沒(méi)有現成的信用體系，拍拍貸打算在網(wǎng)上建立一個(gè)熟人社會(huì )，來(lái)讓人們之間的關(guān)系發(fā)揮約束力，像在許多農村村莊里的故事一樣。但是，他們遭遇的考驗，不僅來(lái)自信貸技術(shù)，也包括盈利模式和監管法規“朋友”借錢(qián)的地方在網(wǎng)上借錢(qián)給素未謀面的網(wǎng)友？聽(tīng)起來(lái)真是一個(gè)瘋狂的想法。

　　從去年12月到現在，蘇磊已經(jīng)借給幾十個(gè)網(wǎng)友9萬(wàn)多塊錢(qián)。

　　蘇磊是家IT公司的初級管理人員，去年底的時(shí)候，發(fā)現了一個(gè)名為“拍拍貸”的網(wǎng)站，立刻被吸引住了。

　　在這個(gè)網(wǎng)站上，任何人通過(guò)簡(jiǎn)單的注冊就能成為會(huì )員，并擁有一個(gè)自己的“賬戶(hù)”。如果想要借錢(qián)，則需要填寫(xiě)詳細的個(gè)人資料和單位資料，然后在網(wǎng)站的借款列表中發(fā)布你想借多少錢(qián)，用來(lái)干什么，利率是多少，什么時(shí)候還。

　　然后，愿意投資的人開(kāi)始競拍，他們此前已通過(guò)網(wǎng)上銀行將資金轉入自己在這里的賬戶(hù)。有沒(méi)有人參與競拍，有多少人參與，不僅決定了你能否借到錢(qián)，而且決定了最后的利率。

　　投標結束之后，網(wǎng)站的工作人員會(huì )對借款進(jìn)行審核，一旦審核通過(guò)，款項即可轉入借入者的賬戶(hù)?！斑@是一個(gè)瘋狂的想法?！痹谖④洆伟踩夹g(shù)主管的顧少豐是網(wǎng)站的CTO，幾年前創(chuàng )建了博客社區菠蘿網(wǎng)，這個(gè)2007年中上線(xiàn)的P2P（個(gè)人對個(gè)人）借貸網(wǎng)絡(luò )平臺是他的新花樣。

　　2006年底，看好中國民間借貸的顧少豐和他的三個(gè)朋友，準備了100萬(wàn)，開(kāi)始建設這個(gè)網(wǎng)站。

　　第一筆成功的借款是在顧少豐的朋友們中發(fā)生的：一次，一個(gè)朋友偶爾聊到打算買(mǎi)車(chē)，卻遇上股票狂跌資金被套，打算借車(chē)貸。顧少豐勸他在網(wǎng)站上試試，并且將他后來(lái)在網(wǎng)站發(fā)布的借款需求鏈接順手發(fā)給了幾個(gè)他們原來(lái)共同的同事。

　　朋友們雖然互相認識，卻不曾在見(jiàn)面時(shí)談起想借錢(qián)。對有閑錢(qián)的朋友來(lái)說(shuō)，也從未想到借錢(qián)給朋友還能像投資一樣順順當當拿利息。第一筆交易就這樣做成了。

　　這樣的借款經(jīng)歷暗合了顧少豐對拍拍貸的想法——拍拍貸提倡的不是陌生人之間的借款，更鼓勵朋友之間借貸的規范化，“或者先交朋友”。

　　“熟人”的力量不過(guò)，進(jìn)入拍拍貸的網(wǎng)站，很容易便會(huì )發(fā)現，現實(shí)中的朋友并不多，前來(lái)借款的用戶(hù)大多是在生活中找不到資金來(lái)源，才退而求助于網(wǎng)絡(luò )。

　　這在西方國家并不新鮮。

　　2005年3月，全球第一家網(wǎng)上互助借貸平臺“Zopa”在倫敦誕生，如今業(yè)務(wù)已經(jīng)擴展到意大利、美國和日本，平均每天線(xiàn)上的投資額達到兩百多萬(wàn)英鎊。第二年2月，美國第一家網(wǎng)上借貸平臺Prosper市場(chǎng)公司誕生，截至去年底注冊用戶(hù)超過(guò)90萬(wàn)，累積交易量1.8億美元。

　　“他們的模式在中國很難行得通，因為美國有一個(gè)成熟的全民信用體系?！鳖櫳儇S如此評價(jià)。

　　在美國，征信體系發(fā)達，每個(gè)人都有一個(gè)終身相隨的社會(huì )保險號，連著(zhù)信用分數。這是權威的參照，網(wǎng)站只需與評級機構合作，拿到這些分數。而用戶(hù)在網(wǎng)站上的信用狀況，也會(huì )在這個(gè)系統里留下記錄。

　　但在中國，個(gè)人消費和金融信用數據庫由中央征信局管理，這個(gè)數據庫在2001年才建立，時(shí)間短、信息也不完整。

　　沒(méi)有現成的信用體系，顧少豐和他的團隊打算在網(wǎng)上建立一個(gè)熟人社會(huì )，來(lái)讓人們之間的關(guān)系發(fā)揮約束力，像在許多農村村莊里的故事一樣。

　　他們夢(mèng)想的理想模式是：用戶(hù)將現實(shí)中的人際網(wǎng)絡(luò )搬到這個(gè)平臺上來(lái)。在這個(gè)平臺上，只要你提供足夠的個(gè)人信息和社交信息，便可以進(jìn)行小額融資，同時(shí)也在一步步積累自己的信用。拍拍貸稱(chēng)自己設計的“社會(huì )信用體系”是“革命性的創(chuàng )新”。

　　站方會(huì )告訴用戶(hù)，拍拍貸的信用評級機制包括三部分：身份驗證；導入朋友，如果你的朋友給你好評，信用等級會(huì )有很大程度的提高；填寫(xiě)完整的個(gè)人信息，也會(huì )提高用戶(hù)的信用評分。

　　每當一筆借款投滿(mǎn)90%，網(wǎng)站的審核小組會(huì )查看借錢(qián)者有沒(méi)有完整的身份信息、收入、勞動(dòng)合同和工資流水證明。網(wǎng)上的信息有時(shí)也能發(fā)揮作用——“如果能證明你的良好信用，前面那些就算不完整，也是可以考慮的。之前有個(gè)用戶(hù)，是個(gè)很有名的博主，博客寫(xiě)了好幾年，我們就讓他直接通過(guò)了審核?！鳖櫳儇S告訴記者。

　　在這里，每個(gè)人都能加其他人為“好友”，你的朋友越多，交易就越容易。如果借錢(qián)不還，將會(huì )被網(wǎng)站納入黑名單，遭遇工作人員的“追剿”，并被記錄入全國個(gè)人信用評級體系。

　　“缺的不是用戶(hù)，而是一個(gè)紐帶”

　　來(lái)拍拍貸借錢(qián)的人千奇百怪，有籌集學(xué)費的學(xué)生、帶著(zhù)新鮮想法的創(chuàng )業(yè)者、資金周轉不靈的生意人、一時(shí)還不上貸款的房奴……不過(guò)，借款信息列表中最受關(guān)注的還是在網(wǎng)上賣(mài)東西的小商販——拍拍貸目前的用戶(hù)中近兩成是淘寶賣(mài)家。

　　大三學(xué)生吳昊去年開(kāi)始和女友一起在淘寶網(wǎng)上賣(mài)書(shū)，生意很是不錯，正想擴大店鋪規模時(shí)發(fā)現了拍拍貸。他試著(zhù)發(fā)布了8000元的借款列表，期限6個(gè)月，年利率27%.“我是四鉆的賣(mài)家，信用記錄良好，兩三天的時(shí)間我的標就投滿(mǎn)了?！?/p>

　　淘寶賣(mài)家發(fā)布列表注明的目的多是“短期周轉”，他們提供的利率往往高達20%以上。吳昊表示，雖然看起來(lái)用這么高的借款利率“有點(diǎn)奢侈”，但這些周轉資金帶來(lái)的利潤足以承受，“關(guān)鍵是有周轉還是沒(méi)周轉”。

　　不過(guò)，在這些借錢(qián)者中“淘寶”卻并不容易。很多人只是想借錢(qián)交學(xué)費、還信用卡，也許根本沒(méi)有償還能力。

　　找出真正值得投資的人需要一雙火眼金睛，畢竟誠信依然如此稀缺。比如，要想辦法確定發(fā)布借款列表的是真實(shí)的賣(mài)家，要看看對方在淘寶上的信用記錄，要看近期的交易記錄是否跟所賣(mài)商品相符、金額有多少，然后想辦法估算一下利潤率。

　　“你看，他的銀行流水都是銀證轉賬，沒(méi)有看到工資。你會(huì )把錢(qián)借給別人炒股嗎？”指著(zhù)一個(gè)標明“創(chuàng )業(yè)融資”的列表，一位投資人反問(wèn)。

　　有的人沒(méi)有還款能力來(lái)借錢(qián)，也有人能還款卻無(wú)法證明自己。比如有些公司的工資是發(fā)現金，用戶(hù)就無(wú)法提供銀行流水證明自己的收入和信用?！敖枞胝呓璨坏藉X(qián)，借出者也借不出去，”拍拍貸現在借款成功率不到20%，顧少豐說(shuō)，“缺的不是用戶(hù)，而是一個(gè)紐帶?！?/p>

　　探索的開(kāi)始按照銀行的標準，拍拍貸現在的壞賬率不到1%，網(wǎng)站會(huì )即時(shí)公布逾期未還款人的“黑名單”。

　　顧少豐告訴記者，一些用戶(hù)逾期了幾個(gè)月之后，還是連本帶息地把錢(qián)還清了。不過(guò)他也承認，網(wǎng)站壞賬發(fā)生得少很大程度是因為現在的交易量不大，能夠實(shí)現比較好的控制。拍拍貸如今每天審核的借款不超過(guò)十筆。

　　迄今為止，拍拍貸只對用戶(hù)收取1%的銀行轉賬費用，網(wǎng)站的盈利模式至今并不清晰。

　　更糟糕的是，外界對此類(lèi)網(wǎng)站的合規性存有質(zhì)疑。會(huì )不會(huì )有非法集資之嫌？本報記者致電拍拍貸網(wǎng)站注冊所在地上海市的金融監管機構——上海市銀監局，工作人員表示，他們沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這類(lèi)網(wǎng)站，也不接受這類(lèi)業(yè)務(wù)的咨詢(xún)。

　　顧少豐說(shuō)，“這一塊的法律和法規，相對還是比較少，國家本身也在一個(gè)探索的階段，我們也希望得到更多的指導?！?/p>