Square，LevelUp，還有Clinkle，他們都可以證明一個(gè)基本事實(shí)，那就是：做支付這一行真真的是不容易啊!

在一個(gè)星期六的早上，你外出逛了逛。你花了一整天逛街，為了能搭配最新的春季時(shí)尚潮流，你買(mǎi)了許多新衣服。當你在市中心里轉悠的時(shí)候，可能會(huì )停下來(lái)買(mǎi)杯咖啡，吃個(gè)三明治，再買(mǎi)一盒口香糖。你也可能走進(jìn)一家五金店，隨手買(mǎi)了幾個(gè)釘子，然后回家釘在墻上掛上一幅畫(huà)。最后，你走進(jìn)了沃爾瑪或Target超市，買(mǎi)了一個(gè)全新的洗衣筐。好了，所有這些行為，都有什么共同點(diǎn)呢?

答案就是，你剛才做的每件事兒，都花錢(qián)了?？墒?，在這個(gè)過(guò)程中，你有多大幾率，會(huì )掏出自己的智能手機去支付買(mǎi)單呢?

移動(dòng)支付的概念已經(jīng)推出有三年時(shí)間了，那么，你在實(shí)體零售店里使用過(guò)智能手機支付嗎?現在想想看，似乎不少產(chǎn)品也是吹的天花亂墜。讓我們回到2011年，當時(shí)，從創(chuàng )業(yè)家的嘴巴里好像一下子冒出了許多和移動(dòng)支付相關(guān)的技術(shù)術(shù)語(yǔ)，比如什么智能手機啦，移動(dòng)錢(qián)包啦，二維碼，近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)(NFC)，等等。大家都覺(jué)得，這些技術(shù)很快就能徹底改變人們支付交易的方式了。

不過(guò)，讓消費者和商戶(hù)真正地接受移動(dòng)支付，并不是一件容易的事情，而且，現實(shí)總是如此殘酷。

對于技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，他們之所以想要顛覆人們的支付方式，主要歸結于兩個(gè)原因，一是他們認為，錢(qián)，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就是一個(gè)數據科學(xué);第二，隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步，以及無(wú)處不在的計算機網(wǎng)絡(luò )，他們完全可以提供一個(gè)支付平臺，并以此改變人們最基本的支付行為。

然而到最后，每一家試圖進(jìn)入支付行業(yè)的公司都發(fā)現了一個(gè)不容爭辯的事實(shí)，那就是，支付這一行不是想象中那么簡(jiǎn)單的。

在支付行業(yè)里努力奮斗的四個(gè)例子

筆者在此要舉的這四個(gè)例子，可以說(shuō)在支付領(lǐng)域里都是很有競爭力的，筆者在此先賣(mài)一個(gè)關(guān)子，暫且不透露這四家公司的具體名字。不過(guò)，這四家公司都有不同的問(wèn)題，而這些問(wèn)題，一樣能給其他想要進(jìn)入支付領(lǐng)域里的公司帶來(lái)麻煩。

公司A起步的時(shí)候，是一家基于用戶(hù)地理位置信息的游戲公司，和Foursquare有些相似，但是他們發(fā)展的不溫不火，在經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間之后，該公司開(kāi)始轉型進(jìn)軍支付行業(yè)，他們開(kāi)發(fā)過(guò)一款App應用，一套商戶(hù)規則，還有二維碼。時(shí)至今日，該公司仍然在持續發(fā)展，但是他們發(fā)展的規模并沒(méi)有達到投資人的預期。

公司B是在5年前成立的，他們讓信用卡支付變得無(wú)所不在，該公司開(kāi)發(fā)了一款能夠連接用戶(hù)智能手機和平板電腦的讀卡器，此外，這家公司還募集了超過(guò)3億美元的資金，目前公司B業(yè)務(wù)發(fā)展的非常龐大，產(chǎn)品當然也很受歡迎，不過(guò)，雖然去年該公司處理了200億美元的支付交易，并且獲得了5.5億美元的收入，但是他們在2013年仍然處于虧損狀態(tài)，而且虧損達1億美元之多!

公司C一開(kāi)始只是斯坦福大學(xué)的一項課堂作業(yè)，該公司創(chuàng )始人可以算是一個(gè)神童，當然他也雄心勃勃，自信可以改變人們使用智能手機處理支付的方式。該公司獲得了硅谷創(chuàng )業(yè)歷史上最大的一筆種子輪融資，但之后該公司就陷入一個(gè)又一個(gè)的爭論里面，雖然他們自己做了不少承諾，而且外界也把他們吹的天花亂墜，但是到目前為止，這家公司連一款產(chǎn)品都沒(méi)有發(fā)布過(guò)。

如果一家實(shí)體商戶(hù)，沒(méi)有二維碼掃描器也不支持近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)，那么智能手機該做出什么樣的改變，來(lái)提供支付交易呢?公司D想出了一個(gè)方法。他們募集了超過(guò)1000萬(wàn)美元資金，并與合作伙伴一起推出了自己的產(chǎn)品。一開(kāi)始，風(fēng)投資本公司和技術(shù)社區都歡呼雀躍，但是很快，他們發(fā)現這家公司提供的不過(guò)是一個(gè)過(guò)渡性產(chǎn)品，他們必須要能夠提供一套更加可靠的解決方案。

大家是不是很想知道上述四家公司都是誰(shuí)呢?好吧，現在來(lái)揭曉答案。公司A就是LevelUp，他們總部位于波士頓，在涉足支付領(lǐng)域之前，他們開(kāi)發(fā)的是基于地理位置服務(wù)的SCVNGR游戲應用。公司B就是Square，他們的老板也是Twitter聯(lián)合創(chuàng )始人杰克多西，該公司提供了基于讀卡器的智能手機支付系統。筆者嘲諷的公司C，其實(shí)是Clinkle，該公司是斯坦福畢業(yè)生Lucas Duplan創(chuàng )立的。公司D名叫Loop，他們開(kāi)發(fā)了一款電子狗和智能手機殼，用戶(hù)可以利用當前POS系統里現有的電磁卡掃描器，就可以進(jìn)行移動(dòng)支付了。

上述這些公司，每一家都有問(wèn)題。比如Square公司的收入和盈利存在問(wèn)題;LevelUp需要通過(guò)一個(gè)銷(xiāo)售技術(shù)平臺，實(shí)現有實(shí)際意義的業(yè)務(wù)擴展;Loop其實(shí)是用了一個(gè)過(guò)渡性的技術(shù)解決方案招攬消費者;Clinkle，好吧，至少應該按照自己的方式實(shí)實(shí)在在地去開(kāi)發(fā)一項業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，所有這些支付公司都面臨著(zhù)非同尋常的挑戰。

在移動(dòng)支付這條艱苦的道路上，并非只有上述這幾家公司。谷歌也進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，并且開(kāi)發(fā)了一款基于NFC的錢(qián)包，但是他們沒(méi)有如人們期待的那樣，獲得較大突破，當然也沒(méi)有能夠占領(lǐng)實(shí)體零售店。還有一些網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)商，比如T-Mobile，AT&T，以及Verizon，他們也利用NFC技術(shù)開(kāi)發(fā)了Isis移動(dòng)錢(qián)包，但是這款產(chǎn)品基本上已經(jīng)死掉了。在整個(gè)支付技術(shù)生態(tài)系統里面，我們發(fā)現，絕大多數基本業(yè)務(wù)原則都是相當困難的。

LevelUp 的困境

LevelUp公司位于波士頓，2012年，這家公司曾經(jīng)名噪一時(shí)。他們推出了一款全新的移動(dòng)錢(qián)包平臺，通過(guò)掃描一個(gè)二維碼就能在本地商戶(hù)內進(jìn)行支付。LevelUp公司的目標，就是希望能夠創(chuàng )造一個(gè)“0手續費”的世界，LevelUp公司希望讓每次支付交易的成本變?yōu)?，而絕大多數支付處理公司，比如Visa和萬(wàn)事達卡，他們的手續費率都在2.75%左右。LevelUp公司招募了一支人數龐大的銷(xiāo)售團隊，并且對其開(kāi)發(fā)的App應用投入巨大，LevelUp這款App是一個(gè)開(kāi)放的平臺，能讓零售商們在線(xiàn)上線(xiàn)下提供支付服務(wù)。

不過(guò)，一年半之后，你已經(jīng)幾乎聽(tīng)不到LevelUp公司什么特別的消息了。也許偶然你能發(fā)現這家公司還存在(當然啦，在波士頓地區可能還存在)，但是你發(fā)現在2013年，LevelUp公司首席執行官Seth Priesbatch和他的員工幾乎毫無(wú)建樹(shù)。

上周，Priesbatch邀請了國外科技媒體ReadWrite造訪(fǎng)LevelUp總部，他談了公司的進(jìn)展。這家規模不大的支付公司非常坦誠，公布了一些數字，他們承認自己目前還沒(méi)有盈利，而且表示在如此殘酷的市場(chǎng)現實(shí)面前，公司必須要進(jìn)行一些調整了。

以下是LevelUp公司公布的一些數字：

l 在美國有1.4萬(wàn)家商戶(hù)接受LevelUp，不過(guò)其中有部分屬于未激活商戶(hù)

l LevelUp與50家POS機廠(chǎng)商進(jìn)行了合作整合

l 平均交易金額不到10美元

l 根據LevelUp的激勵與忠誠度營(yíng)銷(xiāo)項目要求，每筆手續費內約有10%是用來(lái)補償零售商戶(hù)信用的

l LevelUp的手續費率為2.5%，另外將10%的交易金額轉換成積分，舉個(gè)例子，如果你通過(guò)LevelUp支付了100美元，其中10%會(huì )轉換成積分，也就是10個(gè)積分，另外LevelUp會(huì )賺2.5美元。

l 在美國，接受LevelUp的商戶(hù)都在食品行業(yè)

l LevelUp每月處理約60萬(wàn)筆交易。

LevelUp公司首席執行官Priesbatch估計他們可能在明年之后會(huì )盈利，不過(guò)，就目前來(lái)看，LevelUp更希望能夠轉型成為一家第三方支付服務(wù)公司。

移動(dòng)支付的窘境

當筆者每次談?wù)撘苿?dòng)支付公司時(shí)，都會(huì )問(wèn)一個(gè)相同的問(wèn)題，那就是在消費者這一端，或是在商戶(hù)這一端，也會(huì )同樣出現增長(cháng)嗎?

這個(gè)問(wèn)題似乎就像是在問(wèn)先有雞還是先有蛋。

如果想要大范圍推廣移動(dòng)支付，那么一些有實(shí)力的合作伙伴是必不可少的，比如銀行，支付處理商，商戶(hù)，以及像谷歌蘋(píng)果這樣的科技公司。另外還需要有強大的銷(xiāo)售力量，讓實(shí)體商戶(hù)和POS提供商能夠接受移動(dòng)支付。

從消費者這一端大范圍推廣是非常非常困難的，身處在支付領(lǐng)域的公司需要有技術(shù)解決方案去掃除中間的各種障礙。打個(gè)比方，如果我能在一個(gè)商戶(hù)使用Square或LevelUp錢(qián)包，然后到另外一家商戶(hù)就用不了了，那么我肯定不愿意使用這些產(chǎn)品了。除了這些困難之外，還有其他潛在的障礙，那就是支付網(wǎng)絡(luò )公司，比如Visa，萬(wàn)事達卡，美國運通，等等，他們并不愿意讓移動(dòng)支付在自己的碗里分一杯羹。

移動(dòng)支付存在的問(wèn)題很多，但最基本的還是本文開(kāi)頭提到的那句話(huà)：支付不是一件容易的事兒。推廣，收入，消費者和商戶(hù)行為，合作伙伴，銷(xiāo)售，廣告，還有人，這些都是改變支付行業(yè)的因素，當然，他們也都是阻礙支付行業(yè)發(fā)展的障礙。(via rw 譯/快鯉魚(yú))