是找到合適你的信貸員的第一步。其次，即使是同一家銀行，不同的貸款部門(mén)也有不同的業(yè)務(wù)傾向性，兩個(gè)平行的業(yè)務(wù)部門(mén)，即使都在做中小企業(yè)客戶(hù)的貸款，他們有的擅長(cháng)做醫療行業(yè)或教育行業(yè)的，有的擅長(cháng)做貿易類(lèi)或IT類(lèi)公司的業(yè)務(wù)等。找到相應的部門(mén)也是找到合適的信貸員的重要一步。最后就是擁有一個(gè)好的信息途徑來(lái)找到一個(gè)合適你的信貸員，這可以是關(guān)系上的介紹，也可以是行業(yè)的經(jīng)驗。當然像近幾年新興起來(lái)的網(wǎng)絡(luò )信息平臺，如融道網(wǎng)就能給您的公司推薦合適你的銀行信貸員?？焖俦憬?，又節約成本，也是一個(gè)不錯的選擇。

　　建立積極的銀企關(guān)系

　　建設積極的銀企關(guān)系是對企業(yè)順利融資至關(guān)重要的，首先辦理各項相關(guān)業(yè)務(wù)最好認準一家銀行，盡量避免在多個(gè)銀行開(kāi)立賬戶(hù)。很多企業(yè)誤認為和最多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)可以方便將來(lái)借款，其實(shí)這樣反而會(huì )讓企業(yè)浪費更多成本，又不利于放貸銀行了解企業(yè)的資金狀況。最好的方法就是認準一家你滿(mǎn)意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結算。既提高了對銀行的貢獻率，又有利于讓銀行了解你，對你知根知底并且能夠看到你生意的紅火。這樣才真正的有利于將來(lái)的貸款。

　　其次中小企業(yè)要積極配合銀行的各項相關(guān)工作，銀行通常會(huì )有非常嚴謹的貸款流程，一項貸款要經(jīng)手客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、評審經(jīng)理到后臺嚴格監控等層層把關(guān)。企業(yè)應主動(dòng)地配合銀行的貸前調查和貸后資金使用情況，及時(shí)的提供規范的資料，按時(shí)的履行還款或展期手續。這樣有利于化解銀行對于企業(yè)運營(yíng)的擔憂(yōu)，嚴格控制貸款風(fēng)險，同時(shí)可以讓企業(yè)較早的防范自身的運營(yíng)風(fēng)險。

　　最后還要注意正確的處理與銀行重要人員的關(guān)系，一些企業(yè)誤以為貸款只要搞定銀行行長(cháng)就可以一勞永逸了，其實(shí)隨著(zhù)現在銀行體系的完善，金融監管力度的增大使得銀行全面強化信貸追究責任制，實(shí)行審貸分離集體做決策從而降低信貸風(fēng)險。所以企業(yè)在貸款時(shí)與銀行重要的工作人員打交道時(shí)要正確的面對這一問(wèn)題。最重要的還是完善和優(yōu)化自身的貸款條件，并樹(shù)立銀行對公司的良好印象。

　　優(yōu)化自己的貸款方案

　　企業(yè)在進(jìn)行融資之前還要打好自己的如意算盤(pán)，優(yōu)化好自己的融資方案。其中有三點(diǎn)最需要企業(yè)注意：第一是選擇銀行要貨比三家，現今金融市場(chǎng)上銀行之間的競爭也是非常激烈的，為了提高自身的競爭力，他們都會(huì )各自按照國家規定的貸款利率范圍進(jìn)行自己放貸利率的調整。中小企業(yè)在融資之前應該多方面搜羅信息，進(jìn)行比照，選擇相對利率較低的銀行去貸款。第二是融資規模設定要合理，企業(yè)貸款確定好自己的融資規模是很關(guān)鍵的，貸款資金不足會(huì )制約企業(yè)的發(fā)展，而貸款資金太多又會(huì )增加融資成本不說(shuō)還會(huì )造成多余資金的閑置浪費。企業(yè)可以通過(guò)各種科學(xué)手段來(lái)合理的設定融資規模。第三是融資期限設定要合理，企業(yè)貸款用款的時(shí)間有長(cháng)有短，合理的制定融資期限可以避免多掏更多利息。應根據企業(yè)自身的資金用途和風(fēng)險性偏好來(lái)制定合理的融資期限。

　　中小企業(yè)融資的技巧和竅門(mén)還有很多，這里我們只是根據幾個(gè)重點(diǎn)介紹了一下。企業(yè)貸款融資對于企業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的，但是這也是一個(gè)相對非常復雜的事情。許多中小企業(yè)主對于貸款融資的了解并不深入，如果在融資之前就做好各方面的準備，必將使企業(yè)融資少走彎路，節約成本，最終走向金色的前程。