裹挾著(zhù)騰訊阿里合伙力推網(wǎng)絡(luò )信用卡的消息，中信銀行的股價(jià)表現一度十分搶眼。而今事件進(jìn)一步發(fā)酵，據稱(chēng)民生銀行也已與阿里無(wú)限接近，即將插手這一生意。貌似互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的懷抱已經(jīng)敞開(kāi)，就等著(zhù)銀行家們主動(dòng)加碼零售業(yè)務(wù)，掘金信用支付藍海。

的確，剛剛落幕的“兩會(huì )”已經(jīng)定調：鈕文新們眼里的“吸血鬼”余額寶，眼下的定位是攪動(dòng)了中國金融體制改革一池春水的“第一條鯰魚(yú)”。在這個(gè)時(shí)間節點(diǎn)上浮現“第二條鯰魚(yú)”網(wǎng)絡(luò )信用卡，不管是從契合大勢還是產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的角度而言都是一級棒的策劃。管它是騰訊還是阿里，是中信還是民生，都必須得先張羅起來(lái)再說(shuō)——其實(shí)是現成的不是么？銀行信用卡業(yè)務(wù)自上世紀80年代就登陸中國了；在線(xiàn)信用支付已經(jīng)有了“京東白條”和支付寶透支功能的實(shí)踐在先，所謂網(wǎng)絡(luò )信用卡，不就是把兩者纏在一起以圖擰出更多的汁水來(lái)？

但事實(shí)上的“出位”真的不多。

從中信銀行的網(wǎng)絡(luò )信用卡看來(lái)，亮點(diǎn)無(wú)非是用戶(hù)可以在線(xiàn)即時(shí)申請、即時(shí)獲準；都利用了大數據技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險評級，確定授信額度。也就是說(shuō)，持卡人免去了回答銀行盤(pán)問(wèn)、填寫(xiě)各種資料，并長(cháng)時(shí)間等待審核再收卡開(kāi)卡等冗長(cháng)的流程；銀行則免去了履行這一針對傳統信用卡申請人所必須安排的繁瑣流程。

但正因為真正意義上的信用卡申請依法必須滿(mǎn)足“三親見(jiàn)原則”（親見(jiàn)本人、親見(jiàn)原件、親見(jiàn)本人簽名），可網(wǎng)絡(luò )信用卡又不可能滿(mǎn)足這一條件。所以，它注定只能在特定場(chǎng)景（線(xiàn)上消費）或指定商戶(hù)進(jìn)行消費，且額度限制嚴格。譬如微信信用卡最高額度不超過(guò)5000元。對于傳統意義上的信用卡用戶(hù)群體而言，去申請一張網(wǎng)絡(luò )信用卡如同搶根雞肋在手，除非收藏需要，否則真屬多此一舉。

那么，網(wǎng)絡(luò )信用卡究竟劍指何方，又將情歸何處？

我們先讓時(shí)光回溯至2009年，時(shí)年8月銀監會(huì )頒布了《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”）。消費金融公司，這是一種已經(jīng)存在了好幾百年的金融機構，但正式亮相中國還是近幾年的事。辦法指出，消費金融公司是指經(jīng)銀監會(huì )批準，在我國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內居民個(gè)人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。2010年，經(jīng)銀監會(huì )批準，第一批有捷信、北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦城消費金融公司等4家消費金融公司獲得牌照，分別在天津、北京、上海、成都等地開(kāi)展消費金融試點(diǎn)。

與使用信用卡進(jìn)行消費并且分期還款業(yè)務(wù)不同，消費金融公司提供的是用于居民消費貸款業(yè)務(wù)，目標客戶(hù)是低收入群體。通俗一點(diǎn)說(shuō)，消費金融公司可以讓無(wú)法從銀行申請到信用卡的人實(shí)現“貸款購物”。這種金融產(chǎn)品被稱(chēng)為“店內個(gè)人消費貸款”，也叫消費終端貸款，它在歐美等西方國家發(fā)展已非常成熟。我國允許消費金融公司展業(yè)，拉動(dòng)內需是主要訴求之一，另一個(gè)考慮是用以填補所謂“地下金融”與銀行體系之間的斷層。

由于單筆金額小、數量多、標的復雜，而國內征信體系又很不完善，這就決定了消費信貸的每筆貸款的單位成本較高，如若不能控制好成本，難言盈利。這也正是為何三、四年過(guò)去，消費金融領(lǐng)域的先行者們都還在苦苦求索的重要原因?？蓵r(shí)間從不等人，正在它們依舊不得要領(lǐng)的時(shí)候，“第二條鯰魚(yú)”又浮出水面了。

竊以為，網(wǎng)絡(luò )信用卡的出現，正是銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合起來(lái)攻入消費金融市場(chǎng)的平津戰役——這一新興市場(chǎng)具有極大潛力，且暫無(wú)獨領(lǐng)風(fēng)騷的寡頭掌控，即便是在中東歐和俄羅斯獲得巨大成功的捷信，其中國業(yè)務(wù)亦處于起步階段。很顯然，網(wǎng)絡(luò )信用卡所覆蓋的“屌絲”群體，恰恰正是消費金融公司的客戶(hù)主體。

借助銀行的品牌效應和騰訊阿里的大數據優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò )信用卡所能提供給“屌絲”們的是更安全、更親近的印象，豐富的線(xiàn)上線(xiàn)下消費選擇，以及更加標準化的產(chǎn)品和服務(wù)。相較而言，只能“到店消費”、品種較為單一（譬如捷信便大都只提供手機等電子產(chǎn)品和摩托車(chē)等標的的消費貸款）、且“催起款來(lái)不要命”的消費金融公司，還沒(méi)有來(lái)得及在中國老百姓這兒混個(gè)臉熟，就極有可能成為下一個(gè)被互聯(lián)網(wǎng)金融所剿殺的杯具。

所以，這“第二條鯰魚(yú)”真的不是來(lái)顛覆什么銀行信用卡業(yè)務(wù)的，某些銀行業(yè)大拿所鼓吹的威脅論真是杞人憂(yōu)天。銀行唯一需要擔心的不是網(wǎng)絡(luò )信用卡業(yè)務(wù)本身，而是騰訊阿里在通過(guò)這一產(chǎn)品搞清楚了銀行信用支付業(yè)務(wù)的全部流程之后，再自己另立山頭單干——人家已經(jīng)摸到了民營(yíng)銀行的牌，怎可能抓在手里一直不出呢？

好在眼下離攤牌還早，大家可以合起來(lái)干點(diǎn)別的，譬如一起把消費金融公司從這個(gè)棋盤(pán)里踢出去。