福州地區的汽車(chē)只投交強險沒(méi)辦商業(yè)險的，已占比16%，數量還在上升，其中相當部分是投保被拒的；車(chē)主質(zhì)疑保險公司：怎能只算次數，不查清責任大小、不顧金額就拒保

　　本報記者 歐陽(yáng)進(jìn)權 李進(jìn)

　　[關(guān)注理由]

　　“辦保險時(shí)，保險公司并沒(méi)和我說(shuō)出險多了會(huì )被拒保，現在卻突然說(shuō)不給保了，這不合理！”福州王先生撥打968111說(shuō)，他的車(chē)是去年才買(mǎi)的，一年出險14次，這幾天問(wèn)了多家保險公司都被拒保了，現在不知道該怎么辦。

　　記者調查后發(fā)現，在福州，像王先生這樣的情況很普遍，因此福州街頭冒出很多只辦了交強險而沒(méi)辦商業(yè)險的“裸奔車(chē)”。一些車(chē)主還提出，保險公司只計出險次數，不管理賠金額及責任比例，“這太不合理了”。

　　采訪(fǎng)中，不少車(chē)主對保險公司拒保的做法提出了疑問(wèn)：保險公司怎能只算次數，不顧金額，不顧事故責任大小就拒保？而投保時(shí)，保險業(yè)務(wù)員為何不告知出險多會(huì )被拒保？保險公司有沒(méi)權力拒保？就此，記者昨日進(jìn)行了相關(guān)調查。

　　[投訴] 一年出險14次被拒保

　　王先生說(shuō)，他去年年初用6萬(wàn)元買(mǎi)了輛新車(chē)，還花了5000多元辦了一家保險公司的車(chē)險，幾乎所有險種都保了。辦保險時(shí)，保險公司工作人員根本沒(méi)告知他出險多了會(huì )被拒保等，還說(shuō)即使賠償額在500元以下，保險公司都會(huì )賠。

　　“因為是新手，車(chē)子經(jīng)常刮擦，想想既然買(mǎi)了保險了就每次都報險?！蓖跸壬f(shuō)，去年一年，他總共出險14次，保險公司累計賠了3000元左右。每次報險，保險公司工作人員都沒(méi)提醒他出險太多對第二年的續保有影響。

　　“沒(méi)想到，今年想續保時(shí)，這家保險公司拒保了?！彼榻B，工作人員告訴他，公司有規定，一年出險超過(guò)5次就不給保了。后來(lái)，他找了其他兩家保險公司，一查他去年出險14次，都不給保商業(yè)車(chē)險。

　　“保險公司現在的制度很不合理?！蓖跸壬€說(shuō)，去年14次出險中，大多是對方車(chē)主負全責，可是保險公司只計算出險次數，不管金額大小。

　　“我現在就只辦了交強險，開(kāi)車(chē)出門(mén)都很擔心?！蓖跸壬f(shuō)，現在就怕出事故，但車(chē)在路上跑，防不勝防，上周就不小心碰了鄰居家的寶馬，幸虧平時(shí)關(guān)系好，鄰居聽(tīng)說(shuō)他沒(méi)辦保險就表示自己去找保險公司解決。

　　[調查]出險超一定次數被拒保很普遍

　　記者調查后發(fā)現，在福州，像王先生這樣的情況很普遍。

　　一家保險公司車(chē)險業(yè)務(wù)員告訴記者，一些新手出險太多了，保險公司的賠付金額甚至超過(guò)了保費，對于這樣的車(chē)主只能敬而遠之。他說(shuō)，有一個(gè)車(chē)主才保了幾個(gè)月，賠付額就接近保額了，“我們甚至求他不要開(kāi)車(chē)上路，我們還幫他出打的費”。

　　“這樣的情況最近確實(shí)多了不少?！备Ｖ萏禅澠?chē)保險代理有限公司總經(jīng)理吳明建介紹，我省商業(yè)車(chē)險理賠信息互查平臺4月底啟用后，省內二十來(lái)家財產(chǎn)保險公司通過(guò)這個(gè)平臺，就能查到機動(dòng)車(chē)近年的出險理賠情況，出險次數多的車(chē)主因此可能被拒保。

　　前段時(shí)間，一名出險太多的車(chē)主來(lái)辦理續保，吳明建從自己的“保險超市”里挑選了7家保險公司的車(chē)險合同，結果多數保險公司初步核保后都稱(chēng)，不大愿意承?；蛐枰细”ＹM。

　　榕城多家保險公司透露，保險公司會(huì )根據客戶(hù)的出險記錄決定他來(lái)年的保費，出險多了會(huì )被要求上浮保費。如果一名客戶(hù)一年內出險次數達到8次及以上，或者上一年理賠金額遠遠超過(guò)保費，保商業(yè)險時(shí)會(huì )被拒保。有的保險公司甚至規定理賠超過(guò)20次的，將拒賠。

　　[危害]榕“裸奔車(chē)”占16% 路人被撞權益難保障

　　記者了解到，省商業(yè)車(chē)險理賠信息互查平臺運行后，一些車(chē)主被保險公司拒保，一些車(chē)主由于出險高被提高保費而不愿意買(mǎi)全險(全險指車(chē)損、三者險、不計免賠、盜搶險、劃痕險、玻璃破碎險、座位險)，只投保交強險(交強險是強制性保險，不投保無(wú)法年檢)，而棄保商業(yè)三者險、劃痕險、盜搶險、玻璃破碎險等險種。在業(yè)內，這種車(chē)被稱(chēng)作“裸奔車(chē)”。

　　福建省保險行業(yè)協(xié)會(huì )的一項統計顯示，福州地區的汽車(chē)只投保交強險的裸奔車(chē)主的比例為16%，只投保交強險的情況目前還在上升。

　　針對這類(lèi)“裸奔車(chē)”，車(chē)險專(zhuān)家說(shuō)，由于交強險針對財產(chǎn)的賠償限額僅有2000元，對死亡傷殘的賠償限額是11萬(wàn)元，目前福州交通事故死亡，一個(gè)人的死亡賠償金超過(guò)了20萬(wàn)元，這類(lèi)車(chē)上路，如果撞了人，車(chē)主又付不出賠償金，那么被撞路人的權益將無(wú)法保障。另外，要是寶馬、奔馳等好車(chē)被“裸奔車(chē)”撞了，損失多在數千元以上，如果“裸奔車(chē)”車(chē)主沒(méi)錢(qián)賠，那么好車(chē)的車(chē)主只能自認倒霉。

　　[質(zhì)疑]

　　不查清出險原因就拒保，合理嗎？

　　“目前，保險公司只算次數，不顧金額大小，不論責任輕重，這種做法不合理?！避?chē)主陳女士說(shuō)，很多車(chē)主的理賠只是小磕碰。

　　她說(shuō)，車(chē)輛交通事故中，經(jīng)常是一輛車(chē)有責，另一輛車(chē)無(wú)責，而目前交警對小事故不到現場(chǎng)，事故責任判定因此成了難題，有的車(chē)主明明是無(wú)責方，但保險公司也賠款，導致自己又多了一次理賠記錄。

　　出險率高的車(chē)是否可以被拒保？福建博世律師事務(wù)所李律師說(shuō)，商業(yè)車(chē)險是非強制性保險，按市場(chǎng)化運作，個(gè)人與保險公司簽訂的是商業(yè)合同，作為合同方之一的保險公司有權不簽約。

　　不過(guò)，不少車(chē)主表示，保險公司這種挑肥揀瘦，只賺不賠的做法，確實(shí)值得商榷。

　　車(chē)險聯(lián)網(wǎng)信息為何不細化？

　　車(chē)險理賠信息聯(lián)網(wǎng)原本是為了“獎優(yōu)罰劣”，多出險的車(chē)主需要多繳納保費，少出險的少支付保費，但不少車(chē)主認為，這種信息應該更細化，最起碼要注明車(chē)主的責任大小及理賠金額。

　　記者了解到，目前的車(chē)險理賠信息互查只是簡(jiǎn)易平臺，各家保險公司只能查到理賠記錄，但查不到每次的理賠金額及責任比重。對此問(wèn)題，省保險行業(yè)協(xié)會(huì )有關(guān)負責人說(shuō)，接下來(lái)，他們將升級車(chē)險理賠信息互查平臺，增加相關(guān)信息。

　　投保時(shí)為何不告知？

　　采訪(fǎng)中，很多新車(chē)車(chē)主也反映，目前，辦保險時(shí)，保險公司業(yè)務(wù)員急著(zhù)拉單，都沒(méi)有告知車(chē)險次數多了可能會(huì )被拒保。

　　截至目前，我省只在人身保險領(lǐng)域實(shí)行了投保提示制度，車(chē)險投保提示目前仍未執行。據了解，今年下半年這一提示制度有望出臺，重點(diǎn)提示消費者保護自身權益的注意事項。

　　□快刀短評

　　拒絕拒保

　　保險公司對那些出險多的車(chē)子，不問(wèn)青紅皂白地拒保，理由是為了公司的最大經(jīng)濟利益。這時(shí)，保險的社會(huì )“減壓閥”作用何以體現？如果大量的“裸奔車(chē)”在路上狂奔，人們一旦遭遇不測，利益將何以保障？

　　出險多的車(chē)子被拒保，讓人想起了其他的拒保例子。前幾年外地有一些保險公司對某些品牌的車(chē)輛拒保，理由是這類(lèi)的車(chē)子安全性有“缺陷”，或防盜性能不夠；限保沒(méi)有駕駛經(jīng)驗的新手，理由是這類(lèi)車(chē)手出險幾率高。保險公司若承保，賠大了。

　　怕賠是某些保險公司拒賠的理由，甚至有的保險公司還規定“如果上一年理賠金額遠遠超過(guò)保費，保商業(yè)險時(shí)會(huì )被拒?！?。將風(fēng)險大的業(yè)務(wù)拒之門(mén)外，對一些風(fēng)險小、只賺不賠的業(yè)務(wù)卻十分熱情(當然，理賠時(shí)就不見(jiàn)得很熱情)，那么這樣的保險又有什么意義。保險若完全功利化，就偏離了它的本質(zhì)。

　　保險公司存在的理由，不就是為了在意外情況下有個(gè)保障嗎？當人們明知發(fā)生意外的概率幾近為零時(shí)，憑什么把大把的鈔票投給保險公司？

　　有人說(shuō)，這一切都是因為我國保險的壟斷性質(zhì)所致。如果打破壟斷，這種挑三揀四的現象就不會(huì )發(fā)生。

　　打破壟斷還需要時(shí)間，人們更急盼誰(shuí)來(lái)叫停保險公司種種拒?！靶幸帯?。前些年，中國保監會(huì )曾針對一些保險公司拒保某類(lèi)車(chē)型的做法出臺規定：對出險多的車(chē)型可以提高保費，但不得拒保。如今，車(chē)主又遇上變種的拒保，他們期望監管部門(mén)盡早出臺禁令，拒絕拒保。