傳統的銀行信用卡及消費貸款申請流程繁瑣且漫長(cháng)，手動(dòng)填寫(xiě)申請表，提交身份證、復印件、工作證明、房產(chǎn)車(chē)產(chǎn)證明、收入證明等信息。一般信用卡和個(gè)人消費貸款審核需要花費一至兩周。而在手機貸，用戶(hù)只需要下載手機貸App，通過(guò)手機完成申請、審核、放款的全部流程，最快能實(shí)現貸款當天到賬。

超小額、超短期貸

手機貸是一款提供超小額度貸款的App，貸款額度一般在1000-5000元，借款周期一般為7-30天。產(chǎn)品上線(xiàn)于2003年9月。創(chuàng )始人俞亮的融資過(guò)程算是比較順利。他前后敲定兩輪融資都只用了半小時(shí)。

IOS版產(chǎn)品投放到AppStore之后，很快被清科創(chuàng )投發(fā)現。對方不到半小時(shí)確定投資意向。其后，俞亮又將商業(yè)計劃書(shū)發(fā)送到紅杉郵箱，受到紅杉兩位合伙人沈南鵬和周逵的親自接見(jiàn)。盡管當時(shí)手機貸業(yè)務(wù)量少到只有五六百單，但他花半小時(shí)介紹完業(yè)務(wù)和團隊之后，兩位合伙人同時(shí)拍板確定投資。沈南鵬當場(chǎng)表示給予手機貸注資。

俞亮印象比較深刻的是，當自己介紹完業(yè)務(wù)模式時(shí)，沈南鵬立馬做出反應，稱(chēng)手機貸就是美國的ZestFinance。巧合的是，紅杉正在尋找中國的ZestFinance公司。當時(shí)的手機貸只有二三十個(gè)人，后臺系統還沒(méi)有完全開(kāi)發(fā)好，更沒(méi)有一個(gè)成熟的業(yè)務(wù)。沈南鵬依然承諾，不還價(jià)，不簽訂對賭條款，按照團隊的想法自由發(fā)展，不會(huì )給于手機貸團隊任何壓力，還會(huì )提供所需要的資源支持。紅杉注資之后，手機貸的業(yè)務(wù)量快速翻了30倍，這遠遠超出沈南鵬的預期。其后，俞亮又順利獲得藍湖資本的A+輪，融資總額超過(guò)1000萬(wàn)美金。

先打磨團隊

手機貸團隊一半來(lái)自銀行，他們多數在傳統銀行工作5-8年以上，偏重風(fēng)險控制方面的經(jīng)驗。俞亮跟幾位同事之前曾在銀行做過(guò)大量的試錯工作，時(shí)機成熟之后開(kāi)始創(chuàng )業(yè)。另外一半成員在互聯(lián)網(wǎng)方面多著(zhù)多年研發(fā)和運營(yíng)經(jīng)驗。傳統銀行跟互聯(lián)網(wǎng)公司團隊結合，最大問(wèn)題是需要一定的磨合期。他們特意花費一年時(shí)間打磨團隊。

俞亮做的第一款產(chǎn)品是信用卡管理App。用他的話(huà)來(lái)講，通過(guò)第一個(gè)產(chǎn)品發(fā)現團隊的短板，補齊之后，才正式投入到手機貸產(chǎn)品的研發(fā)。在此之前，俞亮通過(guò)賣(mài)廣告養活團隊。2013年，他們才正式開(kāi)始手機貸產(chǎn)品的研發(fā)。

在銀行信用卡中心有著(zhù)多年工作經(jīng)驗的俞亮發(fā)現，國內信貸金融產(chǎn)品單一，銀行的目標客戶(hù)定位偏中高端人群，很多90后由于工作年限、收入、行職業(yè)等限制申請信用卡被拒絕，或者被給予較低的信用額度。這部分用戶(hù)沒(méi)有被金融機構覆蓋到。

俞亮告訴《創(chuàng )業(yè)邦》，被忽視的這部分人群非常龐大，對小額貸款有著(zhù)強烈需求。他們具備以下特點(diǎn)：第一、留在銀行的征信信息較少，留下的互聯(lián)網(wǎng)信息多;第二、工作年限較短，相對比較年輕;第三、收入有限，而超前消費欲望強烈;第四、具備較強的信用觀(guān)念。手機貸就是定位于服務(wù)這部分“沒(méi)被銀行和消費金融公司照顧好”的客戶(hù)。

具體來(lái)講，手機貸切的是初入社會(huì )的小白領(lǐng)、藍領(lǐng)客群，為他們提供發(fā)薪前的現金周轉服務(wù)。2014年底，他們又推出針對高校大學(xué)生的U族大學(xué)貸，鎖定學(xué)生的提前消費市場(chǎng)。未來(lái)，手機貸可以為這部分人群提供更低的貸款額度，甚至低至三五百元。

手機貸創(chuàng )始人俞亮

大數據為主的征信機制

針對類(lèi)似小額貸款的垂直細分領(lǐng)域，市面上有現金貸、閃電借款、京東白條、閃白條等不同背景的產(chǎn)品。京東白條和閃白條等類(lèi)似賒賬，屬于消費貸款。閃電借款為P2P平臺掌眾金融旗下產(chǎn)品，借款平均額度在1萬(wàn)元以?xún)取，F金貸是P2P平臺“信而富”跟騰訊聯(lián)合推出的基于QQ平臺的產(chǎn)品。騰訊旗下的微眾銀行最近推出一款小額貸款產(chǎn)品”微粒貸”，也是基于QQ平臺。而今年3月份剛上線(xiàn)的叮當錢(qián)包，是P2P玖富內部孵化的項目，號稱(chēng)借款額度更低，甚至低至幾十元。

相比之下，手機貸布局移動(dòng)端時(shí)間早，2013年開(kāi)始發(fā)力，具有一定的先發(fā)優(yōu)勢。據俞亮介紹，做小額貸款的門(mén)檻非常高，之前市面上也出現幾款類(lèi)似產(chǎn)品，但最終消失或轉型。而從上海提籃橋監獄旁邊的地下室起家的手機貸，從幾個(gè)人的團隊不斷擴張，目前已經(jīng)搬家四次。

類(lèi)似微粒貸、京東白條、現金貸等，是基于京東或QQ平臺上的交易數據做風(fēng)險控制，相對比較簡(jiǎn)單。因為電商平臺比較容易捕捉到交易數據、配送地址等信息。而到手機貸平臺上消費者，既缺乏銀行的征信數據，消費數據記錄較少。這種情況下做征信確實(shí)存在不低門(mén)檻。

手機貸的方法是以采集互聯(lián)網(wǎng)大數據作為主要征信源，進(jìn)行數據的清洗、分析建模、個(gè)人信用評分等工作。他們拼的是大數據采集能力、分析能力、數據建模之后對客戶(hù)的精準識別能力。由于手機貸前期讓客戶(hù)提交的資料比較少，所以更多依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)上的數據作為征信。

他們會(huì )對申請貸款的用戶(hù)進(jìn)行真實(shí)身份的驗證，同時(shí)進(jìn)行人像的匹配動(dòng)作，確認線(xiàn)上線(xiàn)下為同一個(gè)人。手機貸有一個(gè)龐大的黑名單數據庫，包含黑中介、代辦信用卡、透支取現等數據，每周更新。跟其他P2P公司共享名單，收集黑名單客戶(hù)。他們還會(huì )采集用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，比如網(wǎng)上交易信息、家庭和公司的配送地址。通過(guò)跟電商公司合作，確認客戶(hù)的還款能力。還會(huì )采集朋友圈、微博、微信、QQ等社交媒體上的信息，對客戶(hù)的誠信度進(jìn)行評判。

俞亮表示，作為小額信貸領(lǐng)域的探路者，愿意嘗試挑戰富有高門(mén)檻的事情。他們會(huì )專(zhuān)注在超短期、超小額貸款的P2P細分行業(yè)領(lǐng)域。下一步，將加快與數據征信機構和多渠道數據源的對接，進(jìn)一步優(yōu)化征信機制，加速貸款的審批自動(dòng)化工作。