某些企業(yè)家會(huì )將全副身家都投入到自己的事業(yè)中去：他們的房產(chǎn)，一生積蓄，以及數不清的鮮血、汗水和淚水。從我個(gè)人的角度——作為一名剛剛離婚，獨自撫養3個(gè)青春期少年，即將面對12年大學(xué)學(xué)費和自身徹底退休的中年男人，我是不會(huì )這么干的。事實(shí)上，毫不夸張地說(shuō)，我根本負擔不起這種風(fēng)險。

在很多方面，這就是個(gè)年紀的因素。“我們的風(fēng)險承受能力，在與生意和個(gè)人財產(chǎn)相關(guān)的時(shí)候，往往隨著(zhù)我們的變老而改變，而且我們在對待兩者的態(tài)度上都傾向于愈加保守。”圣地亞哥曼寧財富管理公司總裁邁克爾·曼寧說(shuō)道。當他鼓勵企業(yè)主冒一些職業(yè)風(fēng)險的時(shí)候，也在建議他們防范個(gè)人資產(chǎn)的大放血。“兩邊下注的方式，默認是可以建立起安全網(wǎng)，兜住萬(wàn)一生意失敗所造成的沖擊并提供一定的穩定性。”

我遵從了他的建議，決不依賴(lài)個(gè)人資產(chǎn)負擔公司經(jīng)費。為保證我個(gè)人財務(wù)和公司財務(wù)的安全與分離，我選擇在開(kāi)創(chuàng )公司前就設立兩個(gè)儲蓄賬戶(hù)。我一直奉行節儉的預算策略。買(mǎi)小房子，換一輛便宜卻耐用的車(chē)，精簡(jiǎn)掉所有奢侈品——所有的，這樣我就可以建立起一個(gè)足以支撐半年家用的救急基金，和一份單獨的事業(yè)成長(cháng)基金。我將收入的30%投入這兩個(gè)基金中，足足花了18個(gè)月才攢夠我覺(jué)得可以創(chuàng )業(yè)的錢(qián)。

在事業(yè)初創(chuàng )的時(shí)候以低于你收入水平的標準來(lái)生活是必要的，但有些創(chuàng )業(yè)者做得過(guò)了。他們將自己低微的個(gè)人花費也當成了公司開(kāi)支迅猛增長(cháng)的支撐點(diǎn)。他們賭了把大的——除了當前維生所需，全部壓到了事業(yè)冒險上。(比如：不再為退休儲蓄。)

但為退休儲蓄是非常重要的;它迫使你多樣化。當你100%的財富都與你的公司緊密相連，你就是被架在火上烤了。一旦公司經(jīng)營(yíng)失敗，不僅你現在的收入全毀，退休后本可以靠股權分紅的未來(lái)收入也沒(méi)了?？纯催@些發(fā)人深省的統計數據吧：你大約需要100萬(wàn)美元的投資資產(chǎn)才能享有4萬(wàn)美元的稅前退休金。曼寧建議，為保護自己，最好將6%以上的總收入投入專(zhuān)屬的退休賬戶(hù)中。我投了10%，每個(gè)月雷打不動(dòng)的開(kāi)支項。

然而，聰明的財務(wù)決策還不足夠。你還必須采取措施確保你的個(gè)人資產(chǎn)受到保護。這包括了保險、業(yè)務(wù)結構相關(guān)的法律考量，以及那些你不想自己掰扯清楚的房產(chǎn)事項。找個(gè)專(zhuān)家幫忙吧。最重要的是，要明白，想保護你的個(gè)人財務(wù)，就得磨礪你那創(chuàng )業(yè)樂(lè )觀(guān)主義，謹慎行事。

斯蒂芬·瓦格納(Steph Wagner)，私人股本投資人，財務(wù)策略師。