“你們合同里不是寫(xiě)了包含‘旅行社責任險’？別的不上了，沒(méi)必要?！?月13日下午，北京某旅行社門(mén)市，正準備簽合同的郭先生拒絕了旅行社向他推薦的“人身意外險”。由于將帶著(zhù)家里老人一起出游，他研究得很細：賓館在市區的什么位置，每天的行程和購物安排各是幾個(gè)小時(shí)；但對于該上什么樣的旅游保險，他卻和大部分游客一樣完全“沒(méi)概念”。

　　今年以來(lái)，境內外旅游事故頻發(fā)，但其中投保人數卻寥寥無(wú)幾。記者從一些京城旅行社和保險公司了解到，約有7成左右的旅客根本不投保人身意外險，約有9成旅客分不清旅行社責任險和游客人身意外險。

　　誤區 拒購“意外險” 9成游客沒(méi)保障

　　記者走訪(fǎng)多家旅行社發(fā)現，絕大多數游客只重游覽勝地，極少主動(dòng)問(wèn)及保險問(wèn)題?！昂脦啄瓴懦鋈ネ孢@么一回，不會(huì )出什么問(wèn)題的?！痹S多客人如此表示?！拔覀儠?huì )對每一位客人推薦人身意外保險，但能接受購買(mǎi)的游客還不到10%。主動(dòng)詢(xún)問(wèn)和購買(mǎi)的就更少了?！边~途國旅總經(jīng)理助理郭彧告訴記者。

　　但是，對旅游保險“沒(méi)概念”的也不僅僅是游客。記者分別致電多家旅行社的報名熱線(xiàn)，接線(xiàn)員對觀(guān)光線(xiàn)路解釋得頭頭是道，但一談及保險問(wèn)題卻往往含糊其辭；“團費里應該是有旅行社責任險，賠付標準最高20萬(wàn)元，但具體細節我們也不清楚?！痹僮穯?wèn)“人身意外險”和“責任險”有何區別，大多數接線(xiàn)員回答“不知道”。

　　正解 團隊游應首選 “人身意外險”

　　大多數旅行社都投保了旅行社責任險，這讓許多游客感到“很放心”。殊不知，旅行社責任險和旅游意外險有著(zhù)很大區別。

　　“旅游最好要投保人身意外險?！泵纴嗀敭a(chǎn)保險公司總經(jīng)理于璐巍告訴記者，旅行社責任險，保障的是旅行社責任，只有當由旅行社疏忽或過(guò)失，造成被保險人接待的境內外旅游者，遭受人身傷害和財產(chǎn)損失時(shí)，才給予賠付。而商業(yè)旅行意外險保障的是被保險人，只要旅行者(被保險人)遭受保險合同“除外責任”外的人身傷害和財產(chǎn)損失，就要賠付。

　　“如果游客不按規定路線(xiàn)，自己脫團登山受傷，旅行社責任險肯定不賠?！庇浾吡私獾?，旅行社責任險對責任鑒定時(shí)間比較長(cháng)，有時(shí)責任是難以確認的。而且旅行社責任險是保障旅行社在發(fā)生事故時(shí)應負的責任，并不一定彌補游客的全部人身意外及財產(chǎn)損失。在旅行社沒(méi)有責任的游客意外事故中，即使旅行社購買(mǎi)了責任保險，也不會(huì )賠償游客的損失。發(fā)生任何意外時(shí)，旅行人身意外險能發(fā)揮緊急救援和及時(shí)的優(yōu)勢。

　　誤區 依賴(lài)“責任險”不知理賠范圍窄

　　今年4月，一起旅游事故引發(fā)了整個(gè)業(yè)界關(guān)注。高樓吊臂砸中旅游大巴，三名赴臺的東莞游客不幸罹難。由于該旅游團出團前曾在太平洋保險東莞中心支公司購買(mǎi)過(guò)旅游意外險，5月11日下午，該公司對三名遇難者家屬分別支付了20萬(wàn)元的賠償支票。據悉，這是自2008年7月大陸開(kāi)放臺灣游以來(lái)，國內保險公司開(kāi)出首份針對赴臺游游客的保險理賠。

　　“如果這些游客沒(méi)有購買(mǎi)意外險而只有‘旅行社責任險’一重保障，那么能獲得的保險理賠將大大減少?！睒I(yè)內人士告訴記者，國家強制旅行社參保的“責任險”，游客獲得保險公司及旅行社賠付的前提，必須是因旅行社疏忽或過(guò)失導致的傷害和損失。游客自身原因導致的傷害，或是類(lèi)似赴臺游客這種純意外性質(zhì)的事故，保險公司多數不予理賠。

　　正解 旅游意外險 具有多重保障

　　記者了解到，旅游意外險最主要的是個(gè)人意外傷害和醫療保障，包括意外身故、燒傷及殘疾保障、公共交通工具雙倍給付意外傷害、醫藥補償、慰問(wèn)探訪(fǎng)費用補償，但一些境外旅游意外險同時(shí)具有緊急救援的功能，這在旅行中是非常必要的?！耙坏┰诰惩獬霈F事故，保險公司一般和SOS國際救援組織都有合作，能及時(shí)在當地救援遇難游客并墊付醫療費用。這些是旅行社責任險不具備的?！?/p>

　　保險公司相關(guān)人士告訴記者，對于出境游而言，不同國家對前往的游客簽證有不同要求，有的國家對險種、保障額度均有明確要求。以歐洲為例，到歐盟一些國家旅游，購買(mǎi)境外旅游意外險是獲得旅游簽證的必要條件之一。

　　誤區 自駕游探險游 絕大多數“無(wú)保險”

　　如果說(shuō)旅行社團隊游的保險還處于“缺失”狀態(tài)，那么個(gè)人性質(zhì)的自駕游、探險游保險則是“基本空白”?！斑@幾年游客出境游玩的花樣很多，有些人會(huì )辦自由行行程到國外潛水、滑雪甚至玩滑翔翼、跳傘的游客數量都年年增加。但這些高風(fēng)險的旅游項目，很多普通的保險是根本不保的?！比A遠國旅相關(guān)負責人告訴記者。

　　而在國內游行程中，“自駕游”客人越來(lái)越多，購買(mǎi)保險的人寥寥無(wú)幾?！白择{游的話(huà)，人和車(chē)子都應該買(mǎi)保險，這樣才有完全的保障?！睒I(yè)內人士告訴記者，雖然目前保險公司有針對自駕游的險種，但很少有人會(huì )在出游前主動(dòng)購買(mǎi)。

　　正解 行李丟失飛機延誤 都可投保

　　并非投保了旅游意外險就一定能獲賠。記者了解到， 旅游意外險中的除外責任，主要包括戰爭暴亂、生物原子能爆炸、投保和受益人的故意行為等等。游客在選擇旅游保險產(chǎn)品時(shí)，尤其要認真閱讀保險合同中的責任免除部分。比如要去潛水、滑雪、騎馬、登山，一般保單都會(huì )除外不保，只有少數公司旅游意外險包含這些內容，需仔細閱讀比較。

　　旅游意外險除了人身意外險外，還有許多方面的內容是游客所不知道的。財產(chǎn)保險公司總經(jīng)理于璐巍介紹，如旅程延誤、行李延誤、旅行證件遺失都是有保險的。這些旅游意外險在以往的理賠案件中占到50%以上，但往往被大家忽略。如日前因天氣原因滯留廈門(mén)機場(chǎng)的某東莞旅行團購買(mǎi)的意外險中包括飛機延誤保險，全部游客都獲得理賠。

　　從旅行方式來(lái)看，選擇保險產(chǎn)品也有講究。比如目前“自駕游”由于面臨許多不可預知的風(fēng)險，保險應該買(mǎi)齊備，車(chē)主要購買(mǎi)能夠全國通賠的保險，不但要保車(chē)更要保人，同時(shí)根據需要投?！败?chē)上人員責任險”，以便更加有效地保障司機和同車(chē)人員的安全。

　　本報記者 竇媛媛 傅洋