文 | 吉穎新 攝影|黃更生

張敬華是內蒙人，個(gè)頭高大，人卻很親和，言談中閃現出一種粗中有細的感覺(jué)。采訪(fǎng)那天進(jìn)到房間時(shí)，他還隨手帶來(lái)一支黑色錄音筆。如此謹慎?“主要是自己回去也要總結一下，我不是第一次創(chuàng )業(yè)，但一直很少接受媒體采訪(fǎng)??”他坦率地說(shuō)。

張敬華是2008年底辭去三星電子韓國總部的職務(wù)回國的。2009年初，他和自己的幾個(gè)北航同學(xué)一起創(chuàng )立了“錢(qián)袋寶”，主要業(yè)務(wù)是針對中小商戶(hù)POS收單以及銀聯(lián)卡相關(guān)移動(dòng)支付等商務(wù)合作。2011年，錢(qián)袋寶拿到央行頒布的第一批27家支付牌照的其中一張，成為當時(shí)唯一一家專(zhuān)注于移動(dòng)支付的全牌照公司。2014年年底，錢(qián)袋寶剛剛完成了新一輪的融資。而同年3月，張敬華哥兒幾個(gè)已經(jīng)“愉快地決定”再孵化一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司——北京掌眾科技有限公司(下稱(chēng)“掌眾金融”)，旗下主打產(chǎn)品就是閃電借款。

基于微信等SNS的借貸平臺，閃電借款采用了會(huì )員邀請制業(yè)務(wù)，所有用戶(hù)通過(guò)授信認證獲授信額度后即可隨時(shí)隨地借款。而閃電借款打出的令業(yè)界發(fā)指的口號是：1分鐘內放款到賬。

不過(guò)，真的需要那么快嗎?且在借貸供求關(guān)系轉換中，這種業(yè)務(wù)模型又如何設計和得以實(shí)現?

要將雞肋做肥

2009年張敬華做錢(qián)袋寶(B2B)業(yè)務(wù)時(shí)，認為B2B已是一片紅海，考慮到在移動(dòng)與支付兩個(gè)領(lǐng)域的積累，他們想到在移動(dòng)端做支付，著(zhù)力開(kāi)發(fā)銀行和大公司不愿做的“為中小商戶(hù)移動(dòng)收單”這個(gè)雞肋市場(chǎng)。而錢(qián)袋寶就可以給客戶(hù)提供基于手機的便攜小微移動(dòng)POS機，面向中小商戶(hù)刷卡支付，并從一開(kāi)始就開(kāi)發(fā)了一個(gè)全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)體系，軟件、硬件、清算平臺全部由自己研發(fā)運行。“收單業(yè)務(wù)中能規避人工的，我們就靠專(zhuān)業(yè)技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)去實(shí)現。”這樣的結果就是：做到了令同行目瞪口呆的“一個(gè)業(yè)務(wù)員服務(wù)上千商戶(hù)的量級”。

如今錢(qián)袋寶坐擁幾十萬(wàn)客戶(hù)市場(chǎng)份額。也正是錢(qián)袋寶的先發(fā)優(yōu)勢與行業(yè)積累為他們后來(lái)上線(xiàn)“閃電借款”打下了伏筆。

2012年，P2P開(kāi)始火爆。張敬華坦言“剛開(kāi)始還沒(méi)太看懂”。事實(shí)上，當時(shí)市面上的P2P公司大多都是在做理財端服務(wù)，不過(guò)尋找大債權并非張敬華的團隊所擅長(cháng)。“融資數額那么大，萬(wàn)一沒(méi)拿回來(lái)，就被坑慘了。”

這種類(lèi)型的P2P與他們自身在移動(dòng)端以及眾多中小商戶(hù)的資源不能吻合。恰在此時(shí)，急于尋找新業(yè)務(wù)的張敬華去騰訊參加了一次微信移動(dòng)端的培訓活動(dòng)，他發(fā)現當時(shí)參加活動(dòng)的人大都還是從互聯(lián)網(wǎng)渠道做業(yè)務(wù)電商，而基于移動(dòng)端，基于微信，究竟能做什么呢?

不久，他們創(chuàng )立了掌眾金融，其實(shí)就是為推閃電借款這個(gè)單一產(chǎn)品，特點(diǎn)是：主打個(gè)人之間的小額借貸，21天周期快速到賬，采用分享邀請制。與市場(chǎng)上大多數拼交易量的P2P不一樣，閃電借款拼客群，并做出了1分鐘內到賬的承諾。

“其實(shí)類(lèi)似幾千塊的借貸金額很多公司都不愿做，但提供小單正是我們所擅長(cháng)，錢(qián)袋寶當時(shí)的B2B我們做的全是小單。而閃電借款在C端為月光族或需要借貸幾千元周轉的群體基于互聯(lián)網(wǎng)數據做資金拆借，其風(fēng)險是我們可以控制的。”事實(shí)證明，從閃電借款上線(xiàn)至今，壞賬率很低，不到一年時(shí)間拆借資金達到3億元。

貸款真的要那么快嗎?

閃電借款的放款速度最主要體現在借款一方。在此業(yè)務(wù)模型這一頭首先要做的是：采用邀請制，讓用戶(hù)把微博、微信、電商賬號或者企業(yè)郵箱授權提供給掌眾金融，便與其了解用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)行為;第二是對用戶(hù)信息進(jìn)行綁定驗證，要求至少綁定一張借記卡或者信用卡，通過(guò)分析用戶(hù)的用卡行為做風(fēng)險控制，客戶(hù)必須實(shí)名制，扣款必須場(chǎng)景清楚。“閃電借款要實(shí)現第二點(diǎn)很重要，這得益于做錢(qián)袋寶時(shí)積累的經(jīng)驗，市場(chǎng)上的普通P2P公司沒(méi)有這種數據權限。”

在放款過(guò)程中，有時(shí)會(huì )遭遇小銀行到款速度較慢的問(wèn)題。掌眾金融的技術(shù)后臺若看到借款人添加小銀行的卡，就會(huì )自動(dòng)提示這張卡做不到1分鐘放款，并推薦他綁定一張四大行的卡。

在記者質(zhì)疑市場(chǎng)上是否有需1分鐘拿到貸款的群體時(shí)，張敬華的答案十分肯定。他說(shuō)，最初閃電借款模型設計是10分鐘以?xún)确趴睿?ldquo;但幾乎每天都收到借款用戶(hù)投訴——太慢。手機端借錢(qián)的客戶(hù)就需要快”。

為提速，他們對系統自動(dòng)化做了升級優(yōu)化。將以前需要人工檢查的用戶(hù)資料完全采用技術(shù)自動(dòng)完成。每個(gè)工作人員開(kāi)始放款時(shí)會(huì )開(kāi)始“60秒倒計時(shí)”。“現在技術(shù)上能夠實(shí)現最快40秒就讓用戶(hù)收到到賬短信。”

與其它P2P公司相比，掌眾金融內部更像是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)公司，其平臺上每天拆借的幾千筆借貸均是通過(guò)系統自動(dòng)化匹配完成。

事實(shí)上，保證借款端“1分鐘隨時(shí)借”的同時(shí)，他們還對理財端(出借方)承諾24小時(shí)之內放款。“通過(guò)大數據的算法和軟硬件技術(shù)才能保證兩邊的平衡。”

模型設計的理財端周期利率是21天年化9%，100元起投，沒(méi)有上限。“相比來(lái)說(shuō)這個(gè)利率不是特別高，但我們的特點(diǎn)是時(shí)間短，屬于短期內最高利率。”這也是其理財端客戶(hù)增長(cháng)的主要原因。張敬華還告訴記者，其借款端20%的貸款利率低于市面上的小貸公司。

目前使用閃電借款理財端的主流人群是一線(xiàn)城市的白領(lǐng)，借款端則是二、三線(xiàn)城市人群居多。張敬華告訴《創(chuàng )業(yè)邦》，相比于借款端的增速反應，理財端客戶(hù)量稍顯不足。

在做風(fēng)控時(shí)，從目前累積的30萬(wàn)用戶(hù)中，他們發(fā)現了一些有意思的現象：比如90后絕大多數樂(lè )觀(guān)地過(guò)著(zhù)月光生活，消費上他們表現出更愿靠信用卡和借貸享受較高生活水平。

“為此我們將風(fēng)控調整為20歲以下可借最高額度——2000元。不同于銀行，我們希望他們越少借越好。而對40歲以上年齡段我們也把額度調低，因為發(fā)現他們往往還款意愿有問(wèn)題。另外你會(huì )發(fā)現，90%以上的女性信譽(yù)比男性好。”他笑著(zhù)說(shuō)。